蘋果公司的市值破了3萬億美元，馬斯克的個人身價繼續(xù)站穩(wěn)世界首富。

這兩者之間的深層邏輯共性，有沒有想過？如果發(fā)問，二者做對了什么，答案大體是這樣：

蘋果用“把技術(shù)護(hù)城河挖到足夠深的程度”建立企業(yè)在時代里的優(yōu)勢，它有自己的硬件（攝像頭、芯片）等關(guān)鍵技術(shù)能力，它有自己的軟件（app自有生態(tài)），它在OS領(lǐng)域不斷去除外力（ios通吃軟硬，核心外力也主要被蘋果控制），它還在思維層面給出了一系列破用戶痛點的玩法（換購、分期、保險）等等。所以，蘋果在移動互聯(lián)網(wǎng)這種大勢之下，完成了用戶習(xí)慣的養(yǎng)成，“一日蘋果、終生蘋果”這已經(jīng)是個消費市場的不爭事實。

13.2億部的2021年全球智能手機(jī)出貨量，蘋果排位第二，5G手機(jī)出貨量5.3億部，蘋果市占率超30%排在第一，再加上其掌握超過50%智能手機(jī)相關(guān)利潤，一切都是背書。

馬斯克和它的特斯拉呢？一樣站在潮頭，并且和獨大的蘋果一樣，充滿共性。硬件（自研芯片、HW3.0）、軟件（神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、AP算法）、OS（自研、E/E架構(gòu)）、玩法（換購/分期/保障策略/軟件付費）等。全球交付量近94萬輛，是它的背書。

蘋果和特斯拉之間，目前在核心層面為數(shù)不多邏輯不同的一點是，蘋果有著更強(qiáng)的保障能力（Apple Trade In/各種保險等），特斯拉目前的相關(guān)能力還有比較明顯的不足，保障計劃的取消/重新確立，再加上近期非常熱門的話題，“中國市場的特斯拉，以及新能源專屬保險政策對特斯拉的影響”，車主之間的猜測/交流，很顯然的指向了另一個點“特斯拉專屬保險”。

匯豐完成獨資，與保險金融行業(yè)放開

要素價格最低、回報率最高，這是中國市場留給全球資本的核心印象。我們身處的環(huán)境里，擁有諸多全球第一的標(biāo)簽，且全球第一的優(yōu)勢在不斷擴(kuò)大。合理可控狀態(tài)下的不斷對外開放，吸引著全球資本的目光。

仔細(xì)看2021年跨越到2022年的時間節(jié)點，新能源專屬保險（1）推出，金融保險行業(yè)在2022年1月1日起加速開放（2），特斯拉車型的相關(guān)保險大幅漲價與變動（3），特斯拉在美國本土進(jìn)一步推進(jìn)自營保險業(yè)務(wù)進(jìn)入加州之外的其他州（4），1月4日，乘聯(lián)會秘書長崔東樹發(fā)文表達(dá)個人建議/看法中，提及了鼓勵整車企業(yè)建立自身保險品種（5）。這5個事件幾乎處于同期，我們不去剖析之中的邏輯或操作關(guān)聯(lián)性，只從結(jié)果上看，很難不讓專業(yè)人士/相關(guān)人士/特斯拉車主及準(zhǔn)車主，考慮“特斯拉自營保險”進(jìn)入中國市場的可能性。

值得補(bǔ)充的一點是，2021年12月30日，上海銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于匯豐人壽變更股東的批復(fù)，轉(zhuǎn)讓后，匯豐保險（亞洲）有限公司持有匯豐人壽100%的股權(quán)，匯豐人壽由一家合資壽險企業(yè)轉(zhuǎn)為外資獨資壽險企業(yè)。

金融保險行業(yè)，顯然在進(jìn)一步合理可控的進(jìn)行改革與發(fā)展。加速改革/發(fā)展，基于此大方向，才能展開關(guān)于新能源汽車專屬保險的延展話題。

細(xì)分近幾年的汽車保險行業(yè)發(fā)展節(jié)奏，核心的主線是“以年為跨度，集中力量解決原有問題”。

2019年，銀保監(jiān)辦發(fā)（2019）7號文件的關(guān)鍵詞是，變相修改、突破費率、變相突破、套取費用、數(shù)據(jù)異常。2018年前10月的車險保費6309億元，同比增長4.87%，而經(jīng)營現(xiàn)金流為負(fù)數(shù)。車險返點/車險手續(xù)費/盈利模式等一系列改革，在2019年成功執(zhí)行，問題得到解決。

2020年，車險的關(guān)鍵詞為“提升合理性”，你我也享受到了相關(guān)的車險額度調(diào)整、交強(qiáng)險限額提升、合理下調(diào)費率、測算方式從復(fù)盤上1年變?yōu)?年等，最終交強(qiáng)險承保盈利破百億元。

2021年，車險的關(guān)鍵詞繼續(xù)為“提升合理性”，零整比更高的豪華品牌與普通民用品牌之間的保費差率拉大，NCD評判標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行優(yōu)化，同時大數(shù)據(jù)算法開始加入，進(jìn)一步測算車輛持有人的出險幾率與保費關(guān)聯(lián)。

而2022年，眼前的新能源汽車專屬保險，顯然也是“提升合理性”的關(guān)鍵一點。1年時間，新能源汽車的市場滲透率從個位數(shù)爬升至趨近20%，與傳統(tǒng)燃油車有著眾多差異的它，顯然需要專屬保險。

從發(fā)展方向上再看現(xiàn)如今的特斯拉遭遇“保險漲價”相關(guān)話題，明面上的-做工不夠好、事故率偏高、一體式鋁車身維修成本高、賠付高于1:1等，這都是特斯拉車型的真實體現(xiàn)。

除此之外，再結(jié)合車險行業(yè)的真實現(xiàn)狀，“此前家用車綜合賠付率40%左右，經(jīng)過保費下調(diào)/保險范圍擴(kuò)大，綜合賠付率已經(jīng)升至60%-70%”，保險公司想對保費有所上調(diào)，尤其是對特斯拉這樣的新產(chǎn)物有更明顯的上調(diào)。而車險的未來發(fā)展主線，顯然是合理性，之中需要行業(yè)進(jìn)行自我適應(yīng)。

所以，特斯拉已經(jīng)在2019年開始在加州試運(yùn)行的自營保險業(yè)務(wù)，有沒有幾率來到中國市場？如果它能合理、合規(guī)，答案自然是有。

隱私/數(shù)據(jù)的博弈，與更低保費

眼前的特斯拉車型相關(guān)保費波動，預(yù)計會在短時間內(nèi)趨于合理范疇。而關(guān)于它的未來可能性，則充滿大量變數(shù)。關(guān)鍵點就在于，合理與合規(guī)。

其在海外市場的業(yè)務(wù)推進(jìn)，能夠讓我們一定的端倪。2021年Q4，特斯拉進(jìn)一步拓展其美國本土市場的保險業(yè)務(wù)。從2019年的加州試運(yùn)行，再到2021年的進(jìn)軍更多區(qū)域，“比傳統(tǒng)保險更便宜、隨時可以訂閱、隨時可以取消”，便宜+靈活是邏輯核心。

但落地到具體的執(zhí)行市場里，卻發(fā)生了比較明顯的現(xiàn)實反差，截止目前特斯拉Tesla Insurance Services并未對外公布其新老車主選擇官方保險的比例如何。而相關(guān)的保險機(jī)構(gòu)則給到了特斯拉保險相關(guān)費率的市場實際表現(xiàn)。

加州，特斯拉官方保險費率并非主流保險中的最低價格；德州，特斯拉官方保險費率為最低。這之中的原因在于2點，特斯拉對保費的計算方式、特斯拉車主對車輛功能的選擇與保費掛鉤。

車輛功能與保費掛鉤，主要因為特斯拉保險提供周邊承包業(yè)務(wù)：1. 自動駕駛車主責(zé)任險，開啟AP及更高級功能發(fā)生事故時，與自然人駕駛賠付額度相同；2. 網(wǎng)絡(luò)安全防詐騙保險，單保單最高3萬美元額度；3. 家用掛壁式充電器保險，最高3000美元賠付額度；4. 電子鑰匙保險，丟失鑰匙最高賠付500美元。

至于更核心的保費計算模式，有著很純粹的特斯拉風(fēng)格，計算方式/價格標(biāo)準(zhǔn)/購買方式等，一切主導(dǎo)權(quán)在特斯拉手中。

特斯拉自營保險的計算方式為，使用5個以上的核心維度，對駕駛?cè)诉M(jìn)行打分并給出相應(yīng)的保費數(shù)字。5大維度分別為，每1000英里中發(fā)生的碰撞警告、急剎車、激進(jìn)駕駛、不安全的跟車距離、強(qiáng)制脫離自動駕駛系統(tǒng)幾率。安全評分系統(tǒng)會隨著特斯拉的算法進(jìn)行新的推進(jìn)，底層邏輯不變“如果你相信特斯拉，就該信任其合理性”。

已有北美市場的車主對此提出了疑問，特斯拉是否對駕駛?cè)诉M(jìn)行全程的相應(yīng)監(jiān)控等。這并非是特斯拉第一次面對用戶/監(jiān)管部門提出的隱私疑問，至于當(dāng)下，還未有相關(guān)的明確結(jié)果。但，這之中與傳統(tǒng)車險業(yè)務(wù)已經(jīng)產(chǎn)生了極大的分歧。傳統(tǒng)保險更多站在三方，不去觸碰關(guān)于隱私這種敏感話題，而特斯拉保險，則是更多的相關(guān)控制。

本質(zhì)上，這樣的話題已經(jīng)脫離了“市場化討論”的必要，而是直觸互聯(lián)網(wǎng)通訊時代里最敏感的“隱私、個人數(shù)據(jù)安全”等。什么是合理的隱私收集、什么是合理的數(shù)據(jù)安全、責(zé)任的分配究竟該是什么，這3個問題沒有答案之前，它甚至于在美國本土也不能實現(xiàn)相應(yīng)普及。

寫在最后：

選擇更低價格、選擇相信車企，相信每個人都有自己的不同選擇，站在社會學(xué)的角度看，也許沒有簡單的對錯之分。至于特斯拉的自營保險業(yè)務(wù)相關(guān)猜想，還是先回到實際情況之中再說，合規(guī)/合理是基本出發(fā)點。

至于接下來的車險行業(yè)新變化，痛點將在于，如何實現(xiàn)更準(zhǔn)確的計算與概率達(dá)成。鼓勵車企自設(shè)保險，可以引申到自設(shè)保險評分機(jī)制、自設(shè)保險補(bǔ)充險種等話題。至于車企對其銷售車型設(shè)立保險業(yè)務(wù)的話題，需要跨越的話題，還很多。