用車成本的構造是什么？保養(yǎng)、燃油、保險以及各種各樣的路費、停車費等費用。但在眾多用車費用中，汽車保險支出無疑是當中的大頭，也是每年固定需要交付的費用。但基于不同車型、車價、車況、品牌等因素，汽車保險費用也有高有低，少則兩三千，多則數(shù)萬乃至數(shù)十萬，而且最重要的是，基于你選擇不同的險種和保額，車險費用也呈直線上升。

據(jù)統(tǒng)計，2019年全國保險公司車險保單數(shù)量累計4.97億件，同比增長11.02%；保費收入累計達到8188億元。與此同時，根據(jù)2019年H1中國互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務結構分析情況中指出，車險購買占比高達39%，相比意健險（人身意外傷害險和健康險的綜合簡稱）還要高出9個百分點。從這一組組數(shù)據(jù)中可以看出，國人對于車險的重視程度已經(jīng)超過了個人健康與其他財產(chǎn)，在巨額的保費收入下，顯現(xiàn)出的不僅是龐大的用戶基數(shù)，同時也是高昂的保費支出。但在今年，車險保費將迎來再一次綜合改革，交強險、商業(yè)險保額均大幅提升，意味著將變相降低保費支出。

7月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》，并將于8月8日前向社會公開征求意見。這是繼2015年和2017年后，國內(nèi)第三次提出車險保費改革。而且最重要的是，此次車險保費改革為綜合改革，不再是單純的架構調(diào)整，而是直接從保費入手，深度優(yōu)化車險保費結構，車險保費有望得到大幅度下調(diào)。

銀保監(jiān)會有關負責人強調(diào)，此次車險改革將以“保護消費者權益”為主要目標，通過提高交強險和商車險責任限額、合理下調(diào)附加費用率、優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)等方式，緩解當前車險市場的高定價、高手續(xù)費、服務爭議等問題。因此在此次車險改革中，“降價、增保、提質”將成為各改革階段的核心目標。根據(jù)主要測算數(shù)據(jù)，預計改革實施后，短期內(nèi)對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。但從實質意義上來看，此次車險保費改革會給我們帶來哪些實質性的利好信息呢？下面就跟著小編一起來看一下吧。

關于此次車險保費改革，當中涉及到相當多的實質性利好信息，在征求意見稿中，對消費者有直接利好消息的主要有以下7條。

1、交強險總責任限額從12.2萬元提升至20萬元，其中關于死亡傷殘部分的賠償限額也從11萬元提升至18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提升至1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額則維持在0.2萬元不變。無責任賠償限額方面則以比例進行調(diào)整，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提升至1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提升至1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

從交強險的角度而言，我們可以分為兩個層面理解。一是在財產(chǎn)損失賠償方面，交強險依舊保持過去的限額不變，而這個限額實質上就是很多車主在發(fā)生小剮蹭等事故時，所使用的2000元交強險賠償限額。二是上升到需要醫(yī)療賠償?shù)膶用?，各類的醫(yī)療費用及傷殘賠償限額提升，對于遇到嚴重事故的消費者有更好的醫(yī)療賠償保障，同時從另一個角度來看，也有可能會影響到某些汽車險種的比重需求，例如座位險、意外險等。

2、調(diào)整交強險道路交通事故率浮動系數(shù)。根據(jù)不同地區(qū)交強險綜合賠付水平，在道路交通事故率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%。

從政策中不難看出，交強險將迎來與商業(yè)險一樣的保費浮動機制，保費浮動上限以30%為限且保持不變，也就是說即便一年出幾次險，連續(xù)出幾年，交強險的保費上浮也只會到30%。但相對的，交強險保費下浮擴大至-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度，也算是從側面刺激車主規(guī)范行車，降低出保概率。

而交強險保費的浮動幅度主要按地區(qū)實行，不同地區(qū)的交通情況將對這一政策起著決定性的作用，假設你在擁車量較高的城市生活用車，伴隨的是更高的事故風險，但為了能夠進一步促進車主規(guī)范行車，就會下調(diào)交強險保費浮動幅度。反之，如果在一些道路環(huán)境比較輕松的城市，交強險保費下浮的調(diào)整幅度也會縮小。

3、引導行業(yè)將車損險在現(xiàn)有的保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責任。與此同時，支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險及醫(yī)保外用藥責任險等附加險種。

車損險作為各個車險中的最大險種，每年所需交付的保費也是最高的。從目前的車損險賠償定義來看，車損險賠付的范圍相當廣泛，包括外力損失、外物損失和自然災害三個因素所帶來的車損賠付。但相對的，在未達到相應的賠付要求時，某些特殊情況下所造成的車輛損失不納入賠付范圍，因此也出現(xiàn)了玻璃險、刮痕險、輪轂險等多個險種，隨之而來的也是層層疊加的高昂保費。而此次車險保費改革也有望改變這一現(xiàn)狀，將玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等險種歸納到車損險中，從占比而言，可以說是大幅度降低了消費者的保費支出。

4、提升商車險責任限額。結合經(jīng)濟社會發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。

第三者責任險也是眾多車險中最為重要的險種之一，如果說車損險是為了賠付自己的，那第三者責任險就是為了賠付別人的。在一些相對繁華的城市中，基于其出現(xiàn)高檔豪車的概率更高，因此在這些城市中的車主都會購買更高的第三者責任險。但隨著第三者責任險的限額提高，這就意味著消費者可以用同樣的保費享受翻倍的保額，擁有更高的保費保障，從側面降低了消費者的保費支出。

5、進一步豐富汽車保險險種。推動保險行業(yè)制定新能源汽車車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險等險種。探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務險的示范條款。

此部分主要針對目前車險保障盲區(qū)，去制定更健全的汽車保險制度，尤其是對于新能源汽車而言，其更特殊的車輛結構難以適用傳統(tǒng)車險，需要更多特定車險條例才能滿足新能源汽車需求。例如針對新能源汽車三電核心和充電安全等問題，都有待更詳細的險種進行支撐，進一步確保消費者的消費權益。

6、引導行業(yè)將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預期賠付率由65％提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。

車險產(chǎn)品附加費用率這一項主要針對的是保險公司本身的成本支出，也就是保險公司的營業(yè)成本、工資開支成本、企業(yè)管理費用等，附加費用率上限下調(diào)，意味著車險行業(yè)盈利規(guī)則會有所調(diào)整，從原則上壓低成本，降低消費者的保費支出。而預期賠付率則是測算車輛賠付價值的重點所在，主要通過風險成本評估和保費支出進行測算，而隨著與其賠付率提升，在風險成本值不變的情況下，只有通過降低保費支出來保證預期賠付率，從原則上也是降低消費者保費支出的一個好辦法。

7、引導行業(yè)在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。

商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)，說白了就是我們常談到的多少年不出險，來年買保險就能打多少折。目前的商車無賠償系數(shù)規(guī)則如下：1、連續(xù)三年沒有發(fā)生賠款則該系數(shù)為0.6；2、連續(xù)兩年沒有發(fā)生賠款則為0.7；3、上年沒有發(fā)生賠款則為0.85；4、新?；蛏夏臧l(fā)生一次賠款系數(shù)為1.0；5、上年發(fā)生2次賠款系數(shù)為1.25；6、上年發(fā)生3次賠款系數(shù)增加為1.5；7、上年發(fā)生4次賠款系數(shù)為1.75；8、上年發(fā)生5次及以上賠款系數(shù)則升至2.00。

而此次車險費改將賠付記錄參考范圍由前一年擴大到前三年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度，這就意味著無賠款優(yōu)待系數(shù)將迎來新一輪改變，甚至整個判定規(guī)則都需要進行改變。從原則上來看，對于無賠付記錄的車主而言是個不錯的利益點。但基于目前還沒有一個準確的衡量標準，所以在優(yōu)待力度方面還有待進一步核實。

從種種改革條款中不難看出，汽車保險規(guī)則將迎來最大的一次改革，從明面的利益點上來看，對于車主而言無疑是天大的好事，隨著保額提升、險種整合和保費下降，車主能獲得的車險保障也變得更加全面。但目前這份《指導意見》只走到了向社會公開征求意見的階段，還有很多細節(jié)上的東西仍有待更細化的政策來解答，但作為受保人的我們，這樣的改革也確實值得我們關注和期待。

（圖片來源網(wǎng)絡，侵刪）