“車(chē)險(xiǎn)兩不賠，這不賠，那不賠。”

 

“車(chē)險(xiǎn)都是坑！”

 

說(shuō)起車(chē)險(xiǎn)，幾乎是“罵聲”一片。

 

但9月19日起，車(chē)險(xiǎn)新規(guī)將正式實(shí)施！沒(méi)有坑，都是實(shí)實(shí)在在的大利好！

01

保額12.2萬(wàn)，提高至20萬(wàn)

 “有責(zé)”情況：責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高至20萬(wàn)元

 

改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升。

 

其中，死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。

 

責(zé)任賠償限額整整提高了7.8萬(wàn)元！

 

“無(wú)責(zé)”情況：責(zé)任限額從1.21萬(wàn)元提高至1.99萬(wàn)元

 

同時(shí)，無(wú)責(zé)任賠償限額也按照相同比例進(jìn)行調(diào)整。

 

其中，死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

 

無(wú)責(zé)任賠償限額提高了7800元。

對(duì)于車(chē)主而言，意味著以后出險(xiǎn)理賠可以獲得更多賠償金額。

02

車(chē)損險(xiǎn)增加6個(gè)保險(xiǎn)權(quán)益

 1）盜搶險(xiǎn)納入車(chē)損險(xiǎn)

原有的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)有5大主險(xiǎn)，分別是：車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、司機(jī)險(xiǎn)、乘客險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)

車(chē)險(xiǎn)改革后，盜搶險(xiǎn)從主險(xiǎn)中剔除，并入到車(chē)損險(xiǎn)中。就是說(shuō)，如果車(chē)輛被盜竊、搶劫、搶奪，不用單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)，就可以通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)獲得理賠。

 

 

2）5種附加險(xiǎn)不用再單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)

按照車(chē)險(xiǎn)規(guī)定，只有購(gòu)買(mǎi)了主險(xiǎn)，才能選擇購(gòu)買(mǎi)該主險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的附加險(xiǎn)。

在原有車(chē)險(xiǎn)條款中，通常有11個(gè)險(xiǎn)種是作為附加險(xiǎn)存在的。

詳情如下↓↓

以“涉水險(xiǎn)”為例：

涉水險(xiǎn)作為車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，只有購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)的前提下，才能購(gòu)買(mǎi)。但是，車(chē)損險(xiǎn)在涉水后，只賠償除發(fā)動(dòng)機(jī)外其它部分的損失，而只有購(gòu)買(mǎi)了涉水險(xiǎn)，才能單獨(dú)賠償發(fā)動(dòng)機(jī)的損失。

 

聽(tīng)上去是不是有點(diǎn)坑？

 

車(chē)險(xiǎn)改革后，這個(gè)坑終于可以填補(bǔ)上去了。

 

根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定：

在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車(chē)險(xiǎn)保障責(zé)任范圍。引導(dǎo)行業(yè)將機(jī)動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。支持行業(yè)開(kāi)發(fā)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

也就是說(shuō)，玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方等保險(xiǎn)責(zé)任，將直接納入到車(chē)損險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，無(wú)需再單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。

以后買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，除了能獲得車(chē)損險(xiǎn)其本身的權(quán)益之外，還能同時(shí)享受盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、不計(jì)免賠、無(wú)法找到第三方共6種附加險(xiǎn)的權(quán)益。

 

簡(jiǎn)直是“一石七鳥(niǎo)”！

3）一年能省多少錢(qián)？ 

在理想狀態(tài)下，若上述6種保險(xiǎn)均劃入車(chē)損險(xiǎn)，大概能省下多少錢(qián)？

以下面保單例，車(chē)損險(xiǎn)保額為20萬(wàn)左右：

盜搶險(xiǎn)：504.47元

玻璃險(xiǎn)：384.4元

涉水險(xiǎn)：107.59元

不計(jì)免賠：641.42元

無(wú)法找到第三方：53.79元

自燃險(xiǎn)預(yù)估：400元（車(chē)齡在2-6年的車(chē)輛，費(fèi)率大約為0.20%，即20萬(wàn)*0.20%=400元）

那加起來(lái)一共是：2091.67元

一年能省下2000多，簡(jiǎn)直不要太美好！當(dāng)然，這是在理想狀態(tài)下······

4）車(chē)損險(xiǎn)會(huì)漲價(jià)嗎？

大家最關(guān)心的問(wèn)題來(lái)了：車(chē)損險(xiǎn)增加那么多權(quán)益保障，價(jià)格會(huì)不會(huì)隨之上漲呢？

 

《指導(dǎo)意見(jiàn)》是這樣說(shuō)的：

● 在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下；

● 本次改革有“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

僅從文件看來(lái)，保費(fèi)應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)大漲的情況。

但小易推測(cè)，車(chē)損險(xiǎn)可能會(huì)上漲，畢竟一下子增加多了6個(gè)險(xiǎn)種的權(quán)益。

預(yù)測(cè)可能出現(xiàn)幾種情況：

1）之前只買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，不買(mǎi)附加險(xiǎn)如盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等6種險(xiǎn)種的車(chē)主，費(fèi)改之后，可能會(huì)漲價(jià)。但應(yīng)該不會(huì)漲得太離譜；

2）之前不僅買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，還買(mǎi)上述6種附加險(xiǎn)的車(chē)主，費(fèi)改之后，保費(fèi)總價(jià)可能會(huì)降低。

但具體定價(jià)要等保監(jiān)會(huì)的通知。

同時(shí)，費(fèi)改也鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)發(fā)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

這個(gè)條款說(shuō)得有點(diǎn)玄乎，主要看各個(gè)保險(xiǎn)公司怎么個(gè)玩法了，比如是否會(huì)出現(xiàn)把汽車(chē)多個(gè)部件單獨(dú)拎出來(lái)作為附加險(xiǎn)（感覺(jué)又挖了一個(gè)坑）······

03

保費(fèi)最多可以打5折

 《指導(dǎo)意見(jiàn)》還明確：

在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

重點(diǎn)關(guān)注這句話(huà)，“下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%”。

 

也就是說(shuō)，如果車(chē)主3年不出險(xiǎn)，改革后的保費(fèi)最多可以?xún)?yōu)惠50%，比原來(lái)的30%多優(yōu)惠了20個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于保費(fèi)打了5折，相當(dāng)劃算！

04

地震災(zāi)害也可以賠了

在原有的車(chē)險(xiǎn)條款中，地震及其次生災(zāi)害是無(wú)法獲得賠償?shù)?。這對(duì)處于我國(guó)地震帶地區(qū)的車(chē)主而言，相當(dāng)不公平。

車(chē)險(xiǎn)改革后，對(duì)實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款進(jìn)行了刪除，如將“地震及其次生災(zāi)害等”剔除免責(zé)條款。即以后由于地震及其次生災(zāi)害等引起的車(chē)損，也可以理賠。

這就意味著，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

除了上述幾個(gè)改革重點(diǎn)，其他改革要點(diǎn)小易簡(jiǎn)單陳述下：

1、三者險(xiǎn)最高額度增加至1000萬(wàn)。從原來(lái)的.5萬(wàn)-500萬(wàn)元檔次，提升到10萬(wàn)-1000萬(wàn)元檔次，實(shí)現(xiàn)千萬(wàn)級(jí)別。

2、下調(diào)附加費(fèi)用率，上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。

在其他條件不變的情況下，費(fèi)用率下降將帶來(lái)賠付率上升，進(jìn)而減少保險(xiǎn)公司支付高額手續(xù)費(fèi)的經(jīng)濟(jì)動(dòng)力，倒逼手續(xù)費(fèi)支出下降，進(jìn)一步緩解車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)亂象。

即：附加費(fèi)用率下調(diào)→賠付率上升→手續(xù)費(fèi)降低

 8月25日起，部分地區(qū)車(chē)險(xiǎn)出單手續(xù)費(fèi)正式下調(diào)，人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)三家財(cái)險(xiǎn)巨頭下調(diào)幅度最大，部分地區(qū)最低上限已下調(diào)至15%。

小結(jié)

與現(xiàn)有條款相比，此次改革在保障車(chē)主權(quán)益方面，做出了很多顛覆性的改變。

 

可能有車(chē)主又要吐槽了，“說(shuō)了那么多，還不是要我們多交錢(qián)”，你還真想錯(cuò)了。本次改革有“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。所以大家不用太擔(dān)心改革后保費(fèi)會(huì)大漲的情況出現(xiàn)。

 

最后提醒一句：最近想買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的車(chē)主可以緩一緩，到9月19日新規(guī)實(shí)施后再買(mǎi)也不遲。

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