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深入推進(jìn)車險(xiǎn)改革，進(jìn)一步完善車險(xiǎn)精算制度，是我國車險(xiǎn)改革重要一步。春節(jié)前，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在國新辦舉辦的一場新聞發(fā)布會上明確表示：將在2020年適當(dāng)?shù)臅r機(jī)，正式實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革。此次改革的主要方向?qū)⒉扇?/span>交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)相結(jié)合、條款與匯率改革相結(jié)合、保障與服務(wù)改革相結(jié)合的同時，納入市場調(diào)節(jié)與部門監(jiān)管，可謂是車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)全場景革新。而推動這次改革的核心也被確立在車險(xiǎn)市場頻發(fā)的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營、無序競爭、數(shù)據(jù)失真等問題。回顧2019年全年，車險(xiǎn)政策與監(jiān)管的頻率幾近“月更”。而全年車險(xiǎn)保費(fèi)收入為8189億元，占整個財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。如此高頻率的變更，反映出車險(xiǎn)行業(yè)有待完善的方面甚廣；如此高幅度的占比，表明了車險(xiǎn)行業(yè)在整個財(cái)險(xiǎn)中是至關(guān)重要的一環(huán)。隨著各地穩(wěn)步復(fù)工，日前，銀保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)《示范型商業(yè)車險(xiǎn)精算規(guī)定（征求意見稿）》（以下簡稱：《規(guī)定》）向行業(yè)相關(guān)方征求意見，并表示：為的是深入推進(jìn)車險(xiǎn)改革，進(jìn)一步完善車險(xiǎn)精算制度，也是我國車險(xiǎn)改革重要一步。作為一家專業(yè)汽車垂直媒體，AC汽車將立足于汽車服務(wù)領(lǐng)域從業(yè)者的角度，通過解讀《規(guī)定》重點(diǎn)，窺探未來車險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)生的變化。《規(guī)定》將商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)厘定（即：整合）為：保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)。而基準(zhǔn)保費(fèi)的核算規(guī)則為：基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/目標(biāo)賠付率；目標(biāo)賠付率=1-附加費(fèi)用率。目前現(xiàn)行的費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)為自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)（即：NCD因子）、交通違法系數(shù)。· 費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)
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（△圖片來自網(wǎng)絡(luò)，足以見項(xiàng)目之多）
在此次優(yōu)化中，銀保監(jiān)會擬將自主渠道系數(shù)與核保系數(shù)合并為自主定價(jià)系數(shù)，從而與NCD因子、交通違法系數(shù)相乘，確定費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)。
此次合并的兩項(xiàng)指標(biāo)大致涵蓋車主的駕駛習(xí)慣、性別、年齡、駕齡；車輛的行駛里程、車型品牌、使用地域等；而保險(xiǎn)公司自己的渠道成本（如：電銷、門店、中介等）亦涵蓋其中。征求意見稿規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際銷售和管理成本及自身經(jīng)營實(shí)際，合理確定自主定價(jià)系數(shù)、附加費(fèi)用率、手續(xù)費(fèi)率等，并進(jìn)行產(chǎn)品利潤測試。雖各個保險(xiǎn)公司獲得了較大的自主定價(jià)系數(shù)的自由裁量權(quán)，但經(jīng)過前三輪的“費(fèi)改”試驗(yàn)后，監(jiān)管部門根據(jù)所屬地域不同，將該系數(shù)限定在了0.7-1.3之間。業(yè)內(nèi)人士表示，這種限定方法在很大程度上避免了保險(xiǎn)公司低價(jià)惡意競爭，防止在某一區(qū)域或某一重點(diǎn)車型出現(xiàn)“傾銷”的情形。所謂附加費(fèi)用率簡單的理解就是獲客成本與運(yùn)營成本的總和。按照目標(biāo)賠付率公式計(jì)算，如果基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不變的情況下，更低的手續(xù)費(fèi)、工資、租金等必要開銷的減少，整個分母就會增大。對于消費(fèi)者而言，保費(fèi)的金額就會相應(yīng)的減少。附加費(fèi)用率自行擬定最低標(biāo)準(zhǔn)從原先的35%調(diào)整至30%。意見稿同時要求，附加費(fèi)用率預(yù)定為30%的保險(xiǎn)公司不需要在產(chǎn)品報(bào)備材料中解釋說明，附加費(fèi)用率預(yù)定低于30%的保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行解釋說明。其中，附加費(fèi)用率中的逐單手續(xù)費(fèi)率上限不得超過保險(xiǎn)公司原有產(chǎn)品報(bào)送監(jiān)管部門的水平。據(jù)券商中國此前報(bào)道：當(dāng)前車險(xiǎn)市場存在的問題在業(yè)務(wù)獲取成本太高，導(dǎo)致車險(xiǎn)費(fèi)用亂戰(zhàn)屢禁不止。通過下調(diào)附加費(fèi)用率，將推動賠付率上升至70%左右，這是符合車險(xiǎn)市場發(fā)展規(guī)律的。·基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)![]()
（△三者責(zé)任險(xiǎn)，就是基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的一種）
我們所熟知的“第三者責(zé)任險(xiǎn)”、“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”、“全車盜搶險(xiǎn)”等各個險(xiǎn)種均設(shè)有基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，這一費(fèi)用由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定、頒布并定期更新。該費(fèi)用制定較為復(fù)雜，簡單理解就是指保險(xiǎn)公司覆蓋理賠賠款的純賠付成本。好比30萬元的豐田與30萬元的奔馳相比，相同或基本相同的維修項(xiàng)目，維修價(jià)高的車型基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)就高。
縱觀此次《規(guī)定》，保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制，動態(tài)監(jiān)測、分析費(fèi)率精算假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營情況的偏離度，及時對商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，并重新向銀保監(jiān)會報(bào)備。為杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，破壞保險(xiǎn)市場合理秩序，除銀保監(jiān)會責(zé)令保險(xiǎn)公司重新報(bào)備產(chǎn)品或保險(xiǎn)公司精算假設(shè)與經(jīng)營實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上保險(xiǎn)公司調(diào)整商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的頻率不高于3個月一次。《規(guī)定》同時要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)充足性測試流程，以中國精算師協(xié)會發(fā)布的行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為基礎(chǔ)，在每季度末對所有未滿期保單逐單測試保費(fèi)充足性，并按照規(guī)定提取保費(fèi)不足準(zhǔn)備金。![]()
（△交強(qiáng)險(xiǎn)保單）
交強(qiáng)險(xiǎn)誕生于2006年6月30日，設(shè)立宗旨旨在保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不含本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是有國家統(tǒng)一制定，價(jià)格影響的主要因素是汽車座位數(shù)。
現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)修訂于2008年，距今已有12年歷史。隨著社會經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，最高11萬元的三者死亡補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)有些“過時”，在如今“三者責(zé)任險(xiǎn)”動輒保額“上百萬”（即：多數(shù)合資及以上品牌4S店搭售標(biāo)準(zhǔn)）的今天，交強(qiáng)險(xiǎn)似乎有些多余。此次改革交強(qiáng)險(xiǎn)的基本原則同樣由“市場主導(dǎo)，優(yōu)化結(jié)構(gòu)的同時擴(kuò)大保障，簡政放權(quán)與保險(xiǎn)企業(yè)協(xié)同推進(jìn)”。很有可能引入地域因素，改變“一刀切”的定價(jià)模式；大幅提升死亡、傷殘和醫(yī)療費(fèi)的最高賠付額；將不同類型的車輛及使用性質(zhì)列為參考。某汽修企業(yè)工作人員認(rèn)為：交強(qiáng)險(xiǎn)的改革是對行人的負(fù)責(zé)。隨著購車人群的不斷擴(kuò)大，汽車已經(jīng)不再帶有明顯的“等級”意義。很多車主經(jīng)濟(jì)條件并不足以滿足重特大交通事故的賠付，這就導(dǎo)致事故死傷行人的權(quán)益無法保障。這次改革，很可能給這類人群更多一分安全保障。?。。?/span>費(fèi)改大幕已開啟 各方“喜”中有擔(dān)憂總的來說，此次《規(guī)定》是為了讓車險(xiǎn)朝著更有利于消費(fèi)者的方向發(fā)展，避免過度的價(jià)格競爭拖垮整個行業(yè)。自主定價(jià)系數(shù)大范圍浮動空間以及附加費(fèi)用率的降低，讓保險(xiǎn)企業(yè)有了更大的價(jià)格決策權(quán)。不過，與保險(xiǎn)息息相關(guān)的汽車售后維修領(lǐng)域，一些經(jīng)營者也表示出了自己的擔(dān)憂。一位社會維修門店經(jīng)理認(rèn)為：此次自主定價(jià)系數(shù)最低值限定在0.7這一標(biāo)準(zhǔn)，會加速新一輪價(jià)格戰(zhàn)的到來。該制度設(shè)定本身是讓保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)地域差異制定出更為“屬地”的保險(xiǎn)零售價(jià)格，但保險(xiǎn)公司間的競爭可能會讓這一“利好”有些變味。另一方面，保險(xiǎn)公司的主要收入來源就是保費(fèi)，這樣一來可能不是十分依賴“原廠件”的社會維修服務(wù)體系會獲得更多的訂單。某4S體系售后服務(wù)經(jīng)理表示，《規(guī)則》的出臺意味著保單價(jià)格會有大規(guī)模集中性的下降，衍生業(yè)務(wù)返利收入面臨著下降。對汽車零售、二手車、融資租賃等流通企業(yè)而言，可能目前15%左右的返利也會相應(yīng)的下調(diào)。這會讓本就身處“寒冬”的相關(guān)領(lǐng)域經(jīng)營成本變相提高不少。![]()
（△主流保險(xiǎn)公司近年來綜合成本率）
車險(xiǎn)從業(yè)人員稱，保費(fèi)下降，直接影響的就是保險(xiǎn)公司的利潤降低。2019為年上半年人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率分別為97.6%、、96.6%和98.6%，此次《規(guī)則》若出現(xiàn)大幅度保費(fèi)降低，將會讓保險(xiǎn)公司的經(jīng)營更加艱難；這或許會影響到與4S維修體系的合作。這位從業(yè)人員直言不諱：“4S維修體系的費(fèi)用較高，這種情況下可能更愿意增強(qiáng)與社會維修體系的合作?！?/span> AC汽車編輯部
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