導(dǎo)讀：隨著自動駕駛汽車的普及，如何為其開保單、收保費為保險行業(yè)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。匱乏的數(shù)據(jù)、復(fù)雜的關(guān)系、用戶的隱私，都是亟需解決的問題。汽車廠商為此會與保險行業(yè)“一體化”嗎？車險作為中國財產(chǎn)險行業(yè)的“吃飯險種”，以近8成市場份額位居國內(nèi)第一大財險險種，在自動駕駛照進(jìn)現(xiàn)實后，其會受到何種影響？

 

幾年前，美國南加州風(fēng)險資本家和企業(yè)家皮爾考慮購買一輛特斯拉Model X，但是當(dāng)他咨詢了保險公司其保險費為此會增加多少后，他放棄了這個想法?！八麄兘o我的報價是每年1萬美元”皮爾回憶道。

面對所有涉及無人駕駛汽車事故的擔(dān)憂，包括特斯拉有限自動駕駛車型存在的隱患，人們很容易忘記自動駕駛汽車的美好初衷之一：它們可以讓道路更安全。大量精密的激光、雷達(dá)和攝像頭被認(rèn)為比我們?nèi)庋酆投涓瞄L檢測故障。況且，電腦不會喝醉，能夠檢查出易燃物，也不會在車輪子上打瞌睡。

40歲的皮爾先前創(chuàng)辦了一家名為Hixme的公司，提供團(tuán)體健康保險服務(wù)?，F(xiàn)在，他想開設(shè)一家新公司，專門為帶有自動駕駛模式的汽車（最終發(fā)展為完全自動駕駛汽車）提供保險服務(wù)。皮爾向（為自己老舊傳統(tǒng)汽車承保的）保險公司求證，只是證實了這個需求。

皮爾表示，當(dāng)保險商和精算師為新型風(fēng)險定價時，因為沒有足夠的數(shù)據(jù)，所以他們會收取更高的保費。現(xiàn)在路上的Model X還很少，因此它的安全紀(jì)錄最多也是不透明的、不完整的。

然而，為提高自動化，特斯拉和其他汽車制造商收集了大量的車輛運行數(shù)據(jù)。皮爾稱，他認(rèn)識到“我們可以從所有車輛中獲得海量數(shù)據(jù)，并以此開展保險業(yè)務(wù)，而不必等待數(shù)年，從已經(jīng)發(fā)生的事故中獲取數(shù)據(jù)?！?/span>

這樣一來，還能使保險公司為駕駛員減少一部分因為涉及自動駕駛而增加的保費。

 

都自動駕駛了，還需要汽車保險嗎？

1月30日，在獲得洛杉磯Crosscut Ventures領(lǐng)投的500萬美元種子資金后，皮爾宣布創(chuàng)立Avinew。Avinew的保險產(chǎn)品將監(jiān)測駕駛員在行車過程中如何使用特斯拉、日產(chǎn)、福特和凱迪拉克等廠商在車輛上提供的自動駕駛功能，并根據(jù)駕駛員使用自動駕駛模式的方式確定折扣。

皮爾表示，Avinew已與大多數(shù)廠商達(dá)成了協(xié)議，目前也正在密切聯(lián)系其他廠商以達(dá)成合作，以允許其在獲得消費者授權(quán)許可的情況下訪問駕駛數(shù)據(jù)。

德勤在其2019年保險業(yè)展望報告中預(yù)感到了這一刻的到來?！败嚶?lián)網(wǎng)的興起已經(jīng)產(chǎn)生了大量的實時數(shù)據(jù)，將保險商與投保人的關(guān)系從靜止的、事務(wù)處理型的，轉(zhuǎn)變?yōu)閯討B(tài)的、互動的?！盇vinew表示，其計劃今年晚些時候在選定的州開出保險單。

這一轉(zhuǎn)變?yōu)閮r值數(shù)十億美元的汽車保險行業(yè)帶來了關(guān)乎生死存亡的危機。

如果沒有人開車，為什么我們還需要汽車保險？保費和公司收入是基于駕駛員發(fā)生碰撞的可能性和實際發(fā)生碰撞的比率。通常情況下，超過90%的碰撞是人為失誤造成的，把駕駛員這一影響因素排除在外，對保險公司來說將意味著巨變。

埃森哲的保險客戶服務(wù)部高級常務(wù)董事米歇爾·克勞斯表示，“每次戰(zhàn)略對話中都會出現(xiàn)這種情況?！敝饕谋ｋU運營商“非常想了解自動化背后的技術(shù)，以及他們有何機會？”

2017年，克勞斯的團(tuán)隊發(fā)布了一份與新澤西史蒂文斯理工學(xué)院的研究報告。報告預(yù)測，隨著自動化日益普及，保險公司將陷入困境。

研究人員發(fā)現(xiàn)，到2035年，保費整體市場將下滑12.5%；而以自動駕駛汽車為中心的新保險產(chǎn)品線將抵消部分損失，但減少的保費最終將超過收益。

對保險行業(yè)來說也有好消息，那就是他們?nèi)杂袝r間。史蒂文斯預(yù)計，到2035年，美國道路上將只有2300萬輛自動駕駛汽車，不及當(dāng)今汽車保有量的10%。

保險業(yè)將翻天覆地

截至目前，維修汽車自動駕駛功能所需的技術(shù)成本非常高，這意味著保費最初將上升，因為越來越多的汽車不敢輕易去經(jīng)銷店里維修。隨著自動化達(dá)到完全自主能力，保險業(yè)就將發(fā)生翻天覆地的變化。

這是因為，駕駛員不再是風(fēng)險因素。印第安納大學(xué)運營管理副教授羅德尼·帕克表示，“責(zé)任可能從個人轉(zhuǎn)移到廠商，以及驅(qū)動自動駕駛汽車的軟件許可商?！?/span>

埃森哲的報告也這樣認(rèn)為。那就意味著，保險商將向公司推銷更多的保單，而向駕駛員個人推銷的保單將減少：汽車廠商和交互系統(tǒng)、軟件、傳感器供應(yīng)商將為它們的產(chǎn)品出現(xiàn)問題負(fù)責(zé)，而非駕駛員為其沒有檢查盲區(qū)買單。

更廣泛地講，風(fēng)險本身的性質(zhì)將發(fā)生變化，西北大學(xué)教授楊慧珍這樣表示。當(dāng)人類駕駛汽車時，“不確定性是隨機的，隨機機會服從正態(tài)分布。”如果風(fēng)險來自軟件或傳感器缺陷，那就變得“更系統(tǒng)化了”。

全美互惠保險公司（Nationwide）已經(jīng)開始思考這個問題。目前駕駛員按照性別、年齡和駕駛紀(jì)錄等因素進(jìn)行評級。該公司產(chǎn)品開發(fā)副總裁助理特蕾莎·沙恩表示，“如果我們從車輛上獲取數(shù)據(jù)，那么評級系統(tǒng)就將發(fā)生重大改變，變得更加復(fù)雜。”

當(dāng)然，保險公司已經(jīng)在從事數(shù)據(jù)管理業(yè)務(wù)，但“它正演變成一股強大的力量，因此我們必須加強力量”。據(jù)其服務(wù)業(yè)務(wù)總裁唐·徹夫根稱，像全美互惠保險公司一樣，好事達(dá)保險公司（Allstate/財富500強公司之一）正積極招聘大數(shù)據(jù)和分析專家。

在這種新情況下，當(dāng)出現(xiàn)問題的時候，判定是誰的過錯將變得很棘手。

如果雷達(dá)壞了，是汽車廠商的責(zé)任，還是雷達(dá)供應(yīng)商的責(zé)任呢？如果駕駛員未能獲取最新固件更新，就是他的錯了嗎？如果配有超級巡航（Super Cruise）的凱迪拉克失去互聯(lián)網(wǎng)連接，是通用的責(zé)任，還是威瑞森無線公司（Verizon）的責(zé)任？如果車內(nèi)系統(tǒng)被黑客攻擊，算是偷竊范疇嗎?如果是管理交通流量的市政基礎(chǔ)設(shè)施丟失了數(shù)據(jù)呢？

麻省理工學(xué)院的基斯稱，“作為一個社會，我們必須弄清楚誰應(yīng)為這些不同的情況負(fù)責(zé)，這將決定誰需要對哪些風(fēng)險進(jìn)行投保”。

然而，這些都是傳統(tǒng)保險公司和像Avinew這樣的初創(chuàng)公司最快適應(yīng)變化的機會?；贡硎?，保護(hù)產(chǎn)品的保險單將越來越普及，而出行作為一種服務(wù)，則意味著我們還要“確保我們作為乘客的安全”。沒有駕駛員，就談不上對駕駛員投保了。

全美互惠保險公司認(rèn)為，面前最順暢的道路應(yīng)該是保險商和汽車廠家都可以掌握方向。沙恩表示，“我們正努力與汽車制造商建立更深厚的聯(lián)系?！?/span>

這或許意味著保險公司和汽車廠商合并在即？埃森哲克勞斯稱，“這些商談?wù)谶M(jìn)行中”。

實際上，汽車K線發(fā)現(xiàn)，車險作為中國財產(chǎn)險行業(yè)的“吃飯險種”，以近8成市場份額位居國內(nèi)第一大財險險種，遠(yuǎn)高于歐美發(fā)達(dá)國家的四分之一左右。因此，對于中國保險業(yè)上市公司而言，顯然需要未雨綢繆。

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