“云妹兒，預(yù)算5萬(wàn)，你看我買奔馳C還是寶馬3？”

老實(shí)講，第一次在后臺(tái)見(jiàn)到這個(gè)留言，我們是懵圈了，懷疑車友是不是在5前面少寫(xiě)了一個(gè)3，至少也得是2吧。

不用說(shuō)，這位年輕朋友中了“一成首付買車”的毒。

如果你不清楚云妹兒到底在講什么，那你可以關(guān)閉這篇文章了，不知道沒(méi)壞處。但要是你聽(tīng)過(guò)“一成首付買車”，又將信將疑，這篇文章會(huì)為你解惑。

首先拋出第一個(gè)問(wèn)題：“一成首付”能不能買車？

抱歉，不能。

按規(guī)定，汽車貸款額度不得超過(guò)車價(jià)的80%，也就是說(shuō)兩成首付已經(jīng)是底線。大家不妨回想一下，以“一成首付”為噱頭的公司，它的宣傳語(yǔ)并非是“一成首付買輛車”，它把“買”字替換成了其他動(dòng)詞，這不僅是為了規(guī)避虛假宣傳，也是為了隱藏它的商業(yè)本質(zhì)。

“一成首付買車”的商業(yè)本質(zhì)，不是買，而是先租后買。

和傳統(tǒng)的汽車貸款買車不同，后者支付首付款后，汽車產(chǎn)權(quán)隨即可在購(gòu)買人名下，明確了產(chǎn)權(quán)關(guān)系。但“一成首付”只能拿到汽車的使用權(quán)，這輛車你開(kāi)回家無(wú)論是自駕游還是跑網(wǎng)約車都沒(méi)人管，但唯獨(dú)這輛車的所有權(quán)不在你手里。如果想真正擁有這輛車，需租滿一年后（按月付租金），再辦理正常的分期貸款手續(xù)（可以理解為繼續(xù)租，一般為三年），然后進(jìn)行過(guò)戶。

這么看，“一成首付買車”就是騙局咯？

也不能這么說(shuō)，雖然它的確存在一些打擦邊球式的誤導(dǎo)宣傳，但“一成首付”本質(zhì)是合法的，它源自國(guó)外非常成熟的汽車融資租賃服務(wù)，這項(xiàng)服務(wù)既刺激了汽車消費(fèi)，也豐富了消費(fèi)者的購(gòu)車模式。

傳統(tǒng)汽車貸款服務(wù)是在汽車經(jīng)銷商和消費(fèi)者之間產(chǎn)生，消費(fèi)者提供不低于兩成的首付金額，并且需要受銀行征信審核甚至提供抵押物，來(lái)促進(jìn)貸款金額審批，最后完成購(gòu)車。

但汽車融資租賃服務(wù)則在服務(wù)方（汽車平臺(tái)）和消費(fèi)者之間產(chǎn)生，對(duì)于消費(fèi)者而言，與傳統(tǒng)汽車經(jīng)銷商的交集只有選車和提車。諸如首付額度，銀行征信審查等限制統(tǒng)統(tǒng)不存在。它對(duì)于消費(fèi)者的要求更寬松，流程短易申請(qǐng)，首付款可以很低（甚至零首付）。

因此，從首付資金壓力以及便利性的角度看，融資租賃服務(wù)是非常完美的，只需給租金或月供，過(guò)戶上牌保險(xiǎn)甚至購(gòu)置稅都統(tǒng)統(tǒng)不用管。

但你肯定要問(wèn)融資租賃服務(wù)的弊端了，弊端是什么，弊端是你享受了這些更輕松便捷的服務(wù)，就要為此支付更高的總資金成本。

我們拿一款指導(dǎo)價(jià)為33萬(wàn)的奧迪A4L舉例，全款落地36萬(wàn)出頭，兩成首付分期貸款總成本也不過(guò)40萬(wàn)，如果選擇融資租賃服務(wù)，總成本可能高達(dá)42萬(wàn)。當(dāng)然了，不管兩成首付還是融資租賃，都有手續(xù)費(fèi)存在，這一點(diǎn)也是隱形成本。

從以上內(nèi)容我們不難看出，汽車融資租賃服務(wù)其實(shí)更具吸引力的超前消費(fèi)模式，那它適合哪種人，或者適不適合你呢？下面將解答這個(gè)問(wèn)題。

都說(shuō)看事物要直達(dá)本質(zhì)，了解汽車融資租賃服務(wù)的本質(zhì)，你就知道它是否是適宜你的選擇了。

汽車融資租賃服務(wù)是起源于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的金融產(chǎn)品。在美國(guó)，新車銷售30%來(lái)源于融資租賃服務(wù)渠道，可見(jiàn)消費(fèi)者對(duì)它的熱愛(ài)。該服務(wù)的初衷是幫助負(fù)債率較高或征信不好的人群更容易買到汽車。

不熟悉貸款的朋友可能不知道，一個(gè)人的銀行貸款額度是有上限的，負(fù)債率越高貸款審批就越難。至于個(gè)人征信不好，那更是與貸款無(wú)緣了。

對(duì)于負(fù)債率這個(gè)詞，可能大家也比較陌生，因?yàn)榫用褙?fù)債率較高在我們國(guó)家根本不是個(gè)問(wèn)題。甚至在商品房時(shí)代來(lái)臨前，我們的居民基本談不上有負(fù)債。

反觀歐美人群，“負(fù)債規(guī)?！本褪挚陀^了。大到房子，小到冰箱，乃至讀大學(xué)申請(qǐng)助學(xué)貸款都是常見(jiàn)的。這就是為什么，我們?cè)谝恍W美影視作品里看到一個(gè)人破產(chǎn)后往往會(huì)一貧如洗什么都失去，因?yàn)橐磺形镔|(zhì)品都是貸款消費(fèi)來(lái)的，破產(chǎn)后自然都被強(qiáng)制收回了。

所以，在歐美社會(huì)一個(gè)人的負(fù)債率過(guò)高或者征信逾期并不稀奇（一個(gè)人貸款多了，偶爾忘記還款也不可避免）。而這樣消費(fèi)背景下催生更“親民”的融資租賃服務(wù)也是順應(yīng)了市場(chǎng)需求的。

如今，我們的年輕人也開(kāi)始享受超前消費(fèi)帶來(lái)的物質(zhì)體驗(yàn)，花唄和各種網(wǎng)貸盛行就已經(jīng)表明了年輕人的消費(fèi)潛力。這個(gè)時(shí)候，“一成首付買車”的概念跳出來(lái)根本不是壞事。甚至我們站在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，刺激內(nèi)需的角度看，它創(chuàng)造了更多的交易，繁榮了汽車經(jīng)濟(jì)。

至于你是否要選擇“一成首付買車”，看到這兒，相信已經(jīng)有答案了。