對于車主來說，每年都會(huì)有一個(gè)不小數(shù)額的固定用車成本，那就是汽車保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)費(fèi)改之后帶來了很多的變動(dòng)，造成很多人不知道哪些事故應(yīng)該走保險(xiǎn)索賠，哪些事故應(yīng)該自費(fèi)修理。那今天我們就來好好捋一捋，下次就不怕被坑了。

汽車保險(xiǎn)從分類上可以直接分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。費(fèi)改之后他們的費(fèi)率是怎樣的呢？看看下面兩個(gè)表格。

交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率和出險(xiǎn)次數(shù)的關(guān)系

商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率和出險(xiǎn)次數(shù)關(guān)系

這兩類險(xiǎn)種在費(fèi)率上是獨(dú)立的，出險(xiǎn)次數(shù)互不影響。出險(xiǎn)的時(shí)候是先由交強(qiáng)險(xiǎn)先賠，不夠再由商業(yè)險(xiǎn)賠。也就是說出險(xiǎn)時(shí)可以選擇只出交強(qiáng)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)次數(shù)不會(huì)影響到商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)率。

那萬一出了事故，我們應(yīng)該怎么報(bào)保險(xiǎn)才能更好保護(hù)自己的錢包呢？下面我們繼續(xù)分析。

出了交通事故，我們首先要搞清楚這起事故的責(zé)任劃分，這是單方事故還是多方事故？多方事故的話誰負(fù)主要責(zé)任誰負(fù)次要責(zé)任？責(zé)任劃分是前提條件。

如果你是自己開車刮到柱子或者撞樹、撞墻了，又或者直接翻溝里了，這是單方面事故（如果要賠樹、賠墻的另算），這些都只能是我們自己或者商業(yè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，我們放到下一part再詳細(xì)講怎么做。

如果是多方事故，而且是對方的責(zé)任，那不用管，對方是保險(xiǎn)賠你或者自掏腰包賠你，都不會(huì)影響到你的保險(xiǎn)費(fèi)率。

如果是我方責(zé)任呢？那肯定得我們賠了。至于是保險(xiǎn)賠付還是自費(fèi)賠付，等一下接著詳細(xì)討論。

因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)是賠給別人的，自身車輛和人員的損失要靠商業(yè)險(xiǎn)賠付，所以單方事故只能由商業(yè)險(xiǎn)賠付，這樣自然會(huì)影響下一年的保險(xiǎn)費(fèi)率了。

我們以6000元的保費(fèi)為參考，看看出險(xiǎn)次數(shù)和保費(fèi)之間的關(guān)系。

如果你第一次事故的維修費(fèi)用是三五百塊，比如說噴個(gè)漆啥的，那建議還是自費(fèi)比較好，因?yàn)榈诙瓯ＹM(fèi)可以省900塊；如果超過這個(gè)差額（例如900元），你就可以報(bào)保險(xiǎn)維修。只出一次險(xiǎn)，第二年的保費(fèi)還是和今年的一樣，不會(huì)上升，但也沒得打折。

如果你連續(xù)出險(xiǎn)，你就要看每次出險(xiǎn)的金額是不是超過這個(gè)差額，比如說上面6000元保費(fèi)的例子，每增加一次出險(xiǎn)，來年保費(fèi)會(huì)增加1500元，就是說維修費(fèi)用要超過1500元，你的出險(xiǎn)才有意義。

如果你當(dāng)年已經(jīng)出險(xiǎn)5次以上了，不用考慮了，后面任何事故你都可以報(bào)保險(xiǎn)，反正來年的保費(fèi)都已經(jīng)要翻倍了，死豬不怕開水燙。

大事故基本都是需要保險(xiǎn)賠付的，這里就不討論了，主要討論小事故。

上面提到，交強(qiáng)險(xiǎn)是賠付給對方的，且可以單獨(dú)賠付，出險(xiǎn)次數(shù)不影響商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)率。

交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率和出險(xiǎn)次數(shù)關(guān)系

上表可以看到，交強(qiáng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)次數(shù)對交強(qiáng)險(xiǎn)本身的保費(fèi)影響不大，兩次以上只是高了95塊。而它的最高財(cái)產(chǎn)損失賠付可以有2000元，那就有文章可以做了。

如果是我方責(zé)任，交強(qiáng)險(xiǎn)最高可以賠付對方2000元的財(cái)產(chǎn)損失。就是說，如果我們把別人的車撞了，需要賠對方2000元左右的費(fèi)用，那么可以直接讓我們的交強(qiáng)險(xiǎn)賠，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)次數(shù)對保險(xiǎn)金額的影響不大。

那如果賠付金額超過了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度呢？那該怎么辦？

舉個(gè)例子：如果我們造成了對方2500元的財(cái)產(chǎn)損失，我們可以讓交強(qiáng)險(xiǎn)賠2000元，剩下的500元就不要讓商業(yè)險(xiǎn)出了，我們自己掏腰包給對方賠，這樣比較劃算。

再舉個(gè)例子：如果我們造成了對方3500元的損失，那這個(gè)時(shí)候可能就要交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)共同賠付了，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候我們自己的車肯定也要修理，兩者加起來就不是小數(shù)目了。

看了仔仔上面的分析，你是更清晰了還是更糊涂了呢？沒事，我們再簡單總結(jié)一下。

1、單方小事故，比如說小剮小蹭，以6000元保費(fèi)為例，損失在900元以內(nèi)的，建議自費(fèi)修理；如果你的保費(fèi)是3000元，損失450元以內(nèi)的建議自費(fèi)修理。

2、我方責(zé)任小事故，造成對方2000元以內(nèi)的損失的，可以讓交強(qiáng)險(xiǎn)賠付。

3、我方責(zé)任事故，造成對方3500元以上損失的，不用想，報(bào)保險(xiǎn)。

4、多次小事故不建議報(bào)保險(xiǎn)，可以存起來一次性處理，當(dāng)然，這需要一些技巧，大家多和老司機(jī)交流。

5、有些保險(xiǎn)可以不用上，比如說劃痕險(xiǎn)、新車的自燃險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)等等。

6、如果不確定事故損失，可以先叫保險(xiǎn)公司定損，定損金額出來了再?zèng)Q定要不要索賠，定損是不算出險(xiǎn)次數(shù)的。

（注：以上是以6000元保費(fèi)為例的，其他的可以參考文中的表格進(jìn)行計(jì)算）