【有車以后 探店調(diào)查】“同是特斯拉Model Y，23日投保費(fèi)還是8278元，27日就變成了1.4萬(wàn)多元，漲幅高達(dá)80%”。

去年12月底，隨著新能源汽車專屬保險(xiǎn)正式上線，一則“特斯拉保費(fèi)一夜上漲80%”的話題登上了微博熱搜，并引發(fā)了全網(wǎng)熱議。隨后，新能源汽車保費(fèi)普遍上漲的消息接踵而至，甚至還有網(wǎng)友總結(jié)了一份新能源車保費(fèi)新舊對(duì)比圖，其中小鵬、蔚來(lái)、理想等主流車型保費(fèi)均有不同程度上漲，不少網(wǎng)友感嘆“省得那點(diǎn)油錢全被保費(fèi)拉回去了”。

事后，特斯拉、小鵬、蔚來(lái)迅速做出回應(yīng)，否認(rèn)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)出現(xiàn)大幅度暴漲。不過(guò)絕大部分新能源汽車品牌至今仍未對(duì)保費(fèi)上漲發(fā)表任何聲明。那么網(wǎng)友曝料和車企回應(yīng)，到底應(yīng)該聽(tīng)誰(shuí)的呢？

  新能源車保費(fèi)普遍上揚(yáng) 但漲幅有限

新能源汽車保費(fèi)上漲與否，車主是最有發(fā)言權(quán)的。楊女士是比亞迪唐DM-i 112KM尊榮型車主，去年9月剛剛提車。雖然目前暫不需要續(xù)保，但她向我提供了唐DM-i的車險(xiǎn)保單信息。

保單顯示，楊女士去年購(gòu)車時(shí)共繳納交強(qiáng)險(xiǎn)1100元，商業(yè)險(xiǎn)4054.85元，保費(fèi)合計(jì)5154.85元。帶著去年的保費(fèi)數(shù)據(jù)，我來(lái)到了北京某家比亞迪4S店詢價(jià)。

由于沒(méi)有進(jìn)入最終購(gòu)車環(huán)節(jié)，因此4S店只能提供一個(gè)大致金額。銷售向我表示，“因?yàn)樾履茉窜囯U(xiǎn)險(xiǎn)種增多了，同樣購(gòu)買比亞迪唐DM-i，今年需要繳納的保險(xiǎn)金額大致在6000左右，比去年要貴一些”。如果按照楊女士去年的保費(fèi)數(shù)據(jù)計(jì)算的話，今年保費(fèi)的上漲幅度大約為16.3%。雖然并沒(méi)能細(xì)化到每一項(xiàng)險(xiǎn)種的具體費(fèi)用，但保費(fèi)上漲的確是存在的，只不過(guò)并沒(méi)有達(dá)到暴漲的程度。

無(wú)獨(dú)有偶，車友群中的一位新能源車主也表示“電車新保費(fèi)都很炸裂”，剛提的極氪001，保險(xiǎn)費(fèi)用就達(dá)到了6100多元；而家中的理想ONE，當(dāng)初的保費(fèi)也只有5000元出頭。

于是我又來(lái)到了理想汽車零售中心詢問(wèn)報(bào)價(jià)，店內(nèi)銷售對(duì)于保險(xiǎn)漲價(jià)的事表示并不知情。不過(guò)其6800元的估算保費(fèi)還是“露出了馬腳”，這比群內(nèi)車主之前提車的保費(fèi)要貴出去近2000元，漲幅達(dá)到了約36%。

隨后，我又來(lái)到了小鵬、蔚來(lái)等店內(nèi)進(jìn)行求證，得到的答復(fù)也都大致相同。小鵬汽車銷售告訴編輯，“保費(fèi)確實(shí)有小幅上漲，去年P(guān)7這款鵬翼款車型保費(fèi)也就6000左右吧，今年怎么也得有7000多?！边@與此前小鵬官方公布的3.5%-18.2%的漲幅數(shù)據(jù)高度一致。

在蔚來(lái)空間，銷售告訴我“保費(fèi)比之前漲了大概10%左右，業(yè)內(nèi)平均漲幅也基本都是這個(gè)數(shù)，沒(méi)有網(wǎng)傳的那么夸張。目前像展廳這臺(tái)ES6的455km車型，保費(fèi)估計(jì)在5000多左右”。當(dāng)我追問(wèn)是否存在高價(jià)車型保費(fèi)漲幅高的說(shuō)法時(shí)，銷售表示這個(gè)沒(méi)法確切回答，需要用戶咨詢一下保險(xiǎn)公司。

有意思的是，在上汽大眾ID Store X中，我得到了與其他品牌截然不同的答案。店內(nèi)銷售表示：“保費(fèi)目前沒(méi)收到變動(dòng)的通知，還是和去年一樣，ID.3大概5000多元，ID.4是6000多元。去年我們還進(jìn)行了一次保費(fèi)下調(diào)，根本沒(méi)有網(wǎng)上說(shuō)的動(dòng)不動(dòng)百分之七八十。要真的這樣，新能源汽車都沒(méi)法賣了?！?/p>

  險(xiǎn)種、車型、保險(xiǎn)公司盈虧是漲價(jià)主因

經(jīng)過(guò)一番調(diào)查，基本可以得出一個(gè)結(jié)論，即新能源汽車專屬保險(xiǎn)推出后，新能源汽車普遍上漲，只是漲幅并沒(méi)有網(wǎng)傳的那么夸張。不過(guò)對(duì)于消費(fèi)者而言，不明不白地要多掏腰包肯定是無(wú)法接受的，那么這些錢究竟?jié)q在哪兒了呢？

其實(shí)上文中的比亞迪銷售已經(jīng)道出了答案，那就是險(xiǎn)種增多了。與傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)相比，此次上線的新能源汽車專屬保險(xiǎn)包含新能源車險(xiǎn)包含汽車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)三大主險(xiǎn)和13個(gè)附加險(xiǎn)。

其中明確將新能源汽車電池、電驅(qū)、電控“三電”系統(tǒng)納入車損險(xiǎn)保障，同時(shí)全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景，新增了附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)，附加自用充電樁損失險(xiǎn)以及附加自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)三個(gè)附加險(xiǎn)。隨著保障范圍的擴(kuò)大和險(xiǎn)種的增多，車主購(gòu)買全險(xiǎn)的話，保費(fèi)上漲也在情理之中。當(dāng)然，附加險(xiǎn)并不是強(qiáng)制購(gòu)買的，車主可以根據(jù)需求做出選擇。因此，險(xiǎn)種增加對(duì)保費(fèi)的影響大小并不絕對(duì)。

在探店過(guò)程中我還了解到，車型及保險(xiǎn)公司盈虧也是導(dǎo)致保費(fèi)不同程度上漲的關(guān)鍵因素。銷售向我解釋道：“新能源汽車的維修成本、出險(xiǎn)率都要比燃油車高，保險(xiǎn)公司一般都是賠錢的，所以提高保險(xiǎn)費(fèi)用是必然的。像特斯拉這種車價(jià)高、問(wèn)題多、維修貴的，肯定會(huì)漲得更多”。

在中國(guó)精算師協(xié)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說(shuō)明》中，我也找到了相關(guān)解釋——費(fèi)率調(diào)整系數(shù)由無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主定價(jià)系數(shù)構(gòu)成，其中自主定價(jià)系數(shù)最為復(fù)雜，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)自身盈虧和不同車輛風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)設(shè)定不同的系數(shù)。這無(wú)疑印證了保費(fèi)上漲與車型和保險(xiǎn)公司盈虧的關(guān)系。

不過(guò)好消息是，《說(shuō)明》顯示，新能源車三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)會(huì)整體下降約0.8%。25萬(wàn)元以下車價(jià)的新能源汽車，基準(zhǔn)保費(fèi)一律不上??；25萬(wàn)元以上車價(jià)的新能源汽車，基準(zhǔn)保費(fèi)可以上下浮動(dòng)。這意味著一般情況下，25萬(wàn)元以下的新能源汽車，其保費(fèi)不會(huì)有過(guò)大波動(dòng)。

除了以上兩點(diǎn)之外，影響保費(fèi)的因素還有出險(xiǎn)次數(shù)、過(guò)戶次數(shù)、年齡、性別、交通違法行為等等。據(jù)了解，像闖紅燈和超速3次以上，商業(yè)險(xiǎn)中的交通違法系數(shù)會(huì)上漲5%，最高累計(jì)上漲0.15%。因此網(wǎng)傳保費(fèi)暴漲80%的情況恐怕只是個(gè)例，且不一定都是由于新能源汽車專屬險(xiǎn)上線所致。

  保費(fèi)上漲并非消費(fèi)者面臨的唯一困擾

新能源汽車保費(fèi)的集體漲價(jià)，社會(huì)輿論的質(zhì)疑聲此起彼伏。“新能源韭菜熟了”、“對(duì)新能源車立馬沒(méi)有好感了”、“晚了一天提車，保費(fèi)漲了1萬(wàn)元，提車都沒(méi)有心情了?；诳蘖恕背闪瞬簧傩履茉窜囍鲀?nèi)心的真實(shí)寫(xiě)照。然而，這還不是消費(fèi)者所面臨的唯一困擾。

去年12月底，財(cái)政部、工業(yè)和信息化部、科技部、國(guó)家發(fā)展改革委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于2022年新能源汽車推廣應(yīng)用財(cái)政補(bǔ)貼政策的通知》，明確2022年1月1日起，新能源汽車補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)在2021年基礎(chǔ)上將退坡30%。到2022年12月31日，新能源汽車購(gòu)置補(bǔ)貼政策將正式終止。

其實(shí)，補(bǔ)貼退坡并不是最新政策。早在2020年4月，財(cái)政部、工業(yè)和信息化部、科技部、國(guó)家發(fā)展改革委就明確表示，“原則上2020年至2022年補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)分別在上一年基礎(chǔ)上退坡10%、20%、30%”。

那么退坡30%是什么概念？以蔚來(lái)ES6 100kWh電池車型為例，去年的國(guó)家補(bǔ)貼金額為18000元，到了今年則僅剩12600元。也就是說(shuō)，消費(fèi)者購(gòu)車需要多花5400元，這個(gè)價(jià)格完全可以用于選裝NOMI Mate 2.0、個(gè)性簽名設(shè)計(jì)套裝或者氣輝橙卡鉗。

目前，除蔚來(lái)汽車以外，特斯拉、極星Polestar、零跑汽車等均對(duì)旗下部分車型的補(bǔ)貼后售價(jià)進(jìn)行了上調(diào)。比如特斯拉Model 3標(biāo)準(zhǔn)續(xù)航版，就比之前上漲了1萬(wàn)元；Model Y標(biāo)準(zhǔn)續(xù)航版車型更是因?yàn)檎{(diào)價(jià)后的價(jià)格超過(guò)了30萬(wàn)元，無(wú)法享受新能源汽車購(gòu)置補(bǔ)貼，消費(fèi)者購(gòu)車要比之前多花2萬(wàn)多元。

在補(bǔ)貼退坡之際，也有不少新能源汽車企業(yè)選擇自掏腰包硬撐，從而減緩?fù)似滤鶐?lái)的消極影響。比如小鵬汽車的所有車型，在今年1月10日前都將維持去年的補(bǔ)貼金額不變，退坡部分由小鵬汽車承擔(dān)。比亞迪旗下新能源車型、上汽大眾和一汽-大眾的ID.系列等也都采取了相同的做法。

然而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，指望企業(yè)一直“做慈善”是不現(xiàn)實(shí)的。比亞迪4S店的銷售向我坦言：“現(xiàn)在我們都是廠家掏錢補(bǔ)退坡的差價(jià)，消費(fèi)者這邊的購(gòu)車價(jià)格維持不變，但這也只是目前的政策，過(guò)完年后就不好說(shuō)了”。

小鵬汽車銷售也表示：“現(xiàn)在很多客戶來(lái)店里都在問(wèn)這個(gè)問(wèn)題，我只能說(shuō)盡快做決定為好。畢竟過(guò)了1月10日，車價(jià)會(huì)如何調(diào)整都不好說(shuō)。而且明年就徹底沒(méi)有補(bǔ)貼了，免購(gòu)置稅政策也不知道還會(huì)持續(xù)多久，能今年買車就千萬(wàn)別拖到明年”?？磥?lái)，留給消費(fèi)者們做決定的時(shí)間，真的不多了。

  編輯總結(jié)

經(jīng)過(guò)調(diào)查可以看到，新能源汽車的保費(fèi)上漲幅度并沒(méi)有像網(wǎng)傳得那樣夸張，大部分漲幅在10%左右。而保費(fèi)上漲的原因，主要與險(xiǎn)種增多、所購(gòu)車型的價(jià)格及自身風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司盈虧、出險(xiǎn)次數(shù)等多種因素有關(guān)，因此不同品牌不同車型存在漲跌差異也是正?，F(xiàn)象，消費(fèi)者不必過(guò)分擔(dān)心。當(dāng)然，這并不代表它不會(huì)對(duì)新能源汽車的推廣產(chǎn)生影響。

今年，新能源汽車購(gòu)置補(bǔ)貼已退坡30%。雖然目前大部分車企選擇自掏腰包承擔(dān)補(bǔ)貼退坡部分，從而減低銷量下滑的風(fēng)險(xiǎn)，但這絕對(duì)不是長(zhǎng)久之計(jì)。待到新能源車企全部完成補(bǔ)貼退坡后的價(jià)格調(diào)整，再加上普遍上漲且未來(lái)走勢(shì)不明的新能源汽車保費(fèi)，這套“組合拳”的威力要比單獨(dú)保費(fèi)上漲大得多。對(duì)于非限購(gòu)城市的消費(fèi)者，尚且還可以繼續(xù)選擇購(gòu)買燃油車。但對(duì)于身處北上廣等汽車限購(gòu)城市，搖號(hào)購(gòu)置新能源汽車是唯一出路的消費(fèi)者而言，恐怕就要苦不堪言了。

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