不知道大家有沒有遇到過轱轆哥這種情況——最近總接到車險業(yè)務(wù)員電話，詢問是否需要續(xù)車險，而且還給出各種優(yōu)惠報價。剛開始轱轆哥以為是業(yè)務(wù)員日常推銷，直到看見銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》才明白，原來今年9月19日要正式實施車險改革了。

這次車險改革的主要變化包括：交強險責(zé)任限額大幅提升；商車險保險責(zé)任更加全面；商車險產(chǎn)品更為豐富；商車險價格更加科學(xué)合理；車險產(chǎn)品市場化水平更高；無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化。屆時，消費者將真真切切感受到以下改革紅利。

交強險保額大幅提高

此次改革最吸引車主眼球的莫過于車險保障內(nèi)容全面擴容。具體來看，交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。對于輕微交通事故，鼓勵當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進行快速處理，并研究不納入費率上調(diào)浮動因素。

交強險保額的提高是這個改革的一大亮點，畢竟現(xiàn)在物價逐年上漲，改革前的賠付額度已跟時代脫軌。這次對人身傷害賠償額度提高了80%左右，這對車主來說是一大利好。比如某車主撞到人，醫(yī)藥費是1.5萬，在改革前有責(zé)時的醫(yī)療費限額是1萬，單單使用交強險是不夠賠的，改革后提升到1.8萬，這樣交強險就足夠應(yīng)付，無需動用商業(yè)險。

另外，目前普通家用小汽車交強險基本費率為950元，現(xiàn)行規(guī)定最高打7折，改革后最高打5折，可減少支出190元。

車損險責(zé)任擴大

新的機動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責(zé)任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。

此外，《指導(dǎo)意見》還指出，提升商車險責(zé)任限額，結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔次。

車損險主險增加的這7項保險責(zé)任，過去分屬7個附加險，消費者只能投保相應(yīng)的附加險才能獲得對應(yīng)的保障，這次將附加險放進車損險條款，大大提高了車損險的保障范圍。消費者今后遇到發(fā)動機涉水、玻璃單獨破碎等情況，處理起來會更加簡單。

同時，商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次，更好發(fā)揮經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。

商業(yè)險價格下降大勢所趨

《指導(dǎo)意見》將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。

這里所謂的附加費用率就是手續(xù)費率，從這次附加費用率的下調(diào)不難看出，相關(guān)部門對監(jiān)管打擊車險價格戰(zhàn)的態(tài)度非常明確。對于車主來說，這意味著買車險時獲得的“福利”將會縮水，不過改革的壓力會促進部分險企從“價格戰(zhàn)”中走出來，更加注重服務(wù)口碑，這能讓消費者真正受益。

從改革導(dǎo)向來看確實有利于消費者，但常言道“一分錢一分貨”，希望改革降價之后服務(wù)質(zhì)量不要降低，這是消費者最基本的訴求。如果你恰好車險最近到期了，究竟是現(xiàn)在立刻買還是等等買新的？轱轆哥承認改革后的保險更有吸引力，但有一點要強調(diào)的：脫保不開車，有保才上路。