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遲到的央視315余音未了，以“沒有中間商賺差價(jià)”而“聞名”的瓜子二手車又遭消費(fèi)者投訴。近日，有消費(fèi)者向新媒體記者反映，其在瓜子二手車平臺(tái)購(gòu)車過程中遭遇“套路貸”，分期購(gòu)買的二手車實(shí)際支付金額要遠(yuǎn)超過新車。與此同時(shí)，瓜子二手車母公司旗下的毛豆新車也因“買車變租車”引發(fā)消費(fèi)者不滿。

記者注意到，近期瓜子二手車在黑貓投訴平臺(tái)新增不少投訴，總投訴量已超千條。從投訴內(nèi)容來看，涉及分期隱形收費(fèi)不合理、事故車、虛假宣傳、售后態(tài)度差等問題，其中涉及分期貸款利率高，服務(wù)費(fèi)名目繁多的投訴尤其多。

業(yè)內(nèi)人士表示，由于銀行對(duì)二手車的殘值估值難以評(píng)估，一般不會(huì)給二手車放貸，即使放貸在征信、收入等方面的審查也會(huì)比較嚴(yán)格。這就使得消費(fèi)者在二手車的貸款上只能選擇平臺(tái)背后的融資租賃公司，其在給消費(fèi)者放貸時(shí)會(huì)將名目繁多的費(fèi)用與車款加在一起做分期，整體推高了二手車的落地總價(jià)，從而引發(fā)消費(fèi)者的投訴。

分期二手車價(jià)格超新車消費(fèi)者被“套路”

“首付一成開回家”、“線上審批最快當(dāng)天放款”、“7天無理由退車”……瓜子二手車的宣傳吸引了不少消費(fèi)者，但令他們沒有想到的是購(gòu)車后卻遭遇了多個(gè)“坑”，其中包括分期貸款利率高、退車需支付手續(xù)費(fèi)、事故車退車難、隱藏霸王條款亂收費(fèi)等問題。

近日，廣東的劉先生（化名）告訴記者，2019年12月，從瓜子二手車平臺(tái)購(gòu)買了一款2016款起亞K5車型，車輛價(jià)款是11.6萬元，在減去8120元的金融購(gòu)車優(yōu)惠券后，這輛車的總價(jià)為10.79元。劉先生前期支付了3.5萬元（2.25萬元的首付款、1.08萬元的委托購(gòu)車保證金，4600元的保險(xiǎn)），后來又退掉了3000元。在支付完上述費(fèi)用后，瓜子二手車給他做了三年（36期）分期貸款。

根據(jù)其提供給記者的汽車金融借款抵押合同顯示，上述車輛總貸款本金為8.98萬元，其中，購(gòu)買車輛的實(shí)際貸款本金為7.55萬元，其他個(gè)人消費(fèi)貸款合計(jì)為1.43萬元。然而令劉先生想不到的是，在個(gè)人消費(fèi)貸款明細(xì)中，交易服務(wù)費(fèi)為9815元，保險(xiǎn)費(fèi)為2157元，GPS費(fèi)為2350元，全部加在了貸款中。這也就意味著，讓劉先生做分期貸款的不僅包括車輛本身，還包括服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用。

按照合同所寫每月還款3150.81元計(jì)算，36期的還款總額為11.34萬元，那么加上前期支付的3.5萬元計(jì)算，這輛車的總落地價(jià)為15萬元左右，而同款車型4S店的新車價(jià)格為14.38萬元。貸款利息和各種服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)約占到車輛總價(jià)的40%，二手分期落地價(jià)要超過新車價(jià)格。

而對(duì)于與瓜子汽車服務(wù)（天津）有限公司全國(guó)購(gòu)委托購(gòu)車交易保障服務(wù)合同中所涉及的委托購(gòu)車服務(wù)費(fèi)5393元、全車整備服務(wù)費(fèi)2157元，劉先生并不清楚上述兩項(xiàng)費(fèi)用是否已交。

除了一些不明的費(fèi)用，最讓劉先生頭疼這輛二手車是一輛事故車去了5次修理廠，4S店汽修師傅告知這臺(tái)車之前是發(fā)生過大事故的。經(jīng)第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢測(cè)，鑒定結(jié)果為疑似事故車。后來，又去深圳市龍華區(qū)油富商城4-28鑫坂龍車友會(huì)進(jìn)行檢測(cè)，檢測(cè)結(jié)果為事故車?！眲⑾壬鷮?duì)記者表示。

對(duì)此，劉先生與瓜子方面進(jìn)行了多次協(xié)商，對(duì)方給了他兩種解決方案，第一種是退首付款、服務(wù)費(fèi)及月供，共計(jì)4.9萬元，但需要?jiǎng)⑾壬袚?dān)車輛折舊費(fèi)及銀行罰息，第二種是在第一種方案的基礎(chǔ)上再補(bǔ)償5000元。劉先生對(duì)此無法接受，并要求瓜子方面退車退款退服務(wù)費(fèi)，以及承擔(dān)修車過程中的誤工費(fèi)、修車費(fèi)、檢測(cè)費(fèi)等費(fèi)用。截止記者發(fā)稿，該投訴并未得到妥善處理。

記者在采訪中了解到，劉先生并不知道瓜子二手車將購(gòu)車中所涉及的服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等放在貸款一項(xiàng)做了分期。據(jù)其所稱，當(dāng)時(shí)有他簽名的是瓜子方面提供的全國(guó)購(gòu)委托購(gòu)車&交易保障服務(wù)合同。后來他才知道涉及購(gòu)車的還有一份汽車金融借款抵押合同，該合同沒有其簽名，瓜子方面至今未給他提供這份抵押合同，后來他從微眾銀行要到后才知道服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用也做了分期貸款。

劉先生告訴記者一個(gè)細(xì)節(jié)，在簽訂購(gòu)車合同后，銷售員以走程序?yàn)槊蛩饕藘纱悟?yàn)證碼，并未告知具體用途，是否為了簽汽車金融借款合同不得而知，但是可以肯定的是他并不知道這份合同中具體貸款內(nèi)容。而記者也從這份合同中看到，借款人簽字一欄并非手簽名，而是紅色電子姓名印章。劉先生稱，他自己并沒有這樣的印章。

與劉先生遭遇相似的是，在黑貓投訴平臺(tái)上，一位來自上海的高先生于2019年6月在瓜子二手車店分期購(gòu)車，按照銀行規(guī)定每月還款金額為3300左右，但實(shí)際每月扣款金額為3757元。后經(jīng)瓜子平臺(tái)核實(shí)，每月多出的400余元是貸管理費(fèi)，而消費(fèi)者在買車時(shí)并不知道有這筆費(fèi)用。

事實(shí)上，像劉先生一樣的消費(fèi)者并不在少數(shù)，他們?cè)诤炗喓贤^程中并沒有完全了解貸款費(fèi)用的構(gòu)成，等還貸時(shí)才發(fā)現(xiàn)，名目繁多的費(fèi)用加上貸款利息幾乎占到購(gòu)車款的一半，甚至遠(yuǎn)超新車全款的價(jià)格。

針對(duì)消費(fèi)者反映的問題，《財(cái)經(jīng)》新媒體記者在北京地區(qū)瓜子二手車線下門店進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，瓜子二手車在辦理金融分期時(shí)，出現(xiàn)各種隱藏的費(fèi)用，包括融保費(fèi)、異地服務(wù)費(fèi)、GPS設(shè)備服務(wù)費(fèi)、咨詢服務(wù)費(fèi)、交易服務(wù)費(fèi)、抵押保證金、抵押費(fèi)等多項(xiàng)收費(fèi)，辦完分期后二手車落地價(jià)甚至高于新車價(jià)格。

據(jù)瓜子二手車銷售員介紹，如果辦理金融分期，貸款方式分為“全融”與“標(biāo)貸”?！叭凇本褪菍⑶捌诘母黜?xiàng)服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)做到分期里面，與之相對(duì)應(yīng)的就是月供增加，利息增高；“標(biāo)貸”就是前期服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)需要一次性付完，相比“全融”，后期的月供、利息相對(duì)較低。

新媒體記者在瓜子二手車某門店調(diào)查了解到，一款2017款本田杰德原價(jià)12.48萬元的車型，可以做三年分期貸款購(gòu)車。如果以“全融”方式貸款，按照銷售員提供的數(shù)據(jù)，按1.2成計(jì)算，首付款為1.5萬元；融資額（貸款額度）高達(dá)14.56萬元，這部分費(fèi)用包括車輛融資金額10.98萬元、GPS設(shè)備服務(wù)費(fèi)2350元，2496元，交易服務(wù)費(fèi)11232元（內(nèi)含服務(wù)費(fèi)9984元+養(yǎng)護(hù)費(fèi)1248元），管理費(fèi)16428元。照此計(jì)算，原價(jià)12.48萬的車，辦完3年分期后，最終落地價(jià)超過18萬。由此可見，金融分期比全款多花45%的費(fèi)用。

如果按照RATE函數(shù)計(jì)算利率，該款車的綜合年化費(fèi)率在17%左右，綜合月息在1.4%左右。簡(jiǎn)單來說，就是通常講的月息"一分四"，并非瓜子銷售人員在向車主宣傳時(shí)所提到的金融產(chǎn)品費(fèi)率“七厘三”。值得關(guān)注的是，上述同款新車4S報(bào)價(jià)也只有14萬左右，分期二手車的價(jià)格遠(yuǎn)超新車價(jià)。

一位資深汽車金融業(yè)內(nèi)人士對(duì)新媒體記者表示，因?yàn)槎周嚒耙卉囈粌r(jià)、一車一況”等因素，銀行一般不會(huì)給二手車放貸，即使放貸審查門檻也比較高。而目前的二手車的消費(fèi)人群以90、95后為主，在貸款上希望簡(jiǎn)單、便捷、低首付，二手車的融資租賃公司便抓住消費(fèi)者的這種心理，以贈(zèng)送近萬元金融優(yōu)惠券的方式，吸引消費(fèi)者進(jìn)行分期貸款。在附加了各種費(fèi)用后，推高了購(gòu)車成本。

北京市中同律師事務(wù)所合伙人趙銘律師對(duì)記者表示，瓜子二手車及銷售涉嫌合同欺詐罪。在簽訂電子合同期間，沒有提示和告知消費(fèi)者，使得消費(fèi)者對(duì)隨后的電子合同的主要內(nèi)容不知情，而陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，實(shí)際上這時(shí)銷售方或者是瓜子二手車是明知的，在這種情形下，瓜子二手車及銷售涉嫌使用欺詐的手段與消費(fèi)者簽訂相關(guān)合同，該合同應(yīng)視為無效。

趙銘律師認(rèn)為，瓜子二手車及其銷售人員這種操作模式非常危險(xiǎn)，表面上是通過消費(fèi)者手機(jī)進(jìn)行驗(yàn)證碼確認(rèn)，也許銷售人員存在想通過手機(jī)驗(yàn)證碼方式隱瞞另外一份“影子合同”，以此達(dá)到瞞天過海，欺騙消費(fèi)者的目的，使消費(fèi)者被惡意綁定車貸方式和各種費(fèi)用，明顯是損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益和利益。其次，實(shí)際的利息高于宣傳的利息，以及沒有“中間商賺差價(jià)”的宣傳語(yǔ)都涉及虛假宣傳。

針對(duì)消費(fèi)者反映的問題，記者聯(lián)系瓜子二手車售后客服，因不能提供交易詳細(xì)信息，無法接通電話。

買車變租車融資租賃背后暗藏風(fēng)險(xiǎn)

值得注意的是，2017年瓜子二手車母公司車好多集團(tuán)進(jìn)一步加大對(duì)金融方面的布局，成立毛豆新車網(wǎng)（簡(jiǎn)稱“毛豆新車”），將自己的業(yè)務(wù)全面擴(kuò)大到了新車領(lǐng)域，通過汽車融資租賃模式加入競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)局。但是融資租賃模式的背后卻是有點(diǎn)變味的“以租代購(gòu)”。

融資租賃模式簡(jiǎn)單來說，從毛豆新車網(wǎng)購(gòu)車第一年車輛使用權(quán)和所有權(quán)是分離的，一年后用戶才能選擇過戶或繼續(xù)租賃，就是消費(fèi)者通常所說的“以租代購(gòu)”。而“買新車，上毛豆”“毛豆新車網(wǎng)，到1成首付買新車”、“首付3000元起開新車”等字眼，讓消費(fèi)者在心中將毛豆新車網(wǎng)默認(rèn)為汽車電商平臺(tái)。

來自浙江杭州柳女士向記者表示，2019年11月，她購(gòu)買了一輛2019款廣汽豐田雷凌轎車，就在當(dāng)?shù)亻T店繳納了該車的3成首付38940元及3000元履約保證金。在付款期間，銷售員并未告知合同的具體條款，也并未解釋合同類型為融資租賃合同，簽完合同當(dāng)晚才發(fā)現(xiàn)剛買的新車首年為租賃形式，買車變租車，柳女士感覺被欺騙并想要退車，銷售員告知只有支付違約金才能退車，最終，無奈承擔(dān)了6000元違約金將車退掉。

類似于柳女士的遭遇的并不在少數(shù)，廣東梅州黃先生亦是如此，在銷售未告知的情況下簽了“以租代購(gòu)”的合同，而且還遇到了新的麻煩，“當(dāng)時(shí)說好第二年結(jié)清款尾款就可以過戶，并且還可以打八折。隨后，找對(duì)方付清尾款，但對(duì)方硬是拖到第二個(gè)月，期間只能繼續(xù)‘以租代購(gòu)’?！秉S先生對(duì)記者表示。

記者調(diào)查了解到，消費(fèi)者口中的“買車變租車”實(shí)際上是一種叫融資租賃的金融模式，消費(fèi)者在分期購(gòu)車過程中，車的所有權(quán)仍在融資租賃公司。等車主按照貸款協(xié)議完成分期后，車輛所有權(quán)才能轉(zhuǎn)移給車主。

認(rèn)為，毛豆新車網(wǎng)的廣告詞與事實(shí)嚴(yán)重不符，涉嫌虛假宣傳。另外，在簽訂合同過程中，消費(fèi)者有知情權(quán)，銷售員也有義務(wù)講解合同內(nèi)容。

針對(duì)這一金融模式，趙銘提醒消費(fèi)者，如果購(gòu)買的新車不在自己名下，還存在過戶風(fēng)險(xiǎn)。比如，一旦車輛注冊(cè)主體破產(chǎn)，車輛就可能被其它債權(quán)人給執(zhí)行，用戶前面交的錢可能打水漂。此外，因?yàn)檐囕v沒有過戶，用戶與公司實(shí)際形成的是一種債權(quán)關(guān)系。如果車輛注冊(cè)主體一車多賣的話，未來可能只能追債權(quán)，卻無法追得這輛車的物權(quán)。也就是說，如果車不在自己名下，未來可能會(huì)存在車輛被拖走的風(fēng)險(xiǎn)。

一名融資金融租賃業(yè)內(nèi)人士向記者透露，從業(yè)務(wù)操作模式來看，二手車市場(chǎng)一般存在直租和回租兩種模式。毛豆新車屬于回租模式，即分期期間車輛所有權(quán)并不屬于車主，相當(dāng)于車主向服務(wù)商做了一筆抵押貸款。一旦發(fā)生逾期，車商就會(huì)利用GPS找到車輛所在位置，車輛就會(huì)被拖走，也是為何在購(gòu)車過程中要求消費(fèi)者繳納GPS費(fèi)用的原因，而其他貸款方式不會(huì)存在拖車的情況。

對(duì)此，記者就上述消費(fèi)者反映的問題，記者聯(lián)系毛豆新車客服，客服表示，毛豆新車是“以租代購(gòu)”形式買車，在還款期間車輛屬公司名下，等尾款結(jié)清才能過戶到客戶名下。

二手車平臺(tái)or金融公司誰來監(jiān)管？

瓜子二手車曾是資本的寵兒。據(jù)官網(wǎng)數(shù)據(jù)，瓜子二手車母公司車好多集團(tuán)已累計(jì)獲得發(fā)展資金40億美元。為了搶占流量和交易量，二手車電商平臺(tái)之間展開了不計(jì)成本的“燒錢”營(yíng)銷大戰(zhàn)，廣告營(yíng)銷成為其搶占用戶心智、提升品牌知名度的最有力武器。

一邊舉著巨額的運(yùn)營(yíng)成本，一邊卻是利潤(rùn)的虧空。公開數(shù)據(jù)顯示，在2017年、2018年和2019年上半年，瓜子二手車的虧損額分別達(dá)到了16.17億元、43.39億元和17.73億元。

二手車電商平臺(tái)發(fā)展到今天，至今沒有一家宣布整體盈利。由于二手車交易難賺錢，平臺(tái)只能絞盡腦汁想其他辦法，汽車金融則成了電商平臺(tái)們盈利的突破口。

事實(shí)上，早在2016年瓜子二手車就開始布局汽車金融，繼獲得融資租賃牌照后，瓜子二手車在2016年底獲得了二手車電商領(lǐng)域首張互聯(lián)網(wǎng)小額貸款牌照。目前，瓜子金融業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)對(duì)全國(guó)超過150個(gè)城市的覆蓋，瓜子二手車主流城市嚴(yán)選直賣店的金融滲透率峰值已達(dá)到40%。

瓜子二手車CEO楊浩涌曾公開表示，金融業(yè)務(wù)是瓜子二手車最重視的業(yè)務(wù)之一，瓜子金融對(duì)瓜子來說相當(dāng)于螞蟻金服對(duì)淘寶的意義。

從天眼查顯示，2016年3月，瓜子融資租賃（中國(guó)）有限公司成立，經(jīng)營(yíng)范圍包括融資租賃業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、向國(guó)內(nèi)外購(gòu)買租賃財(cái)產(chǎn)以及主營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的商業(yè)保理業(yè)務(wù)等。2018年9月，其經(jīng)營(yíng)范圍發(fā)生變更，增加了“與租賃業(yè)務(wù)相關(guān)的汽車銷售”。天眼查搜索顯示，與瓜子融資租賃相關(guān)的公司已有幾百家，分布在國(guó)內(nèi)各大城市。

記者從劉先生所簽的汽車金融借款抵押合同可以看到，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款與其他個(gè)人消費(fèi)貸款明細(xì)中收款信息均為瓜子融資租憑（中國(guó)）有限公司，而貸款人名稱為微眾銀行或微眾銀行及其合作金融機(jī)構(gòu)。

有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，低首付或者零首付使消費(fèi)者購(gòu)買二手車的門檻大幅降低，而這也意味著二手車平臺(tái)的金融風(fēng)險(xiǎn)增加。由于二手車貸款最高發(fā)放比例為70%，平臺(tái)為了從銀行獲取更高的貸款提高收益，通過收取各種費(fèi)用把車價(jià)做高。盡管消費(fèi)者應(yīng)該為所簽合同負(fù)責(zé)，但在其發(fā)現(xiàn)被金融套路貸后仍然會(huì)引發(fā)投訴，最終影響的還是二手車平臺(tái)。

然而與瓜子二手車相比，不少二手車平臺(tái)已逐漸拋棄二手車業(yè)務(wù)。易鑫集團(tuán)已將原本作為重點(diǎn)支撐業(yè)務(wù)的二手車業(yè)務(wù)從上市公司中拆分出來；優(yōu)信也已經(jīng)剝離二手車金融業(yè)務(wù)線，賣給了58集團(tuán)控股的汽車金融相關(guān)企業(yè)Golden Pacer。

對(duì)于分期貸款被投訴問題，汽車分析師鐘師表示，二手車平臺(tái)單靠交易很難盈利，更多的盈利點(diǎn)來自交易場(chǎng)景的附加環(huán)節(jié)分期貸款。二手車平臺(tái)利用金融消費(fèi)券、低首付等手段吸引消費(fèi)者，將包裝好的、暗藏機(jī)關(guān)的金融產(chǎn)品的金融產(chǎn)品推薦給消費(fèi)者，導(dǎo)致消費(fèi)者當(dāng)時(shí)難以覺察，在隨后的還貸中才發(fā)現(xiàn)問題。

全國(guó)乘用車市場(chǎng)信息聯(lián)席會(huì)秘書長(zhǎng)崔東樹表示，平臺(tái)被投訴的核心問題是金融模式的模糊處理。二手車電商若要避免消費(fèi)者投訴，應(yīng)該把相應(yīng)金融產(chǎn)品的利弊坦誠(chéng)告訴消費(fèi)者，消費(fèi)者需要承擔(dān)的購(gòu)車成本明確講出來，而不是模糊處理，激起消費(fèi)者的不滿。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，造成上述問題的原因，一方面是汽車分期貸的借款人普遍缺乏金融知識(shí)，二手車平臺(tái)設(shè)立的收費(fèi)名目繁多，且把各種費(fèi)用附加在車貸上，使得他們很難精算出背后利息的構(gòu)成；另一方面與行業(yè)監(jiān)管有關(guān)，尤其是作為新興產(chǎn)業(yè)的商品消費(fèi)貸，盡管高額利息不時(shí)被詬病，但監(jiān)管力度仍顯不足。

鐘師認(rèn)為，對(duì)于二手車電商金融套路而言，恰好躲避過法律紅線，剛好進(jìn)入法律的空白區(qū)或是模糊區(qū)，但是確實(shí)觸及到消費(fèi)者核心利益，隨著消費(fèi)者的投訴增加或引發(fā)質(zhì)變，給整個(gè)行業(yè)造成不良影響，因此，銀監(jiān)會(huì)有責(zé)任去監(jiān)管，以及各地工商部門也有責(zé)任去監(jiān)管，保證消費(fèi)者的合法權(quán)益。

最后趙銘提醒消費(fèi)者，要掌握基本的法律知識(shí)，要有維權(quán)意識(shí)。消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者發(fā)生消費(fèi)者權(quán)益爭(zhēng)議的，可以請(qǐng)求消費(fèi)者協(xié)會(huì)或者依法成立的其他調(diào)解組織調(diào)解；在調(diào)節(jié)不成的情況下，再向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、當(dāng)?shù)毓ど滩块T投訴；如果還不能解決，消費(fèi)者可以向人民法院提起訴訟。

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