“花錢少，事辦好”。

不過由于我國(guó)車險(xiǎn)制度更新較慢，導(dǎo)致部分規(guī)則在目前的環(huán)境下已經(jīng)不再適用。為了能夠進(jìn)一步保障被保險(xiǎn)人的利益，9月3日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）。據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，《指導(dǎo)意見》已經(jīng)于2020年9月19日正式實(shí)施。

考慮到具體細(xì)節(jié)過于繁瑣，今天咱們就來詳細(xì)說說車險(xiǎn)改革后到底和之前有何不同？

簡(jiǎn)單來說，在改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。具體到細(xì)節(jié)方面，則可分為以下幾點(diǎn)：

交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱為“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，這也是中國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

自從 2008 年起，交強(qiáng)險(xiǎn)的保額就一直維持在最高賠付 12.2 萬元的標(biāo)準(zhǔn)上，但如今已經(jīng)過去了12年，物價(jià)早已翻了幾番，原本的賠付額度在實(shí)際的交通事故中也顯得會(huì)“不太夠用”。

而在此次車險(xiǎn)改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障額度得到了進(jìn)一步提高：調(diào)整后的交強(qiáng)險(xiǎn)總保額從12.2萬元提高至20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高至18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高至1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責(zé)任保額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高至1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高至1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

也就是說，無論在有責(zé)還是無責(zé)情況下，死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用賠償、財(cái)產(chǎn)損失賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)賠付都將提升，這對(duì)于責(zé)任雙方來說都是一件好事。（尤其是對(duì)只舍得上交強(qiáng)險(xiǎn)的車主來說）

更加貼心的是，在《指導(dǎo)意見》中還額外標(biāo)明：結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴(kuò)大到-50%。

若你多年來都沒有出險(xiǎn)記錄，交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格最多能打5折。

在原本的商業(yè)險(xiǎn)中，商業(yè)險(xiǎn)主要由4項(xiàng)主險(xiǎn)和多項(xiàng)附加險(xiǎn)組合而成，如果消費(fèi)者對(duì)其中的附加類目不夠了解，就很可能會(huì)遇到“理賠陷阱”。

例如在車險(xiǎn)改革之前，涉水險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)都是需要消費(fèi)者額外購(gòu)買，并不包含在基礎(chǔ)商業(yè)險(xiǎn)中，這也導(dǎo)致了消費(fèi)者在出險(xiǎn)后很大概率上會(huì)和保險(xiǎn)公司“互相扯皮”，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2019年涉及財(cái)險(xiǎn)公司的投訴中，車輛理賠糾紛占到了投訴總量的75.14%。

基于上述背景，在此次車險(xiǎn)改革后，商業(yè)險(xiǎn)在原本基礎(chǔ)上新增了6項(xiàng)：機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。且在《指導(dǎo)意見》中還刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，與此同時(shí)又將地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)納入了理賠范圍內(nèi)。

此外，改革后的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額也從5萬－500萬元檔次也將提升到10萬－1000萬元檔次。極大程度上避免了被保險(xiǎn)車輛在日后遇到與高價(jià)值豪車發(fā)生事故時(shí)，由于賠償金額過大而造成被保險(xiǎn)人“傾家蕩產(chǎn)”的情況。

在用戶最關(guān)心的費(fèi)用方面，改革后的商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)系數(shù)范圍為0.65 - 1.35，也就意味著日后的保費(fèi)有可能更便宜，也有可能更貴。

在具體算法上，商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

☉ 其中：基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)。同時(shí)無賠款優(yōu)待系數(shù)的記錄范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，獲取折扣的難度比以往要更高。

最新的《指導(dǎo)意見》還指出，在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司通過電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)。這樣不但效率更高，整個(gè)過程中的紙張消耗也更少，符合當(dāng)下的環(huán)保理念。

另外，財(cái)險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)投保人身份驗(yàn)證，做好保單簽名、條款解釋、免責(zé)說明等工作，推進(jìn)實(shí)名繳費(fèi)，促進(jìn)信息透明，防止銷售誤導(dǎo)、墊付保費(fèi)、代簽名等行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

總體來看，改革后的車險(xiǎn)不但保障范圍更全，且還將一些已經(jīng)不適用于當(dāng)下環(huán)境的條款進(jìn)行了刪除。至于具體的費(fèi)用方面，只要你的安全駕駛系數(shù)足夠高，是完全能夠拿到比之前更低保費(fèi)的。

于情于理，這都是一件好事。

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