文| 白軟軟

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最近，身邊很多朋友想換車，而且不約而同的選擇了貸款。

當(dāng)然，他們都不是缺錢的人，但我很能理解他們?yōu)槭裁匆J款：兩年或者三年免息，為什么不貸？

是的，問題也隨之而來了：為什么有的車企寧可免息把錢借給你，也要讓你貸款買車呢？

要回答這個(gè)問題，首先我們來看看貸款的幾種方式：廠家金融、銀行貸款、第三方金融機(jī)構(gòu)。

廠家金融：

廠家金融就是政府部門政策下允許存在的金融公司，但金融公司是非銀行金融機(jī)構(gòu)。這種公司具有門檻低、首付比例低，貸款時(shí)間長(zhǎng)，審批靈活，速度快等特點(diǎn)，可以說廠家金融貸款逐漸成為許多消費(fèi)者選擇購車貸款的主要渠道之一。如今，大部分車企都有了自己的金融公司，如上汽的GMAC、奇瑞金融、廣汽匯理、東風(fēng)金融等等。

銀行貸款：

在車企金融興起之前，大部分汽車金融都是通過銀行貸款的形式。但銀行貸款的流程實(shí)在煩瑣，需要提交一大堆的資料，比如個(gè)人的工作證明、銀行流水、個(gè)人名下的資產(chǎn)證明等等，因此這樣就令銀行的審核速度變慢。一般來說通過率較高的人群是公務(wù)員、律師這樣薪水高、工作穩(wěn)定的企業(yè)員工，這群人是屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，通常會(huì)得到優(yōu)先放款。另一類是被叫做“無不良信用記錄”的客戶群，這些人中，有很多事因?yàn)橹暗男庞每ㄙ~單沒有及時(shí)還清，導(dǎo)致他們成為銀行的黑名單客戶，想要貸款就只能通過第三方金融機(jī)構(gòu)。

第三方金融機(jī)構(gòu)：

第三方金融公司門檻相對(duì)最低，手續(xù)也最簡(jiǎn)便，不過由于它們給4S店的返利高，盡管利息相對(duì)較高，也使它們成了購車貸款的最佳補(bǔ)充方案。

一般來說，在這三者中首推廠家金融，因?yàn)樗膬?yōu)點(diǎn)對(duì)客戶來說是最合適的，但有的廠家金融門檻較高，客戶的資質(zhì)稍差就不容易通過審批；然后是銀行貸款，因?yàn)殂y行貸款的利息較低，但手續(xù)復(fù)雜，門檻也不低，所以現(xiàn)在大多數(shù)4S店都不把銀行作為重點(diǎn)進(jìn)行推廣，所以第三方金融機(jī)構(gòu)就成為了4S店的新選擇，但是，這仍然不能替代廠家金融免息的優(yōu)勢(shì)。

那么，為什么廠家愿意貼息給客戶呢？

首先，有利于經(jīng)銷商增加銷量。

顯而易見，好的金融產(chǎn)品能夠給店里帶來更好的銷量。舉個(gè)例子，一款優(yōu)惠后15萬的車，如果首付一成即可提車，那么算上購置稅、保險(xiǎn)等后續(xù)費(fèi)用，用不了4萬元就可以提走車了。這進(jìn)一步拉低了擁有一輛車的門檻，在很大程度上刺激消費(fèi)者做出購車決定，也提升了經(jīng)銷商的銷量。而經(jīng)銷商多賣車，直接受益的就是車企，這樣算來，其實(shí)是非常劃算的。

其次，綁定庫存融資。

現(xiàn)在，經(jīng)銷商從廠家訂車幾乎不再使用現(xiàn)金了，一般都是用的銀行貸款，一方面可以可以少占用現(xiàn)金流，另一方面也是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。也因此，才會(huì)出現(xiàn)有的消費(fèi)者交了買車錢，卻遲遲拿不到合格證的情況。這是因?yàn)楹细褡C都被抵押給了銀行，如果你交了錢，4S店并沒有用你的錢去贖回你的車，就會(huì)出現(xiàn)這種情況。

說遠(yuǎn)了。正是因?yàn)榻?jīng)銷商訂車需要貸款，所以主機(jī)廠會(huì)將金融貸款綁定庫存融資額度，換句話說，經(jīng)銷商每個(gè)月完成的廠家金融任務(wù)越多，滲透率越高，能訂車的額度就會(huì)越多，這就像信用卡的額度一樣。一般來說，一家店的庫存融資額度都能達(dá)到上千萬元，而且，廠家提供給經(jīng)銷商的貸款利息，比銀行貸款的利息低很多，所以，經(jīng)銷商何樂而不為呢？

第三，高額的返傭機(jī)制。

簡(jiǎn)單的說，每一個(gè)金融產(chǎn)品，其計(jì)算利息得到的利潤(rùn)都會(huì)有相當(dāng)比例都會(huì)返還給經(jīng)銷商，而廠家金融的返利最為合適。一方面，廠家金融算作經(jīng)銷商的貸款任務(wù)，完成相應(yīng)單數(shù)即可獲得每單提成和完成任務(wù)的額外提成；另一方面，返傭?qū)⒆鳛槟杲K的獎(jiǎng)勵(lì)，打給經(jīng)銷商，作為年終返利的一部分，這是其他金融公司所不具備的優(yōu)勢(shì)。

那么，對(duì)于消費(fèi)者來說，又該怎么選擇這些金融產(chǎn)品呢？我們先來看看貸款都有哪些計(jì)息方式。

砍頭息

聽起來有點(diǎn)嚇人，但有的金融產(chǎn)品真就用的是這種方式。它的特點(diǎn)在于在付首付時(shí)就要交完利息，也就是你的首付款包括全部的利息、一小部分車款以及安裝GPS等可能產(chǎn)生的其他費(fèi)用。這種貸款方式看起來并沒有什么，但事實(shí)上，你的貸款額是大部分的車款，所以利息會(huì)偷偷的上浮。

等額本息

這種算法比較簡(jiǎn)單，每月的還款額相同，前期還款利息比例大、本金比例小，還款期限過半后轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小。這種算法的利息比第一種要少一些。

等額本金

每月的還款額不同，第一個(gè)月的還款額最多，之后越還越少，所支出的總利息比等額本息還少。

以租代購

現(xiàn)在有很多廠商的金融公司開發(fā)了一種新的金融產(chǎn)品。先是交付比例很低的首付款，并且每月的還款額度也很低，到兩年貸款到期時(shí)，一次性交付剩余的款項(xiàng)。它降低了消費(fèi)者擁有和使用車的成本，不過由于尾款和利息一樣都不少，對(duì)消費(fèi)能力的要求并不低。

那么，貸款還有哪些潛規(guī)則是消費(fèi)者不知道的呢？

首先是有很多的隱型費(fèi)用。

一般來說，金融機(jī)構(gòu)只會(huì)收取GPS費(fèi)用和一定數(shù)額的風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)，其他的都是4S店的利潤(rùn)。換句話說，如果你貸款購車時(shí)交了貸款服務(wù)費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)、抵押費(fèi)等名目的費(fèi)用，同時(shí)還要求必須在店里購買保險(xiǎn)、上牌等等，這些費(fèi)用其實(shí)都是4S店收取的。這部分錢大約有多少呢？騰妹妹以一臺(tái)優(yōu)惠后30萬左右的進(jìn)口車粗略地算一下，4S店在車價(jià)之外的利潤(rùn)大約有2.3萬元。

其次，你的車會(huì)被偷偷裝上GPS。

是的，GPS是金融機(jī)構(gòu)的工作人員在車主提車前裝上的，位置通常非常隱蔽，車主甚至無法查看到他在哪里。但是也不必過分擔(dān)心隱私泄露，因?yàn)槿思也粫?huì)沒事看看你的車在哪里，只有在車主按揭還款時(shí)突然消失三番五次聯(lián)系不上時(shí)，才會(huì)啟動(dòng)GPS定位監(jiān)控來查看車輛位置，用來尋找車輛減少損失。

第三，貸款壞賬率問題嚴(yán)重。

很多人都想過這個(gè)問題：現(xiàn)在貸款的門檻越來越低，如果發(fā)生壞賬怎么辦？事實(shí)是這樣的，一般的非銀行金融機(jī)構(gòu)，背后都會(huì)有一個(gè)資方，也就是說，他們背后是有銀行給他們放款的，所以，他們會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資方身上，自己只是賺取一小部分利潤(rùn)，而對(duì)于銀行來說，都會(huì)有一定的壞賬容忍度，但不要以為這樣就可以不還款，一旦資方發(fā)現(xiàn)了你的還款異常，專業(yè)的貸后催收部門，會(huì)讓你立馬乖乖還款的。

總之，貸款購車是個(gè)趨勢(shì)，但是你要學(xué)聰明點(diǎn)，利用好它，一樣可以用最少的錢，得到最優(yōu)的享受。