作者 | 黑船來航

出處 | AC汽車

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“從嚴(yán)從重”、“清除出局”、“果斷處理，及時報告”。

以上這些詞語，全都出自在近日中國銀行保險監(jiān)督管理委員會下發(fā)的《4S店兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)捆綁銷售保險專項整治工作方案》（以下簡稱：方案）。顧名思義，禁止4S店在車輛出售場景中強(qiáng)制消費者辦理汽車保險。

此次方案旨在針對社會各界普遍反饋的4S店保險搭售亂象予以系統(tǒng)性整改。時間跨度從今年8月起至10月中旬為止，擬立三個階段：

第一階段為今年8月，各地銀保監(jiān)局加強(qiáng)對所轄地持證（指：持有《保險連夜代理業(yè)務(wù)許可證》）4S店進(jìn)行排查；經(jīng)營者內(nèi)部自查，出現(xiàn)問題，及時上報。

第二階段將在9-10月展開，在自查的基礎(chǔ)上，由銀保監(jiān)局對被媒體報道過、自查不到位、有信訪舉報線索的持證4S店進(jìn)行抽查。

最后階段在10月18日前，各地銀保監(jiān)局對上述一、二階段匯總上報至銀保監(jiān)會中介部。對違規(guī)經(jīng)營者視情節(jié)給予停止業(yè)務(wù)、吊銷業(yè)務(wù)許可證等處罰。

政策密集，處理嚴(yán)格

通過查閱資料不難發(fā)現(xiàn)此次保險政策出臺頻次密集，時間間隔短，涉及群體廣泛，均屬史上之最。

早在今年1月銀保監(jiān)會下發(fā)的《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》（以下簡稱：通知）號稱史上最強(qiáng)車險監(jiān)管文件。該文件對保險數(shù)據(jù)實施的“動態(tài)監(jiān)控制度”讓一些善于“耍小聰明”的企業(yè)規(guī)矩了許多。

其中關(guān)于保費以及手續(xù)費的“八項禁止”，更是讓以往4S店獲得的保費返利從原來的30%-50%左右直接降至18%-22%。

2月21日，銀保監(jiān)會出臺《關(guān)于近期車險市場監(jiān)管有關(guān)情況的函》（以下簡稱：2月函），直接將涉嫌違規(guī)的8家車險企業(yè)下屬的24家派出機(jī)構(gòu)直接停止業(yè)務(wù)辦理的資格。并表示，將繼續(xù)加大檢查與處罰的力度與各地銀保監(jiān)局的信息通訊能力。

4月開始的“國六切換季”，全國各家4S店的保險辦理量明顯增多。相比于10年前第一次汽車下鄉(xiāng)時保險業(yè)務(wù)員扎堆駐店的情形不同，各家保險公司選擇在這一時期紛紛撤銷4S店駐點。業(yè)內(nèi)人士稱：“有點像汽車保險領(lǐng)域的大潰敗?！?/span>

7月底，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于加大車險違法違規(guī)行為處理力度有關(guān)事項的函》（以下簡稱：7月函）明確了未來對于汽車保險強(qiáng)管高壓的監(jiān)管力度并將矛頭對準(zhǔn)業(yè)務(wù)量相對較小的中小保險公司。其目的，在于更好的落實與執(zhí)行通知要求的“八項禁止”。不僅從保險公司實行規(guī)范，還要從保險銷售的源頭4S店進(jìn)行規(guī)范。

梳理過后，我們不難發(fā)現(xiàn)。此次無論從監(jiān)管力度還是處罰力度來看，均屬歷年之最。與以往“僅有禁令，處罰模糊”條例相比在實際執(zhí)行過程中界限明確。此前“罰小錢，避風(fēng)頭”在此次嚴(yán)管下變成了“清理”與“淘汰”。體現(xiàn)了銀保監(jiān)會對打擊汽車保險行業(yè)存在數(shù)年已久的“頑疾”決心。

車險返利是4S店放不下的“大肥羊”

在市場普遍低迷的大環(huán)境下，汽車市場從原先的“增量”轉(zhuǎn)為“存量”，汽車后市場將成為各家競相爭奪的對象。汽車保險已從原來的“錦上花”變?yōu)槿缃竦摹把┲刑俊?。此項收入，不僅是門店運作的必要補(bǔ)充，同時也是未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重要布局。

通過調(diào)查整理，AC汽車發(fā)現(xiàn)：此次保險嚴(yán)管對于4S店的汽后利潤體系形成了“連鎖式”影響。保費返利降低，保險銷售難度增大直接影響了增值業(yè)務(wù)收入；售后維保產(chǎn)品搭售可能存在方案禁止的風(fēng)險，對維修保養(yǎng)的收入也造成了部分影響；在新車銷售場景中，由于一些保險條款難以理解，對于4S店代辦新車登記手續(xù)造成了一定的困難。

4S店對保險客戶的依賴不只在于保費返利，更多的是提高客戶粘性，以期尋求更加自然的客勤關(guān)系維護(hù)。

某品牌銷售員李華（化名）表示，每逢客戶保險到期前的一個月，他以此為由，向客戶兜售下一年的車險。核算的價格，比起保險公司的電話直銷略有優(yōu)惠。不僅增加收入，還能幫助其完成當(dāng)月的保險銷售任務(wù)。7月以來，保險公司給到4S店銷售人員的價格越來越不具備競爭力。以往對于消費者的保費“返點”也屬于“八項禁止”，有的消費者以此為由，放棄購車。

維修方面，某品牌維修經(jīng)理也表達(dá)了顧慮。長期以來，與保險公司合作，客戶進(jìn)店維修、理賠，均在店內(nèi)完成，不少車主對于這種“一站式”服務(wù)接受度較高。嚴(yán)管后在理賠方面的手續(xù)明顯增多，操作難度增大，對今后維修套餐的搭售，提高了不少難度；理賠流程的辦理時間，相較于過去也有了一定的增加，便利性受到了部分影響。

據(jù)東方財富網(wǎng)的報道，上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻律師曾表示，買新車必須購買車險涉及到強(qiáng)制性消費，侵犯了消費者的選擇權(quán)，消費者可以拒絕。而通過優(yōu)惠誘導(dǎo)消費者購買保險的行為，有打擦邊球的嫌疑。“但從法律上講，可能不存在很大的問題，因為是否給予優(yōu)惠，以及給予優(yōu)惠的比例，均取決于4S店”。

監(jiān)管決心大，實際亂象仍頻發(fā)

AC汽車曾在8月初探訪了位于上海市的某豐田4S店。工作人員對于新車?yán)κ郾ｋU的行為不以為然，聲稱公司（指4S店）要求每出售一臺車要交上來一定的費用。根據(jù)車型不同價格大概在3000-4000元之間?，F(xiàn)階段，一張價格在8000元左右的保單，4S店能獲得返利僅1400元左右，約為18%。如果不買保險同時也不辦理其他業(yè)務(wù)，那就在車價的基礎(chǔ)上額外支付上述費用即可。至于車價優(yōu)惠是否受影響，這名工作人員稱：“以前會，車主認(rèn)為這屬于捆綁銷售，現(xiàn)在怕投訴，辦不辦保險（車價）都一樣?！?/span>

對于保險理賠的速度與效率，該名工作人員顯得很自信：“放心，我們都是‘專業(yè)隊’，小磕小碰不用管，年底一起處理就行。如果你執(zhí)意要求出險，我們店過去合作的很多理賠員都可以第一時間幫你出現(xiàn)場，定損定價，一步到位?！?/span>AC汽車提出，如果不辦理保險，也不同意額外支付購車合同以外的費用是否還能購車時。該名業(yè)務(wù)員表示，他無法辦理這種條件下的新車銷售業(yè)務(wù)。

從事多年汽車銷售工作的業(yè)務(wù)員長劍稱：在今年6月底，幾乎所有持證的4S店表面上都不再在新車交易環(huán)節(jié)強(qiáng)制捆綁保險銷售。消費者進(jìn)店購車，多數(shù)情況下不會專門帶一名保險公司人員一同進(jìn)店購車。在購車的重要環(huán)節(jié)中，若車輛沒有辦理“交強(qiáng)險”，車管所、4S店代辦處等機(jī)構(gòu)將無法為新車辦理臨時車牌或正式車牌。

由于“八項禁止”中規(guī)定：未經(jīng)批準(zhǔn)擅自修改或變相修改條款、費率水平屬于禁止行為。持證4S店保險套餐均事先確定，如果拆分辦理某一單項險種又不符合上述規(guī)定，在實際操作中著實存在一定的影響。

一名車主告訴AC汽車：“銷售員現(xiàn)在不敢拆分賣，新出來的政策他們拿捏不準(zhǔn)，害怕出事。我只能自行聯(lián)系保險公司辦理了四個基本險（即：交強(qiáng)險、車損險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險），辦理時間較之前有所增多?！?/span>

對于4S店的上牌員來說，這些已經(jīng)簽訂購車合同且沒有辦理保險的新車，他們通常會拒絕提供上牌服務(wù)。其中的主要原因在于，如果這些車輛在辦理牌照的過程中發(fā)生交通事故，所造成的損失，上牌員無力承擔(dān)。

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