“這突如其來的1萬元保費比昨天的冷空氣還冷”這是一位特斯拉車友近日在車友群中真情實感的發(fā)言。

在新能源汽車銷量持續(xù)攀升的2021年末，新能源專屬車險忽然間成為了新能源車主恐慌的源頭。有車友表示，四天前一臺高性能版 Model Y 的保價還是 8000 多元，到了27日，一下子就漲到了1.4萬元，漲幅高達80%。

原來，隨著近日新能源汽車專屬車險的正式上線，包括特斯拉、蔚來、小鵬、理想在內(nèi)的眾多新勢力品牌保費均迎來不同程度的漲幅。特斯拉更是領(lǐng)漲全行業(yè)。對此，消費者一片哀號。有網(wǎng)友直言“省下的油錢都交保險了”。

這對于新能源汽車車主而言，本應(yīng)是一項增加用車安全感，減少經(jīng)濟損失的舉措，為何如今消費者卻是怨聲載道？

在仔細(xì)研讀了這些新上線的條款后，大事君發(fā)現(xiàn)，上漲并不是新能源汽車保費的唯一走勢，保費漲跌背后，其實與車企本身的背景有著密不可分的干系。

01 有人保費暴漲，有人不漲反跌

網(wǎng)友曝光的新能源車險生效前后的兩份報價單顯示，同一臺Model Y，12月23日購買車險，總價為8278元，車損保費5797元；第三者責(zé)任險保費1106元，交強險950元。

在車型不變，保險項目和權(quán)益也不變的情況下，12月27日新能源車險上線之后，保費價格漲到了14902元/年，其中機動車損失險由此前的5759元暴漲到了12,736元，由此導(dǎo)致車損險直接翻倍。

然而這還不是最夸張的，某特斯拉車友群就有車主哭訴，原本開開心心準(zhǔn)備去提Model 3 performance，不曾想就因為晚了一天，原本八千多的保費，一下子漲到了1.77萬元，漲幅接近125%。還有標(biāo)準(zhǔn)續(xù)航版Model 3車友表示，在去年沒出險的情況下，如今續(xù)保也漲到了九千多將近一萬元。

由此可見保費上漲并不是個例。隨著保險權(quán)益的增加，保費“水漲船高”也是可以理解的。但是當(dāng)特斯拉車主看到其他新能源品牌的保費漲幅時，就難免更加心寒了。

一份網(wǎng)傳的新舊條款標(biāo)費對比表顯示，特斯拉Model Y以及Model 3所有車型版本總標(biāo)準(zhǔn)保費漲幅都達到了80%以上；除特斯拉之外，總標(biāo)準(zhǔn)保費漲幅最大的要數(shù)普通版小鵬P7，從原本的4639元漲到了6369元，漲幅達到37.31%。而1.2T增程六座版的理想ONE則從5698漲到7213元，漲幅為26.59%，蔚來、哪吒等品牌漲幅也基本在20%到30%的幅度。

更讓人出乎意料的是，當(dāng)特斯拉保費暴漲時，有個別品牌保費反而不漲反跌。

包括比亞迪秦、比亞迪E2、榮威E50、Ei5、寶馬iX3等車型總標(biāo)準(zhǔn)保費均出現(xiàn)不同程度下滑，其中寶馬iX3降幅達到16%。

這大概就是“同人不同命，同傘不同柄”吧。

馬斯克辛辛苦苦把特斯拉產(chǎn)品成本打下來，想說惠及更廣大車主，為新能源產(chǎn)業(yè)做貢獻，不曾想，如今一個新能源專屬車險又狠狠的砍了車主一刀，同樣是三十幾萬的車，特斯拉一年保費就要比蔚小理等車企多出好幾千甚至上萬，讓特斯拉的購車成本仿佛一夜回到了解放前。

02 保險公司也來割韭菜？

新能源汽車保費普漲，為什么偏偏就特斯拉漲得最狠？

中信建投分析指出，一款車的保費漲跌，主要由賠付來決定，本次保費的調(diào)整是對車進行差異化定價，拉大了A、B級別車本身賠付成本帶來的保費差異。幾款車的漲價是基于過去近4年的數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，主要與該車的銷量規(guī)模、過往事故率、平均維修費用相關(guān)。

此前，人保財險總裁于澤曾指出，新能源汽車賠付率要高于傳統(tǒng)燃油車，很大原因在于新能源車出險頻率要高于傳統(tǒng)燃油車。還有業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前新能源車險的賠付率普遍超過85%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。

所以，基于此前高出險率的經(jīng)驗，保險公司提升保費也是情有可原的。

而特斯拉之所以在中新能源汽車品牌中保費漲幅拔尖，正因為特斯拉是眾多新能源產(chǎn)品中賠付成本最高的。有保險從業(yè)者透露，特斯拉理賠率達到了1:1.4，也就是說收一塊錢保費要賠出去1.4塊。

當(dāng)前，為了提高生產(chǎn)效率以及節(jié)省成本，特斯拉Model Y、Model 3等車型車身均采用一體式壓鑄工藝，碰撞后不易鈑金修復(fù)，只能一體更換，出險后的賠付金額要較其它車型更貴。

有Model 3車主反映，自己的愛車因為斜坡倒車溜車不慎撞凹了后杠，只做了噴漆和鈑金，修理費用竟然高達2000多。如果是其他同價位合資品牌車型，一般一個面的鈑噴都不會超1000塊。

高額的維修費用不只是中國市場的個例，美國市場也無法幸免。今年7月，美國一位Model 3租用者Donald在撞上公路上的碎石后損壞了汽車的冷卻系統(tǒng)，特斯拉官方服務(wù)中心報出了高達1.6萬美元的修理費，堅稱整個電池都需要更換，因為損壞的部分被嵌入了電池組的外殼。而這位用戶后來向一家第三方電動汽車服務(wù)中心求助，僅花700美元就修復(fù)了一輛特斯拉Model 3受損的電池組。

此外，特斯拉賠付成本高，除了官方維修報價太狠外，與特斯拉近幾年現(xiàn)象級的事故發(fā)生率也密不可分，在此之前，除了被媒體報道的接二連三的車主維權(quán)事件外，車主自身承認(rèn)責(zé)任的誤操作事件也是隔三岔五發(fā)生。

不僅僅是在國內(nèi)，在美國市場特斯拉汽車也是問題不斷。11月下旬，美國權(quán)威評測機構(gòu)《消費者報告》公布了2021年汽車可靠性調(diào)查報告，在28個汽車品牌中，特斯拉可靠性再度蟬聯(lián)倒數(shù)第二。此外，J.D. Power的2021車輛可靠性研究數(shù)據(jù)也顯示，每一百輛特斯拉的故障事件達到176，而行業(yè)平均水平為每百輛車121項故障。

所以說，特斯拉保費漲幅領(lǐng)先行業(yè)的根本原因，并不是保險公司割韭菜，而是特斯拉過于追求生產(chǎn)效率而忽略品控的一種因果報應(yīng)。

03不是保費普漲，而是保費普降

對于新能源車主而言，最初選擇購買新能源車型的其中一個關(guān)鍵原因主要是因為充電成本比加油成本低，但是如今面對突然暴漲的新能源汽車保費，不少網(wǎng)友表示，“省下的油錢都交保險了”，“太貴甚至?xí)艞壊簧仙虡I(yè)險”或者是“只買個第三者責(zé)任險，不買車損?！?/p>

面對用戶的恐慌，用戶至上的蔚來首先出來安撫了車主。

蔚來在《關(guān)于新能源汽車專屬保險的說明》指出，新購買服務(wù)無憂包定價維持不變，已購用戶同樣包含新增保障項目；仍在服務(wù)無憂2021版服務(wù)期內(nèi)的用戶，無需增購新條款三項附加險，現(xiàn)行服務(wù)無憂將包含對應(yīng)的保障內(nèi)容；保險無憂的定價依然為保險費用+1680元蔚來專屬服務(wù)，其中1680元蔚來專屬服務(wù)不變……

蔚來用戶有官方兜底，但是，其他品牌用戶就注定要承擔(dān)更高的新能源汽車購車成本嗎？對于用戶的這種擔(dān)心，多方業(yè)內(nèi)人士均表示，消費者大可不必慌張。

一名大型財險公司精算師指出，新能源車險條款在切換后，不同價位和車型的保費變化也有所不同。

中國精算師協(xié)會發(fā)布的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表測算調(diào)整說明》確認(rèn)，售價25萬元以下的新能源汽車，投保車損險不漲費，并收窄費率漲降幅限制閾值；25萬元以上的車型，也只有部分保費上漲，但整體不超過3%。

也就是說，此次新能源車的保費調(diào)價結(jié)果，是大多數(shù)新能源車的保費下降，而非行業(yè)的普漲。

而特斯拉、蔚來、理想、小鵬等車型的保費之所以普遍上漲，主要是因為25萬以上的車型配置較高，維修成本高，加上新勢力維修網(wǎng)點少，售后零部件無儲備帶動物流費用上升，因此造成費用上漲。相反，25萬以下的大眾ID.3、比亞迪大多數(shù)車、榮威、北汽等傳統(tǒng)轉(zhuǎn)新能源的基準(zhǔn)費率普遍下降。寶馬iX3雖然價格在四十萬級別，但是基于寶馬品牌健全的售后網(wǎng)絡(luò)，所以保費仍然有所下降。

一家財產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在新能源專屬車險推出前，新能源車與燃油車承保理賠事務(wù)缺乏精細(xì)化管理的規(guī)則與實務(wù)，保險經(jīng)驗數(shù)據(jù)沉淀尚不充分，短期內(nèi)新能源車的出險率與賠付率仍明顯高于傳統(tǒng)燃油車。

但隨著新能源車專屬保險產(chǎn)品保費規(guī)模的不斷擴大，實踐積累越來越多，理賠技術(shù)也將會快速迭代與升級，承保定價精細(xì)化管理等問題逐漸改善，這些都將推動新能源車賠付率回歸至合理水平。

所以，本質(zhì)上消費者選擇更智能的電動車是需求驅(qū)動，當(dāng)前短暫的保費波動并不會對新能源汽車市場造成徹底的打擊。

往遠處想，新能源專屬車險的推出，終究是電動車商業(yè)險規(guī)范化的一個良好的開端。比起保費的上漲，消費者也要看到其背后相比燃油車大大擴容的保障責(zé)任。隨著行業(yè)的進一步成熟，后續(xù)新能源專屬車險必將帶給消費者更全面的利益保障，從而推動新能源汽車產(chǎn)業(yè)更健康的發(fā)展。