快嘴丨涉及2.6億車主新政落地，這次我們能少花錢了嗎？
車險改革9.19正式施行。
圖文：劉閬閬閬
編輯：顏覃
伴隨私家車保有量的逐年上升，車險與我們的關(guān)系日益密切，據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，2019年我國車險承保量達到了2.6億，保費收入高達8189億元，占據(jù)了財險保費的63%。
對于大部分人來說，有車就會買車險，而保費高也是不爭的事實，因此車險綜合改革刻不容緩。昨日（9月3日），中國銀保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》（以下稱《意見》），并將于9月19日施行，這對我們的車險有何影響呢？
交強險限額提升，費率下浮力度更大
據(jù)指導(dǎo)文件內(nèi)容來看，交強險和商業(yè)險均有改動。其中交強險部分主要提升了各類責(zé)任限額、優(yōu)化了費率浮動系數(shù)。
交強險總責(zé)任限額由12.2萬元提升為20萬元，其中死亡賠償限額從11萬提升為18萬，醫(yī)療費用賠償限額從1萬提升為1.8萬，財產(chǎn)損失賠償限額0.2萬不變。另外對于無責(zé)任賠償限額也有相應(yīng)的提升。
限額提升簡單來講就是說交強險能夠賠付的金額變多了，過去交強險最多賠償12.2萬元，19日后最高可獲賠20萬元，盡管具體賠付金額會根據(jù)實際情況評定，但限額提升的確為我們獲賠更高金額提供了可能性。
費率浮動方面上限30%沒變，下浮由改革前的-30%變?yōu)?50%，以家用車常見的950元交強險為例，當前規(guī)則下車主最低繳納金額為665元，改革后最低金額變成了475元，對于不出險車主而言利好明顯。不過若根據(jù)現(xiàn)行下浮規(guī)則來看，想要交強險金額變?yōu)?75元，需要5年不出險，達成難度不小。
不過，根據(jù)《意見》第（十五）條描述來看，在新規(guī)施行后行業(yè)或?qū)⒅匦聰M訂新的交強險基礎(chǔ)費率，這意味著未來的交強險可能不再是950元，或高或低我們心里應(yīng)該有數(shù)。
商業(yè)險承保范圍更廣，但價格不一定會便宜
商業(yè)險方面將機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等責(zé)任并入了主險之中，同時刪除了部分容易引發(fā)爭議的免責(zé)條款，商業(yè)三責(zé)險限額從5-500萬提升為10-1000萬。
諸多附加險種并入主險讓商業(yè)險的責(zé)任范圍更廣，消費者獲得賠付的情況更多，至于有朋友擔(dān)心像玻璃單獨破碎之類的險種在低價車型上出險，可能會導(dǎo)致次年保費上漲的情況，如果換玻璃賠付的錢抵不上漲價的錢，那么選擇不出險也是可以的。因此總體而言，商業(yè)險的變動是有利于車主的。
不過有一點值得注意，銀保監(jiān)會在《意見》中表示“降價、增保、提質(zhì)”是本次改革的目標，但在《意見》第（十二）條中又提出“自主定價系數(shù)”的概念，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為（0.65-1.35），第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。
當?shù)诙綄嵤┖?，就相當于給保險公司提供了更寬泛的定價區(qū)間，它們會因為相互競爭而降低車險保費還是私底聯(lián)合哄抬保費，誰又能給出答案呢？
關(guān)于保險的暴利和買車險的套路
相信老司機都懂，保險被視作暴利行業(yè)，車險也不例外，普通保險員就能夠在車險商業(yè)險上提取40%左右的傭金，具體來講賣出一張5000塊的保單，保險業(yè)務(wù)員就有1600元左右的收入，其中利潤可想而知。
也正因如此，業(yè)務(wù)員在保費上就具備可操作空間，我們可以在買車險的時候主動要求業(yè)務(wù)員返點，具體的數(shù)額可以根據(jù)商業(yè)險保費進行計算。
寫在最后
總體而言，此次車險改革對于消費者而言是有利的，保額上限的提升、承保范圍的擴大都是實打?qū)嵉睦?，如果真如《意見》中一般保費有所降低自然無需多言，但若保險公司下有對策，其間利弊就需要重新審視了。
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