電動車自燃到底怎么賠？瘋狂問了6家保險之后我慌了…
要是說2019年上半年哪個話題最“火”，當(dāng)然就是新能源車的自燃事件。雖然沒有像流量明星們天天上熱搜，但畢竟這個“火”是如假包換的明火，因此每次有自燃事件發(fā)生，朋友圈微信群的小視頻就轉(zhuǎn)個不停。
繼特斯拉在上海某地庫自燃后，蔚來、北汽、比亞迪等品牌像集體中邪了一樣，接連發(fā)生了新能源車自燃事件，一時間令人談新能源車色變。
本來高高興興地買了輛新能源車，現(xiàn)在不僅要面對充電的續(xù)航焦慮癥狀，還得擔(dān)心它會不會在哪一天悄悄地自燃。說句難聽點，燒到自家車就算了，萬一不小心“城門失火殃及池魚”，把旁邊的豪車也一塊燒到，那豈不是打一輩子的工都還不起債？
想到這里各位坐在沙發(fā)看手機的新能源車主們是不是已經(jīng)瑟瑟發(fā)抖，甚至想下樓看看自家的車有沒有“頭暈發(fā)熱”。想得更長遠的朋友們就會提出這樣的疑問——萬一真的燒了？真的就要賠到傾家蕩產(chǎn)嗎？買的保險又能兜底多少？
別慌，我們今天就來消除這些疑惑，準保大家看完之后睡得著覺，再也不用擔(dān)心自燃賠付的問題。
電話采訪6家保險公司后，我真的慌了
皆電作為行動派的媒體，盲目拋書包照搬法規(guī)理論，并不是我們慣用的節(jié)奏。因此咱們采用電話采訪的方式，看看行內(nèi)人員對于新能源車險有什么特別需要注意的地方，小編整理出來三大常見問題，“嚴刑拷問”客服小哥哥\小姐姐。
問題一：貴公司有沒有推出新能源專屬的險種呀？
問題二：如果沒有特殊險種，現(xiàn)在新能源車自燃頻發(fā)，自燃險可以賠嗎？
問題三：要是燒得很嚴重禍及到附近車輛，保險會賠付嗎？
注意：以上結(jié)論僅僅為客服在本次電話采訪的回答，不代表該保險公司的立場（不是替保險公司說話，只是客服的專業(yè)水平跟業(yè)務(wù)能力真的有待提高……）經(jīng)過整理，6家保險公司客服的回答如下表所示。
首先就第一個問題，6家保險公司給出的答復(fù)非常的一致——目前尚未推出專屬的新能源車險，因此關(guān)于電動車的賠付細則，其實都是可以參考現(xiàn)有的理賠細則（也就是說跟燃油車的理賠別無二致）。
那么在關(guān)于自燃險的賠付問題，大部分保險公司都給出了肯定的答復(fù)，惟一讓小編感到意外的是大地保險的客服表示并不接受特斯拉以及二手新能源車購買自燃險（還強調(diào)不是因為最近頻發(fā)的事故，而是幾年前就有這個規(guī)定了）。當(dāng)然買賣保險是雙方的事情，不接受也是可以理解，換一家保險公司就行了。
因此大家關(guān)心的問題之一就明朗起來了——自燃險是能夠?qū)δ慵倚履茉窜嚨淖匀级档椎摹?/strong>
自家的車是松一口氣了，但最怕就是燒到別人的車子人家追債上門怎么辦？因此就有了第三個問題，也是本次采訪爭議最大的問題——平安保險跟中華保險，都用輕松的態(tài)度跟小編承諾只要通過第三者責(zé)任險就能夠解決；太平洋保險、大地保險以及太平保險，則表示要根據(jù)現(xiàn)場情況以及實際責(zé)任劃分決定，不確定是否能出第三者責(zé)任險；最狠的就是人保，客服直接拋出“停車發(fā)生的事故，不屬于第三者責(zé)任險的理賠范疇”。
這下連小編都坐不住了，要是停車自燃殃及池魚，居然存在保險不賠的情況，那以后誰還敢買新能源車，誰還敢停在新能源車旁邊？
但前面我也特意強調(diào)了，某些客服們的專業(yè)水平有限，未必百分之一百了解情況，因此他們的一面之詞也僅供參考。要想真正了解具體的賠付，還得進一步了解相關(guān)的法律跟條款才行。
客服回答并不令人滿意，再來一波案例分析
針對“自燃能不能出第三者責(zé)任險”這個問題，直接看條款也許略枯燥了吧，因此咱們從網(wǎng)上找來一些經(jīng)典案例分析，幫助大家好好理解。需要強調(diào)的是，以下案例來源于法律網(wǎng)站，是法學(xué)生的好伙伴，權(quán)威性絕對值得信賴！
在2016年9月，江西省贛州市市民張某停放在某小區(qū)的轎車發(fā)生自燃，導(dǎo)致旁邊李某停放的轎車被燒毀。
簡單來說就是自家車著火了燒到了別人的車，怎么賠？其實無論是燃油車還是電動車，都是這么一個道理，因此這個案例是絕對有參考意義的。那么咱們接著往下看：
按照正常的節(jié)奏，保險公司應(yīng)當(dāng)出自燃險賠付張某的轎車，出第三者責(zé)任險賠付李某的轎車。
但這時保險公司卻認為不應(yīng)該賠付后者，理由是機動車第三者責(zé)任險，是指被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任，轉(zhuǎn)由保險公司負責(zé)賠償。保險公司以“停放并不等同于使用”為理由，引起的自燃不屬于保險公司的賠償范圍，因此保險公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
神奇！這不就是人保在采訪時給出的理由嗎？！
無奈之下李某只好將張某及其投保的保險公司訴至法院，要求賠償被燒毀轎車的損失15萬元。
法院經(jīng)審理后判決，張某應(yīng)賠償李某車輛被燒毀的損失15萬元，保險公司承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。
本案的關(guān)鍵問題是停放的車輛自燃造成第三者損失是否屬于第三者責(zé)任保險范圍：我國保險法第30條規(guī)定，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。而按照通常理解，“在使用過程中”不僅應(yīng)當(dāng)包括車輛在行駛中的使用，也應(yīng)當(dāng)包括車輛處于靜止狀態(tài)。
因此本案中，張某自購買涉案車輛后，該車輛都處于張某的使用控制下，這種狀態(tài)不僅包括車輛行駛狀態(tài)，同時也包括車輛停放狀態(tài)，因而，不能狹義地認為車輛在行駛中才屬于使用車輛。
綜上，張某的保險車輛自燃燒毀李某車輛，屬于被保險車輛在使用過程中發(fā)生的保險事故，保險公司應(yīng)承擔(dān)第三者責(zé)任險的賠付義務(wù)。
在這件案例中我們不難發(fā)現(xiàn)，無論是新能源車抑或是燃油車，因為自燃燒到旁邊的車，都是屬于第三者責(zé)任險的范圍內(nèi)，因此只要保額買得足夠，應(yīng)對一般的賠付還是綽綽有余的。
另外在其他案件我們也發(fā)現(xiàn)，即使是你的車自燃燒到旁邊的車，也并不百分之一百就是你的責(zé)任——汽車廠家是否存在質(zhì)量問題、停車場的滅火系統(tǒng)是否及時把火撲滅，這些都是定責(zé)的關(guān)鍵因素，因此責(zé)任再一次細分的話，自己負責(zé)的賠付金額就會更小，這時候出個第三者責(zé)任險賠付旁邊車輛，自燃險搞定自家車輛就可以了。
不過忠告一句——附近是勞斯萊斯蘭博基尼之類的豪車，還是謹慎地停吧：）
簡單小結(jié)&未來展望
最后還是給大家小結(jié)一波，正常的險種咱們今天就不再細講了，這里只討論跟自燃有關(guān)的險種應(yīng)該怎么購買。
從上面不難看出，針對各種自燃事故，發(fā)揮主要作用的是自燃險以及第三者責(zé)任險，因此這兩種險的錢是萬萬不能省，另外由于自燃事故一旦發(fā)生，造成的周圍損失可能會比較大，因此第三者責(zé)任險的限額還是買大一點比較好，筆者建議100萬就差不多了，買20萬的話一旦燒到旁邊車輛確實不太好處理。
另外不計免賠險也建議一并購買，畢竟買了之后就能足額賠付，不用再自己掏腰包。畢竟像自燃燒掉幾臺車屬于大事故，即使賠個零頭也是一筆不小的開銷。
更加值得說的是，從今天的討論的話題也不難看出，目前我國暫無針對新能源汽車的險種，舊的保險條款與新的汽車動力類型不吻合，無論是對保險公司還是對咱們車主本身，都不是一件好事；再加上中國已是全球新能源車第一大國，每年有1/3的新能源汽車產(chǎn)銷量產(chǎn)生在中國。推出新能源車的專屬險種，其迫切性不言而喻。
好在從近期流出的中國保險行業(yè)協(xié)會召開的商業(yè)車險示范條款研究工作組2018年度第一次例會工作紀要上來看，新能源汽車專屬保險已經(jīng)是呼之欲出了。
示范條款將在車損險保險責(zé)任中，對電池的自燃、短路、碰撞損失等風(fēng)險及其賠償標準進行約定；在第三者責(zé)任險及車上人員責(zé)任險等險種中，對由電池、電機、充電設(shè)備等特殊部件發(fā)生自燃、爆炸等事故造成的對第三者及車上人員傷害的損失賠償責(zé)任進行約定；同時，增加純電動汽車充電裝置損失及第三者責(zé)任等附加險種。
此外，新能源汽車專屬保險條款將對電池風(fēng)險設(shè)計專門的條款，同時，新能源車的電池老化問題也是風(fēng)險之一，這部分風(fēng)險如何進行承保，也是頗受市場關(guān)注的焦點之一。
新鮮事物從降生到被接受，總少不了各種diss，新能源車作為各大車企乃至各國新一輪工業(yè)競爭的新戰(zhàn)場，在如今數(shù)量規(guī)模皆呈井噴趨勢爆發(fā)的時候，無論是咱們今天的保險行業(yè)，還是老生常談的充電服務(wù)，都要實時跟上，這樣才能好好迎接真正的新能源時代。
作者 | 皆電 郵差先生
—The End—
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