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原標(biāo)題：二手車貸頻遭投訴 銀行對(duì)外合作有待規(guī)范
近段時(shí)間以來，各網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)上對(duì)二手汽車貸款投訴激增，涉及的合作銀行多達(dá)十余家。
《中國經(jīng)營報(bào)》記者了解到，銀行與車貸服務(wù)商的合作模式主要是助貸引流，服務(wù)商引導(dǎo)有二手車貸需求的客戶主動(dòng)填寫貸款申請(qǐng)，后續(xù)銀行作為資金方將根據(jù)客戶申請(qǐng)資料進(jìn)行審核放貸；但由于車貸服務(wù)商尤其部分加盟模式下的二手車平臺(tái)對(duì)其銷售人員難以管控，銷售人員在營銷過程中違規(guī)操作，導(dǎo)致客戶在不清楚貸款內(nèi)容的情況下填寫貸款申請(qǐng)。
業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，隨著零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型加速及二手車市場(chǎng)快速發(fā)展，銀行正在向二手車金融市場(chǎng)加速滲透，但受多種因素影響，業(yè)務(wù)拓展相對(duì)審慎；整體來看，目前銀行與場(chǎng)景方的合作仍是二手車金融業(yè)務(wù)拓展的主要渠道，但在具體操作環(huán)節(jié)仍待加強(qiáng)監(jiān)管。
21聚投訴平臺(tái)顯示，僅3月份以來就有200余項(xiàng)車貸投訴信息，大部分聚焦于互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)、融資租賃公司等車貸服務(wù)商與銀行合作發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)，涉及銀行十余家。其中互聯(lián)網(wǎng)銀行較為集中，另外也存在部分國有銀行、股份制銀行和城商銀行、農(nóng)商銀行等地方銀行。
記者調(diào)查梳理發(fā)現(xiàn)，對(duì)涉及車貸服務(wù)商提供的車貸業(yè)務(wù)投訴主要體現(xiàn)在客戶認(rèn)定的申請(qǐng)金額與銀行依據(jù)合同放款的金額相差較大，為二手車平臺(tái)提供信貸支持的銀行紛紛被波及。
一位在某互聯(lián)網(wǎng)銀行辦理了二手車貸款的車主稱，2019年在湖南長沙中南汽車世界二手車市場(chǎng)購買了一輛二手車，當(dāng)時(shí)與車商談好了價(jià)格和購買方式，需要按揭貸款，車商聯(lián)系了美利車金融，原本商定好貸款5.5萬元，但銀行放款后其征信顯示實(shí)際貸款6.8萬元，無故多出來1.3萬元。“放款銀行跟業(yè)務(wù)員之前承諾的銀行也不一致，而且中間多出來的1萬多元我本人完全不知情?！?/span>
調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)投訴者遇到上述實(shí)際貸款金額與申請(qǐng)金額不一致的情況。
一家與二手車平臺(tái)有過合作的銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人士告訴記者，另外增加的金額，一般是車貸服務(wù)商要收取的服務(wù)費(fèi)。“收取服務(wù)費(fèi)是二手車貸款服務(wù)行業(yè)的普遍現(xiàn)象，往往包括GPS安裝費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)及其他服務(wù)費(fèi)用等。”上述業(yè)務(wù)人士表示，銀行與車貸服務(wù)商的合作其實(shí)是借助助貸引流模式獲取客源，這一過程中，客戶會(huì)與服務(wù)商簽訂合同，客戶會(huì)主動(dòng)填寫審貸信息，涉及的每項(xiàng)貸款資金都會(huì)有具體呈現(xiàn)，合作銀行會(huì)根據(jù)自有的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型進(jìn)行審核，且會(huì)采用技術(shù)手段核驗(yàn)確?？蛻魧徺J為本人意愿，整個(gè)過程嚴(yán)格按照監(jiān)管流程。
在銀行各種措施審核的情況下，為何出現(xiàn)放貸金額與客戶申請(qǐng)金額不一致的情況？某互聯(lián)網(wǎng)銀行車貸業(yè)務(wù)人士透露，問題多出在協(xié)助客戶辦理審貸的業(yè)務(wù)人員操作環(huán)節(jié)。據(jù)其介紹，車貸行業(yè)摻雜了中間服務(wù)商的銷售人員，由于其素質(zhì)參差不齊且服務(wù)商業(yè)務(wù)模式限制，銀行對(duì)這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)很難把控。
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上述互聯(lián)網(wǎng)銀行車貸業(yè)務(wù)人士表示，在線下操作的時(shí)候，車商或者車貸服務(wù)商的銷售人員為了節(jié)省時(shí)間或者其他原因，直接幫客戶填寫勾選資料，對(duì)于具體費(fèi)用構(gòu)成及總審貸金額沒有向客戶做明確清晰的解釋；甚至有些銷售人員直接撇開客戶辦理業(yè)務(wù)，通過各種手段規(guī)避銀行的流程監(jiān)管，最終導(dǎo)致客戶投訴增多。合作方操作環(huán)節(jié)仍待監(jiān)管加強(qiáng)近年來，銀行等機(jī)構(gòu)在二手車金融領(lǐng)域加速滲透布局，其中與車貸服務(wù)商之間的合作是銀行拓展客群的重要渠道。
華東地區(qū)某融資租賃公司負(fù)責(zé)人告訴記者，此前銀行與融資租賃公司合作，融資租賃公司通過售后回租的形式先放貸款給用戶，然后向銀行融資，主要是賺取利息差；隨著利息差越來越低，這類業(yè)務(wù)逐漸減少，現(xiàn)在更多的是融資租賃公司等車貸服務(wù)商作為服務(wù)中介，直接與銀行合作。
上述融資租賃公司負(fù)責(zé)人介紹，這種模式中融資租賃公司先與車主簽訂融資租賃合同，將車主導(dǎo)流給銀行，銀行再與車主簽訂貸款合同，幫助車主向融資租賃公司償付欠款。“其間，融資租賃公司會(huì)賺取利息差價(jià)。這也是目前業(yè)內(nèi)比較常見的業(yè)務(wù)模式。在這種合作模式中，銀行直接面向的是車主，車主經(jīng)由中介商填報(bào)貸款申請(qǐng)資料后，銀行會(huì)根據(jù)自己的風(fēng)控模型和數(shù)據(jù)進(jìn)行資料核準(zhǔn)和放款審批?！?/span>上述融資租賃公司負(fù)責(zé)人透露，從業(yè)務(wù)操作模式來看，二手車市場(chǎng)一般存在直租和回租兩種模式。“直租模式中，一開始車輛的所有權(quán)就已轉(zhuǎn)移給車主；而回租模式中，車主分期還款期間，車的所有權(quán)仍在融資租賃公司，等車主按照貸款協(xié)議完成分期后，車輛所有權(quán)才能轉(zhuǎn)移給車主，也相當(dāng)于車主向服務(wù)商做了一筆抵押貸款。回租模式，考驗(yàn)的是銀行B端的風(fēng)控能力，直租模式則是C端的風(fēng)控能力?！?/span>上述互聯(lián)網(wǎng)銀行車貸業(yè)務(wù)人士表示，目前二手車領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，車商或者車貸服務(wù)商等資產(chǎn)方更有話語權(quán)，一般與銀行采取直租還是回租合作，主要看資產(chǎn)方的意愿。“銀行更喜歡回租模式，但實(shí)際上交易規(guī)模較大的二手車平臺(tái)，一般會(huì)優(yōu)先選擇第一梯隊(duì)的銀行?！?/span>
某股份制銀行車貸業(yè)務(wù)人士指出，目前不少銀行都加強(qiáng)對(duì)二手車市場(chǎng)的滲透，但并沒有特別激進(jìn)，主要是二手車市場(chǎng)整體相對(duì)復(fù)雜，涉及車輛評(píng)估、定價(jià)等難以標(biāo)準(zhǔn)化的問題，線下交易中還可能出現(xiàn)材料造假等，風(fēng)控成本較高，因此銀行對(duì)二手車貸業(yè)務(wù)也相對(duì)比較審慎。
易觀分析師張凱認(rèn)為，目前，二手車金融最大的問題仍在于獲客、風(fēng)控和定價(jià)等方面，這主要是由于二手車市場(chǎng)存在行業(yè)集中度低、一車一況、車輛標(biāo)準(zhǔn)化程度低、大量用戶資信情況較差等現(xiàn)實(shí)情況決定的。張凱認(rèn)為，從銀行業(yè)務(wù)拓展渠道來看，目前最主要的渠道是銀行直接在二手車市場(chǎng)、4S店等線下交易場(chǎng)景進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。“另外，銀行也會(huì)越來越多和二手車電商、二手車交易平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)渠道的場(chǎng)景進(jìn)行不同程度的合作?！?/span>
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與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，銀行如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控依然是重中之重。采訪中記者了解到，獲得車主提交的審貸資料后，銀行會(huì)使用基于多維度大數(shù)據(jù)的自有風(fēng)控模型，對(duì)車主信用和車輛本身進(jìn)行量化的評(píng)估，綜合進(jìn)行信貸審核。
另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行車貸業(yè)務(wù)相關(guān)人士透露，由于是與第三方合作，對(duì)于合作方的銷售人員行為，銀行很難直接管控，因此在審貸操作環(huán)節(jié)上，銀行為了確保填寫審貸資料的是真實(shí)的人、真實(shí)的設(shè)備和真實(shí)的意愿，都會(huì)通過各種手段進(jìn)行驗(yàn)證。
“比如銀行會(huì)利用識(shí)別技術(shù)對(duì)手機(jī)使用人使用習(xí)慣的分析來驗(yàn)證是否為本人操作；讓審貸車主上傳一段錄制視頻，口述一下貸款金額等審貸關(guān)鍵信息。同時(shí)，一般銀行都會(huì)通過短信形式向?qū)徺J客戶發(fā)送驗(yàn)證提示信息，包括貸款金額、還款期數(shù)、利率等關(guān)鍵信息，需要客戶進(jìn)行回復(fù)確認(rèn)的?！鄙鲜龌ヂ?lián)網(wǎng)銀行車貸業(yè)務(wù)相關(guān)人士表示。上述股份制銀行車貸業(yè)務(wù)人士透露，以前銀行多是與4S店合作，4S店在二手車評(píng)估上相對(duì)更加完善，銷量也有保證，隨著二手車市場(chǎng)的發(fā)展，現(xiàn)在銀行也在向外拓展，尤其很多銀行開始入場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)比較激烈。“我們銀行有自己的執(zhí)行團(tuán)隊(duì)，會(huì)派駐業(yè)務(wù)員深入各地的二手車市場(chǎng)直接拓展業(yè)務(wù)，在操作流程上更好管控?！?/span>
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