編 譯 / 錢(qián)亞光

設(shè) 計(jì) / 張 萌

來(lái) 源 / insideevs.com, www.webpronews.com

目前，由于安全問(wèn)題多、維修費(fèi)用高，新能源汽車(chē)上保險(xiǎn)已經(jīng)成為令車(chē)主們頭疼的煩惱。很多國(guó)內(nèi)電車(chē)車(chē)主反映，要么保費(fèi)比油車(chē)高很多，要么保險(xiǎn)公司對(duì)一些車(chē)型拒保。為了應(yīng)對(duì)這個(gè)問(wèn)題，特斯拉率先自己推出了UBI保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（不過(guò)目前主要在美國(guó)本土開(kāi)展），國(guó)內(nèi)比亞迪、蔚來(lái)、小鵬等公司也設(shè)立了自己的保險(xiǎn)公司。

自 2019 年在加利福尼亞州推出以來(lái)，特斯拉的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已擴(kuò)展至 16 個(gè)州。該公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品最初被宣傳為一種利用特斯拉對(duì)自身車(chē)輛的直接了解以及駕駛數(shù)據(jù)來(lái)為車(chē)主提供更具競(jìng)爭(zhēng)力價(jià)格的手段。

特斯拉當(dāng)時(shí)的想法很美好，利用車(chē)主的真實(shí)駕駛數(shù)據(jù)，對(duì)于那些駕駛行為良好的車(chē)主，收取更低的保費(fèi)，加上Autopilot輔助駕駛系統(tǒng)的幫助，特斯拉出事故概率理論上就是比其他車(chē)要低。

但實(shí)際上，車(chē)企自己做保險(xiǎn)，并不是什么好買(mǎi)賣(mài)，不止無(wú)法賺錢(qián)，甚至沒(méi)法回本。標(biāo)準(zhǔn)普爾全球公布的數(shù)據(jù)顯示，特斯拉保險(xiǎn)部門(mén)正在遭受重創(chuàng)，其賠付金額超過(guò)了保費(fèi)收入，而且賠付率遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平。

據(jù) InsideEVs 報(bào)道，標(biāo)普全球市場(chǎng)情報(bào)（ S&P Global Market Intelligence）公司數(shù)據(jù)，“特斯拉保險(xiǎn)公司的賠付率高于行業(yè)平均水平”。

賠付率指的是特斯拉每次索賠支付的金額與從保費(fèi)中扣除的金額的比率。數(shù)字越低越好，收支平衡則為 100%。

特斯拉降低了其電動(dòng)汽車(chē)車(chē)主的保險(xiǎn)費(fèi)用。其初衷是要解決汽車(chē)保險(xiǎn)的維修費(fèi)用過(guò)高的問(wèn)題。然而，特斯拉可能犯了一個(gè)錯(cuò)誤，那就是試圖通過(guò)自己的計(jì)算來(lái)理解修復(fù)費(fèi)用，結(jié)果卻適得其反。該公司旗下的保險(xiǎn)部門(mén)“在賠付金額方面超過(guò)了大多數(shù)其他保險(xiǎn)公司，因?yàn)槠涫杖〉谋ＹM(fèi)低于實(shí)際賠付金額?！?/p>

這種情況持續(xù)幾年了，2022年行業(yè)平均年賠付率80.1%，特斯拉是116.6%；2023年行業(yè)平均值75.4%，特斯拉是114.7%，在2024年，特斯拉保險(xiǎn)子公司的賠付率為 103.3%，行業(yè)平均賠付率為 66.1%。雖然特斯拉賠付率在降低，但始終遠(yuǎn)高于平均水平。這使得其運(yùn)營(yíng)成本上升，而利潤(rùn)十分微薄。

這還意味著，即便特斯拉能夠修復(fù)受損車(chē)輛，也可能無(wú)法以經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的價(jià)格完成這一操作。

收入可觀但仍虧損

馬斯克認(rèn)為，特斯拉保險(xiǎn)產(chǎn)品的構(gòu)想，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)根本就“沒(méi)搞明白”。特斯拉宣稱(chēng)其全自動(dòng)駕駛軟件的事故率低于人類(lèi)駕駛員。此外，其車(chē)輛本身就是運(yùn)行中的計(jì)算機(jī)，能夠收集大量關(guān)于駕駛者的信息，并根據(jù)駕駛者的駕駛行為調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

那么，如果司機(jī)在開(kāi)啟 FSD 功能的情況下發(fā)生事故，為何他們就不能享受更低的保險(xiǎn)費(fèi)用呢？畢竟他們也確實(shí)是安全的駕駛員啊？特斯拉很快發(fā)現(xiàn)，即便有這些假設(shè)，它的保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)仍承受著巨大的虧損。

如果其目標(biāo)是每年既不產(chǎn)生盈利也不出現(xiàn)虧損的話，這家汽車(chē)制造商幾乎已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了這一目標(biāo)。然而，特斯拉并沒(méi)有完全做到這一點(diǎn)。

2024年，特斯拉在美國(guó)各地產(chǎn)生的保險(xiǎn)費(fèi)收入約為9.92億美元。盡管這是一個(gè)相當(dāng)可觀的數(shù)字，但較高的賠付率表明該公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上難以實(shí)現(xiàn)盈利。即便考慮到零部件銷(xiāo)售和一般維修可能帶來(lái)的收入（特斯拉的財(cái)務(wù)報(bào)告中并未明確細(xì)分這部分收入），差距仍然很大。較高的賠付率表明，特斯拉最初關(guān)于較低事故率和維修成本的假設(shè)在實(shí)際中可能并不成立。

安全評(píng)分與車(chē)輛破壞

特斯拉的保險(xiǎn)模式主要依賴(lài)其“安全評(píng)分”系統(tǒng)，該系統(tǒng)通過(guò)車(chē)輛傳感器監(jiān)測(cè)駕駛行為，并據(jù)此調(diào)整保費(fèi)。然而，這一系統(tǒng)卻給一些客戶(hù)帶來(lái)了困擾。

一位特斯拉 Model Y 的車(chē)主詳細(xì)描述了他們使用安全評(píng)分系統(tǒng)的經(jīng)歷：“我的特斯拉 Model Y 保險(xiǎn)安全評(píng)分在駕駛過(guò)程中不斷下降。我完全不明白，特斯拉希望我做出哪些不同的駕駛行為。”該車(chē)主表示，盡管他們一直謹(jǐn)慎駕駛，但評(píng)分卻持續(xù)下降，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)用增加。

這種基于算法的保費(fèi)計(jì)算方法在技術(shù)論壇上引發(fā)了熱議。在“黑客新聞（Hacker News）”網(wǎng)站上，用戶(hù)們討論了特斯拉評(píng)分系統(tǒng)的透明度問(wèn)題，其中一位評(píng)論者指出：“安全評(píng)分是一個(gè)黑箱，似乎會(huì)懲罰正常的駕駛行為?！?/p>

近期特斯拉面臨的保險(xiǎn)難題又增添了一項(xiàng)，即針對(duì)其車(chē)輛的破壞行為呈蔓延之勢(shì)。據(jù)美國(guó)有線電視新聞網(wǎng)（CNN）報(bào)道，如果此類(lèi)破壞事件繼續(xù)增多，特斯拉車(chē)主的保險(xiǎn)費(fèi)用可能會(huì)隨之上漲。CNN 稱(chēng)：“如果特斯拉車(chē)輛被破壞行為持續(xù)增多，保險(xiǎn)公司可能別無(wú)選擇，只能提高特斯拉車(chē)主的保險(xiǎn)費(fèi)率以彌補(bǔ)增加的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

InsideEVs 進(jìn)一步闡述了這一趨勢(shì)，文中提到：“在幾個(gè)州，特斯拉車(chē)主反映他們的車(chē)輛遭到了撬鎖、車(chē)窗被砸毀，或者遭受了其他似乎專(zhuān)門(mén)針對(duì)該品牌的損害?！?/p>

滿(mǎn)意度如何改善

還有一個(gè)問(wèn)題，是關(guān)于消費(fèi)者對(duì)特斯拉保險(xiǎn)覆蓋范圍的滿(mǎn)意度。

自從該公司開(kāi)始提供汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)以來(lái)，車(chē)主們就一直對(duì)此表示不滿(mǎn)。網(wǎng)絡(luò)上充斥著各種關(guān)于維修時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、溝通不暢、長(zhǎng)時(shí)間等待人工接聽(tīng)電話（最長(zhǎng)等待時(shí)間接近 7 小時(shí)）以及令人沮喪的理賠流程的負(fù)面報(bào)道。特斯拉或許承諾會(huì)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供簡(jiǎn)化流程，但一旦需要理賠，實(shí)際執(zhí)行過(guò)程卻顯得和交通擁堵一樣混亂無(wú)序。

為了解決客戶(hù)服務(wù)問(wèn)題并控制成本，改善其常受批評(píng)的客戶(hù)服務(wù)，特斯拉近期為其保險(xiǎn)客戶(hù)推出了用于車(chē)輛維修和保險(xiǎn)客服的人工智能客服人員。據(jù) NotATeslaApp 稱(chēng)，新系統(tǒng)旨在通過(guò)利用人工智能處理常規(guī)咨詢(xún)來(lái)“縮短等待時(shí)間并降低成本”。

這些人工智能系統(tǒng)的部署是基于持續(xù)存在的服務(wù)投訴而進(jìn)行的，其中包括漫長(zhǎng)的等待時(shí)間。在商業(yè)信譽(yù)局和特斯拉汽車(chē)俱樂(lè)部的記錄中可以找到以往的投訴內(nèi)容，其中包括通信中斷和售后服務(wù)困難等問(wèn)題。這些記錄還詳細(xì)說(shuō)明了信息不一致和保修索賠方面的難題，希望新的人工智能系統(tǒng)能夠解決這些問(wèn)題。

特斯拉這一舉措?yún)s引發(fā)了褒貶不一的評(píng)價(jià)。用戶(hù)名為Reddit 的特斯拉車(chē)主在討論這些更新內(nèi)容的帖子中表示：“啊，這正是我想要的。能夠通過(guò)壓縮嚴(yán)重的電話音頻接收幻覺(jué)般的保單信息，而不是能夠在應(yīng)用程序中進(jìn)行‘基本的保單變更’操作。”

隨著特斯拉不斷擴(kuò)大其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，該公司能否優(yōu)化其“安全評(píng)分”算法、解決客戶(hù)對(duì)透明度的擔(dān)憂以及控制不斷上漲的理賠成本，將決定其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能否實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期盈利并保持客戶(hù)滿(mǎn)意度。

那么，這些問(wèn)題該如何解決呢？特斯拉的保險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)上漲。實(shí)際上，在美國(guó)，一輛 Model Y 的保險(xiǎn)費(fèi)用同比漲幅高達(dá) 30%。而保險(xiǎn)費(fèi)用更高的是那些超豪華汽車(chē)品牌——?jiǎng)谒谷R斯、蘭博基尼、賓利、邁凱倫、瑪莎拉蒂和阿斯頓·馬丁等。

行業(yè)分析師認(rèn)為，特斯拉的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正處于一個(gè)關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。該公司必須在向特斯拉車(chē)主提供具有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)費(fèi)率與應(yīng)對(duì)高于平均水平的理賠支出以及不斷增大的破壞風(fēng)險(xiǎn)這兩方面之間找到平衡。

不過(guò)，特斯拉在客戶(hù)支持部門(mén)似乎沒(méi)有太多削減成本的空間。雖然保險(xiǎn)費(fèi)用上漲，但其汽車(chē)的維修成本仍然很高，平均碰撞修復(fù)費(fèi)用比內(nèi)燃機(jī)汽車(chē)高出 32%。如果目前的狀況無(wú)法改善，特斯拉的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要么可能繼續(xù)作為虧損業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，要么可能會(huì)像 Cybertruck Vary Extender 那樣轉(zhuǎn)型。