4月21日，一輛停放在上海某小區(qū)地下車庫(kù)的特斯拉ModelS自燃

電動(dòng)汽車自燃，如何理賠？

車廠說，理論上講，買了自燃險(xiǎn)，就應(yīng)該保險(xiǎn)公司全額賠；

保險(xiǎn)公司說，電動(dòng)汽車可以買自燃險(xiǎn)，但無法全額理賠；

有的經(jīng)銷商說，新車用不著上自燃險(xiǎn)，質(zhì)保期內(nèi)起火，廠家會(huì)全額賠付；

還有經(jīng)銷商說，一定要買自燃險(xiǎn)，非質(zhì)量問題導(dǎo)致的自燃，廠家不賠，只能找保險(xiǎn)公司……

 

哪種說法更接近現(xiàn)實(shí)情況？

 

從《電動(dòng)汽車觀察家》對(duì)多位電動(dòng)汽車用戶、經(jīng)銷商、廠家和行業(yè)專家的采訪看，電動(dòng)汽車自燃后，“積極”理賠的事故車輛廠家有；購(gòu)買自燃險(xiǎn)并向保險(xiǎn)公司索賠的用戶有；理賠要求被拒或者無法達(dá)到滿意的理賠金額，消費(fèi)者狀告保險(xiǎn)公司的案例也有。 

電動(dòng)汽車自燃理賠難，歸根到底，是電動(dòng)汽車難以套用為傳統(tǒng)燃油車量身打造的自燃險(xiǎn)。

到目前為止，讓多數(shù)電動(dòng)汽車用戶滿意的理賠方案，是廠家出面全額理賠——沒有繁瑣手續(xù)，通常只需按廠家要求，保持緘默即可。但廠家賠償只是權(quán)宜之計(jì)，新能源汽車保有量增大之后，這種以“滅火”為目的的公關(guān)方式不可能長(zhǎng)久。

 

尷尬的是，在專門的承保理賠法規(guī)出臺(tái)之前，電動(dòng)汽車自燃理賠問題，只能以各種看似合規(guī)，卻又并不合理的途徑暫時(shí)解決——車廠、用戶、保險(xiǎn)公司都在妥協(xié)。

行業(yè)、消費(fèi)者期待盡快出臺(tái)電動(dòng)汽車保險(xiǎn)法規(guī)，讓自燃事故理賠問題有法可依，有規(guī)可循。

 

1

車廠：

給錢“封口”？

 

電動(dòng)汽車自燃怎么辦？盡快全額理賠，降低品牌負(fù)面影響，可能是部分車企的首選方案。

 

一位某主流品牌電動(dòng)汽車經(jīng)銷商告訴《電動(dòng)汽車觀察家》，電動(dòng)汽車自燃話題，廠家都比較避諱。一旦發(fā)生自燃事故，廠家通常會(huì)委托4S店和客戶溝通，并且全額賠付事故車車款。

 

他介紹，到目前為止，自己還沒有經(jīng)歷過電動(dòng)汽車自燃，保險(xiǎn)公司介入的情況，也沒有用戶委托哪家保險(xiǎn)公司或者消防部門出具過事故原因鑒定。

 

為讓自燃電動(dòng)汽車的用戶保持緘默，車廠有時(shí)候甚至?xí)弧扒靡还P”。上述經(jīng)銷商透露，他有客戶買的電動(dòng)汽車自燃后，引燃了該客戶的一輛非京牌燃油車，用戶不但要求車廠全額賠付電動(dòng)汽車損失，還連牌帶車要走了車廠提供的京牌燃油車。

 

“到現(xiàn)在，我們的車和牌還在用戶手里，也沒辦法跟客戶要。畢竟，對(duì)廠家來說，自己生產(chǎn)的電動(dòng)汽車燒了，是很寒磣的一件事。”他說。

 

一位知情人士也向《電動(dòng)汽車觀察家》介紹，花錢“擺平”自燃車輛的車主，是很多電動(dòng)汽車廠家常用的公告方式。有的電動(dòng)汽車上午自燃了，廠家下午就能和車主達(dá)成賠付協(xié)議。

 

“廠家賠付速度很快，基本不問起火原因就能全額賠，但是要簽保密協(xié)議，用戶不能對(duì)外透露事故細(xì)節(jié)和賠付約定等信息。”這位知情人士說，“有用戶的電動(dòng)汽車自燃時(shí)并沒有充電，但被廠家要求寫聲明，稱發(fā)生事故時(shí)，車輛正在飛線充電?！?/span>

 

不過，廠家一方并不認(rèn)同“不問原因全額賠付”的說法。

 

在被《電動(dòng)汽車觀察家》問到，如何處理電動(dòng)汽車自燃事故理賠時(shí)，某主流電動(dòng)汽車企銷售副總表示，在電池質(zhì)保期內(nèi)，如果電芯出了問題，車企一定會(huì)將電池全部換新，車輛如果報(bào)廢，也能全額賠付。

 

他同時(shí)補(bǔ)充，如果起火事故和電動(dòng)汽車用車個(gè)人原因有關(guān)，用戶自己也要承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。如何界定個(gè)人原因？他表示，長(zhǎng)期快充，或者車輛使用過程中，底盤、電池組受到撞擊，沒有及時(shí)到4S店維修，因此導(dǎo)致的自燃事故，都可能被視作用戶個(gè)人原因。

 

長(zhǎng)期快充也算“個(gè)人原因”？廠家直接賠付條件似乎不近人情，但相比之下，電動(dòng)汽車用戶要通過“自燃險(xiǎn)”理賠，操作困難更大。

 

2

用戶：

買自燃險(xiǎn)靠譜嗎？

 

自燃險(xiǎn)，是目前和電動(dòng)汽車自燃理賠契合度最高的險(xiǎn)種。

 

《電動(dòng)汽車觀察家》向平安車險(xiǎn)和中國(guó)人保車險(xiǎn)理賠員咨詢得知，電動(dòng)汽車可以購(gòu)買自燃險(xiǎn)，費(fèi)率與車損險(xiǎn)保額和車齡掛鉤。以平安車險(xiǎn)為例，一輛車齡低于2年，10萬(wàn)元保額的機(jī)動(dòng)車，自燃險(xiǎn)保費(fèi)僅為120元。電動(dòng)汽車和燃油車的自燃險(xiǎn)保費(fèi)沒有區(qū)別。

 

來源：平安車險(xiǎn)官網(wǎng)

和上述經(jīng)銷商不同，另一位某主流品牌電動(dòng)汽車經(jīng)銷商表示，消費(fèi)者購(gòu)買電動(dòng)汽車時(shí)，他的4S店銷售人員一定會(huì)提醒其購(gòu)買自燃險(xiǎn)。

 

原因是，如果在質(zhì)保期內(nèi)，電動(dòng)汽車發(fā)生電池短路等，引起自燃，廠家會(huì)全額賠付，但對(duì)于非質(zhì)量問題導(dǎo)致的自燃，廠家不會(huì)理賠，用戶只能通過保險(xiǎn)公司尋求賠償。尤其是對(duì)于貸款期內(nèi)的車輛，如果沒有買自燃險(xiǎn)，一旦發(fā)生自燃而得不到理賠，用戶還款就可能中斷。

 

不過，在實(shí)際操作中，購(gòu)買自燃險(xiǎn)的用戶不占多數(shù)。

 

一位業(yè)內(nèi)人士告訴《電動(dòng)汽車觀察家》，自燃險(xiǎn)屬于汽車商業(yè)險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)，4S店銷售人員通過自燃險(xiǎn)獲得的提成不高，在用戶購(gòu)車時(shí)，并不是所有銷售人員都會(huì)主動(dòng)推薦購(gòu)買，有的甚至?xí)嬖V用戶，沒有必要買自燃險(xiǎn)，借此也能拉近和客戶的關(guān)系。

 

一位電動(dòng)汽車用戶購(gòu)買的保險(xiǎn)單，補(bǔ)貼后價(jià)格為15萬(wàn)元以下的電動(dòng)車，車損險(xiǎn)和不計(jì)免賠費(fèi)用僅約200元

 

另一位電動(dòng)車用戶2018年8月購(gòu)買的比亞迪元EV360，自燃損失險(xiǎn)金額不到60元。

即便買了自燃險(xiǎn)，普通消費(fèi)者的認(rèn)識(shí)也不夠充分，部分人默認(rèn)，只要電動(dòng)汽車自燃，自燃險(xiǎn)就能全額賠付。但資料顯示，自燃險(xiǎn)通常無法全額賠付車主損失，對(duì)于電動(dòng)汽車的自燃事故，能覆蓋的損失更為有限。

 

比如，平安車險(xiǎn)官網(wǎng)明確，自燃險(xiǎn)通常有20%的絕對(duì)免賠率。例如，因自燃導(dǎo)致的損失為1萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司最多只賠償8000元。要獲得全額賠付，用戶需購(gòu)買自燃險(xiǎn)的不計(jì)免賠，其費(fèi)率為自燃險(xiǎn)保費(fèi)的15%。

 

買了自燃險(xiǎn)和不計(jì)免賠能保證，自燃事故全額賠付嗎？不能。按照平安車險(xiǎn)規(guī)定，自燃險(xiǎn)還包括下圖中4種免責(zé)情況。

 

 

除了這四項(xiàng)明文規(guī)定的免責(zé)情況，上述經(jīng)銷商透露，用戶要通過自燃險(xiǎn)獲得理賠，還必須由消防部門查勘現(xiàn)場(chǎng)，并出具起火原因鑒定證明，這一鑒定過程非常繁瑣。

此外，保險(xiǎn)公司也要在事故現(xiàn)場(chǎng)鑒定，確定車輛自燃時(shí)，用戶是否施救，如果找不到施救痕跡，事故可能有人為放縱火情嫌疑，進(jìn)而影響理賠。

 

3

理賠找車廠，

還是保險(xiǎn)公司？

 

電動(dòng)汽車自燃，該找誰(shuí)理賠？

 

某主流純電動(dòng)車企營(yíng)銷總經(jīng)理向《電動(dòng)汽車觀察家》表示，新能源汽車保有量增大之后，用戶應(yīng)該購(gòu)買自燃險(xiǎn)，如果因車輛本身問題，如電池系統(tǒng)故障導(dǎo)致自燃，原則上應(yīng)該由保險(xiǎn)公司首先確認(rèn)可否賠付，如果符合賠付條件，應(yīng)全額賠付。

 

他還補(bǔ)充，作為汽車廠家，也有責(zé)任為客戶解決車輛起火帶來的損失，具體情況要具體判斷。

 

但從保險(xiǎn)角度來說，電池故障難以納入自燃險(xiǎn)覆蓋范疇。

 

自燃險(xiǎn)，全稱“自燃損失險(xiǎn)”。按照平安車險(xiǎn)的定義，這里的“自燃”，指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。“自身原因”不包括電池。

 

中保研汽車技術(shù)研究院專家路仁臣介紹，目前的自燃險(xiǎn)本就是針對(duì)傳統(tǒng)燃油車設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，通常能覆蓋車輛線路短路、燃油泄漏等原因引起的自燃。但電動(dòng)汽車和燃油車性能不同，自燃風(fēng)險(xiǎn)大很多，電池原因?qū)е碌淖匀家蚕鄬?duì)較多，現(xiàn)有自燃險(xiǎn)是否適用于電動(dòng)車，業(yè)內(nèi)還沒有定論。

 

中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司在《新能源汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析與政策建議》一文中也指出，家用新能源汽車的賠付率、出險(xiǎn)率和保費(fèi)均高于非新能源汽車。傳統(tǒng)定價(jià)模式不能準(zhǔn)確識(shí)別新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)條款難以覆蓋新能源汽車的特有風(fēng)險(xiǎn)，事故責(zé)任難以認(rèn)定。

來源： 《新能源汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析與政策建議》

一句話，電動(dòng)汽車自燃，通過自燃險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司理賠，難。

 

類似的新能源汽車保險(xiǎn)問題，美國(guó)也存在。

 

美國(guó)媒體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，市場(chǎng)上主流電動(dòng)汽車的平均保費(fèi)高于同級(jí)別燃油車。2017年6月，美國(guó)汽車協(xié)會(huì)（AAA）宣布，由于此前特斯拉電動(dòng)汽車的理賠頻率和理賠金額均高于同級(jí)別燃油車，因此決定將特斯拉的保費(fèi)提高30%。

 美國(guó)幾款2015年純電動(dòng)和相應(yīng)燃油車保費(fèi)差別

來源：nerdwallet.com

注：聆風(fēng)和特斯拉等電動(dòng)車，沒有相對(duì)應(yīng)的燃油車，因此沒有統(tǒng)計(jì)

目前，美國(guó)已經(jīng)有多款專門針對(duì)電動(dòng)汽車的商業(yè)保險(xiǎn)，涵蓋了電池故障導(dǎo)致起火事故的理賠方案。

 

美國(guó)某保險(xiǎn)公司的電動(dòng)汽車專項(xiàng)保險(xiǎn)，支持電池起火損失、充電線起火損失等賠付

有消息人士向《電動(dòng)汽車觀察家》透露，保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和幾大保險(xiǎn)公司正在研究新能源汽車專屬保險(xiǎn)法規(guī)，內(nèi)部已經(jīng)有幾個(gè)方案，但最終版本還沒有確定。

 

那么，在正式法規(guī)出臺(tái)之前，電動(dòng)汽車發(fā)生自燃事故，消費(fèi)者應(yīng)該如何保護(hù)自身權(quán)益？

上述經(jīng)銷商告訴《電動(dòng)汽車觀察家》，如果車企和保險(xiǎn)公司都不愿賠付，用戶要索賠，只有訴訟一條路。

 

“據(jù)我了解，消費(fèi)者買了自燃險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司拒絕理賠，法院基本上會(huì)判決電動(dòng)汽車用戶勝訴”。他說。

 

相對(duì)而言，這些單車報(bào)廢，且被判勝訴的電動(dòng)汽車用戶是幸運(yùn)的。如果遭遇電動(dòng)汽車自燃導(dǎo)致巨額財(cái)產(chǎn)損失的極端案例，理賠難度要大得多。

 

4

其他車輛被燒，

怎么理賠？

 

4月21日，一輛停放在上海某小區(qū)地下車庫(kù)內(nèi)的特斯拉Model S自燃，隨后引燃旁邊的兩輛轎車，后因灌水撲救，地下車庫(kù)內(nèi)的多輛汽車被淹。目前，官方的事故調(diào)查原因還未發(fā)布，有媒體報(bào)道稱，自燃特斯拉的車主沒有購(gòu)買自燃險(xiǎn)。

 

該車主在接受《新京報(bào)》采訪時(shí)無奈地說，“自己的事相對(duì)來說還好，最擔(dān)心的是其他受損車的車主，應(yīng)該找誰(shuí)賠償?！?/span>

 

上海特斯拉自燃，并引燃旁邊停放的車輛

來源：《新京報(bào)》

此次自燃事故導(dǎo)致的直接財(cái)產(chǎn)損失數(shù)額大，再加上特斯拉的標(biāo)桿效應(yīng)，如何理賠，成為行業(yè)內(nèi)熱議話題。

 

上述電動(dòng)汽車企業(yè)副總評(píng)論，官方調(diào)查結(jié)果公布之前，難以確定賠償責(zé)任。如果調(diào)查結(jié)果認(rèn)定，事故是電動(dòng)車質(zhì)量問題導(dǎo)致的，車企應(yīng)當(dāng)出面解決自燃損失及其產(chǎn)生的關(guān)聯(lián)賠償，如果用戶也有過失，也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

 

平安車險(xiǎn)和中國(guó)人保車險(xiǎn)理賠員則表示，如果電動(dòng)汽車自燃燒到其他車輛，理賠屬于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（下稱三者險(xiǎn)）范疇，根據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

 

但是，根據(jù)平安車險(xiǎn)條款，三者險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的是“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)?/span>在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀”的情況。

 

也就是說，即便電動(dòng)汽車用戶購(gòu)買了三者險(xiǎn)，如果電動(dòng)汽車在靜止?fàn)顟B(tài)起火，并引燃其他車輛或建筑，三者險(xiǎn)可能也無法適用。

 

路仁臣認(rèn)為，保險(xiǎn)理賠最關(guān)鍵的是確定自燃事故的原因。如果被投保車輛因線路老化短路、或行駛中的異常摩擦導(dǎo)致溫度升高自燃，屬于自燃險(xiǎn)范疇，事故車及其引燃的其他車輛損失，都在自燃險(xiǎn)理賠范圍之內(nèi)。

 

如果不是自燃險(xiǎn)規(guī)定的“自燃”范疇，而是因被點(diǎn)燃（如抽煙或放鞭炮），或其他不明外部原因引發(fā)自燃，最先起火的車輛就無法依據(jù)自燃險(xiǎn)理賠，其他被引燃的車輛也不能向其索賠，都只能通過各自車輛本身的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)理賠。

 

但路仁臣強(qiáng)調(diào)，上述對(duì)自燃事故理賠情況的分析，均是基于燃油車案例，電動(dòng)汽車是否能套用，只能具體情況具體分析。

 

一個(gè)月以來，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有四起電動(dòng)汽車起火事故見諸報(bào)端，電動(dòng)汽車行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)仍對(duì)事故如何理賠難以達(dá)成共識(shí)，電動(dòng)汽車用戶更是一頭霧水。

坐等上海特斯拉自燃事故調(diào)查和處理方案公布。（完）