公眾號(hào)上傳有時(shí)間限制，完整版37分鐘請(qǐng)下載喜馬拉雅APP收聽(tīng)

以下是本期音頻節(jié)目的文字內(nèi)容:

前不久的奔馳維權(quán)事件我在節(jié)目里跟大家分析過(guò)一期，引起很多人的討論。這件事雖然現(xiàn)在已經(jīng)漸漸遠(yuǎn)離我們的視線了，但是關(guān)于“金融服務(wù)費(fèi)”的話題，至今身邊的人還是在討論。金融服務(wù)費(fèi)到底該不該收，相關(guān)部門也給了明確的說(shuō)法。目前大多數(shù)品牌還是在繼續(xù)收取金融服務(wù)費(fèi)，只有少部分幾乎沒(méi)有優(yōu)惠的品牌車型，貸款才不收取這個(gè)費(fèi)用。關(guān)于這件事，我覺(jué)得大家還是得明白一個(gè)道理。

◆ ◆ ◆  ◆ ◆

首先，就是買車的時(shí)候優(yōu)惠幅度大小和全款貸款有著直接聯(lián)系，這里的根本原因，就是廠家對(duì)于經(jīng)銷商返利的一個(gè)刺激政策。只有客戶選擇貸款，經(jīng)銷商才可以拿到廠家返利，全款就沒(méi)有。而市場(chǎng)上新車銷售競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，很多優(yōu)惠政策是已經(jīng)把貸款返利含在里面了。因此，就出現(xiàn)了買車的時(shí)候，銷售顧問(wèn)拼命的推薦貸款買車，客戶不愿意貸款，銷售甚至都有點(diǎn)兒不情愿賣車給你的狀況。道理很簡(jiǎn)單，廠家壓任務(wù)給經(jīng)銷商，經(jīng)銷商壓任務(wù)給銷售顧問(wèn)。一個(gè)銷售如果一個(gè)月賣10臺(tái)車，他的貸款任務(wù)是9臺(tái)，完成了有獎(jiǎng)勵(lì)，完不成就按比例扣罰。賣一臺(tái)車如果就賺300元，但這臺(tái)車沒(méi)有貸款，貸款任務(wù)沒(méi)完成要扣500元。那自然這個(gè)銷售是一百個(gè)不情愿賣給你的。

另一方面，就是各個(gè)品牌的貸款利率廠家是有補(bǔ)貼的，一般三年期的貸款利率都在9個(gè)點(diǎn)左右。而有一些新車上市階段，廠家還會(huì)給予1-2年的免息貸款來(lái)刺激銷售。但是這種廠家給予消費(fèi)者的優(yōu)惠，到了經(jīng)銷商手里頭，就需要再收取“金融手續(xù)費(fèi)”來(lái)?yè)Q取利潤(rùn)了。因此在經(jīng)銷商看來(lái)，你又免息又免手續(xù)費(fèi)，兩頭都賺到了。而我們賣車不賺錢，還有一群圍著你服務(wù)，雪上加霜啊。因此，金融服務(wù)費(fèi)可以理解為4s店的純收入來(lái)源，這筆收入穩(wěn)賺不虧，而且漸漸地已經(jīng)成了各家4s店的主要收入來(lái)源。我可以負(fù)責(zé)任的說(shuō)，一旦下令禁止所有4s店收取金融服務(wù)費(fèi)，那大多數(shù)4s店就活不下去了。

◆ ◆ ◆  ◆ ◆

消費(fèi)者在4s店貸款過(guò)程中，對(duì)于金融服務(wù)費(fèi)的收取我覺(jué)得要明確幾點(diǎn)。首先，貸款給我的是汽車金融公司，還是銀行或者社會(huì)上的其他金融小貸公司？雖然都是貸錢給你買車，但是這三方的目的不同。汽車金融公司的目的是促進(jìn)本品牌車型的銷售，所以他們給補(bǔ)貼是應(yīng)該的。銀行的目的就是賺錢，但是銀行求穩(wěn)，因此對(duì)貸款人的審核要求非常嚴(yán)苛，利率也是按照正常行情來(lái)收取，沒(méi)有補(bǔ)貼。而小貸公司門檻低，路子野，只要你敢貸，他們就敢放款。利率高低完全取決于你個(gè)人資質(zhì)，甚至除了金融服務(wù)費(fèi)之外，還會(huì)有擔(dān)保費(fèi)，手續(xù)費(fèi)等等其他費(fèi)用。因此，貸款買車要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，首先要自身的資質(zhì)好，其次是擦亮眼睛看清楚是誰(shuí)給你貸的款。

其次，建議消費(fèi)者在貸款購(gòu)車前一定要讓對(duì)方明示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。很多店都會(huì)豎塊牌子在展廳里，告知本店的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。如果你沒(méi)有看到這塊牌子，那就讓他去拿本店的收費(fèi)證明來(lái)，口說(shuō)無(wú)憑，要看到蓋了章的文件，有這個(gè)你就認(rèn)，沒(méi)有的話憑什么銷售顧問(wèn)你說(shuō)什么就是什么。其實(shí)，金融手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)在市場(chǎng)上還沒(méi)有明確的規(guī)范，但是絕大多數(shù)是按照貸款金額的3%收取。我記得當(dāng)年我在賣車的時(shí)候，連老板都不知道怎么收這個(gè)錢。一開(kāi)始是無(wú)論貸多少錢，統(tǒng)一收取3000元，后來(lái)改成按發(fā)票金額的3%收取，客戶普遍投訴接受不了，最后改成按貸款金額的3%收取。

最后一點(diǎn)，就是一定要索取發(fā)票。日常生活中，我們的任何消費(fèi)應(yīng)該都有發(fā)票，因?yàn)橘I到的商品和服務(wù)肯定都是含稅的。我們給對(duì)方鈔票，對(duì)方給我們發(fā)票，這是他應(yīng)盡的責(zé)任。有一段時(shí)間，紙質(zhì)發(fā)票還有抽獎(jiǎng)功能，刮開(kāi)發(fā)票上的抽獎(jiǎng)去，有時(shí)候還能中個(gè)幾塊錢。這其實(shí)就是引導(dǎo)公民要積極問(wèn)商家索取發(fā)票。但是我相信聽(tīng)節(jié)目的聽(tīng)友們，絕大多數(shù)買車貸款繳納金融手續(xù)費(fèi)，拿到手的只有一張收據(jù)吧。沒(méi)開(kāi)發(fā)票，很有可能這筆收入商家就沒(méi)有繳稅。因此，為了維護(hù)好自身的利益，索取發(fā)票是我們必須做的一件事。

◆ ◆ ◆  ◆ ◆

我家中有一臺(tái)車是2015年買的，當(dāng)時(shí)我也是選擇了貸款，同樣也交了手續(xù)費(fèi)，對(duì)方也是只開(kāi)了張收據(jù)給我。前不久那件全國(guó)截止的維權(quán)事件發(fā)生后，我打電話問(wèn)原來(lái)賣我車的銷售，現(xiàn)在收金融手續(xù)費(fèi)開(kāi)發(fā)票嗎？對(duì)方說(shuō)，開(kāi)啊，必須開(kāi)。我說(shuō)那你幫我把之前我那張收據(jù)補(bǔ)開(kāi)一下發(fā)票吧，他表示有些為難。因?yàn)榇蠹液苁?，我其?shí)只是開(kāi)個(gè)玩笑。但這件事本身并不是玩笑，我相信很多網(wǎng)友都會(huì)有跟我一樣的想法，要么退錢要么補(bǔ)開(kāi)發(fā)票給我。

我曾經(jīng)在貸款1年后，覺(jué)得每月還款非常麻煩，而且原本準(zhǔn)備用來(lái)買車的錢因?yàn)橘J款購(gòu)車就省了下來(lái)?？蛇@筆錢買房又不夠，投資又沒(méi)好去處，就一直放在理財(cái)賬戶里吃利息?？蓾u漸的我發(fā)現(xiàn)，這理財(cái)?shù)氖找嬉惶毂纫惶斓?，可能還跑不贏車貸的利息，所以我就考慮把車貸提前還款。可是我打給汽車廠家金融部，對(duì)方幫我算了一下我提前還款的費(fèi)用，我當(dāng)時(shí)就放棄了這個(gè)想法。

放棄的原因其實(shí)很簡(jiǎn)單，當(dāng)我撥打400電話給客服的時(shí)候，我肯定是先了解一下我的車輛還有多少款沒(méi)有還完。比如說(shuō)我貸款本金+利息一共36萬(wàn)，36個(gè)月分期付款，用等額本息的形式償還，也就是一個(gè)月還1萬(wàn)塊錢。那我的理解就是，一年之后（還了12期）我的貸款應(yīng)該還剩下24萬(wàn)對(duì)不對(duì)？其實(shí)不對(duì)，為什么呢？很簡(jiǎn)單，因?yàn)閺牡?期還款開(kāi)始，我們還掉的1萬(wàn)元當(dāng)中，大部分都是利息，本金只占一小部分。你想啊，剛開(kāi)始貸款的每月利息是按照你貸款的總本金來(lái)計(jì)算的。越往后你的本金不就越少了么，利息也就越少了啊。但我們每個(gè)月還款的金額是固定的，對(duì)不對(duì)？因此，當(dāng)我聽(tīng)到400電話里客服說(shuō)出提前還款需要支付的那筆數(shù)目，跟我預(yù)想的相差太多太多，我直接就放棄了。這說(shuō)明什么啊，這說(shuō)明第一年我等于把三分之二的車貸利息都給還掉了啊。那今后這兩年我為什么不繼續(xù)貸款呢？我要提前還款，這便宜不就都給銀行占了啊。

另外，客服小姐姐還跟我說(shuō)提前還款也會(huì)涉及到手續(xù)費(fèi)，其實(shí)這只是說(shuō)的好聽(tīng)點(diǎn)而已。我認(rèn)為這個(gè)手續(xù)費(fèi)只是把“違約金”換了個(gè)名稱來(lái)收取而已，因?yàn)樗挠?jì)算方式是根據(jù)車主貸款剩余本金和未還利息的3%來(lái)收取。我前面已經(jīng)說(shuō)了，第一年已經(jīng)把車貸的大部分利息給提前還了，現(xiàn)在再多出個(gè)3%的手續(xù)費(fèi)，換做是誰(shuí)都肯定不愿意提前還款了，因?yàn)閷?shí)在是不劃算啊。

有人聽(tīng)到這兒可能會(huì)覺(jué)得銀行太霸道了，這樣的計(jì)算方式為何不提前跟消費(fèi)者說(shuō)明呢？但是我相信絕大多數(shù)的消費(fèi)者在買車的時(shí)候，不太會(huì)過(guò)問(wèn)提前還款的事情。誰(shuí)會(huì)還沒(méi)正式貸款之前，就讓4s店的金融專員幫你計(jì)算提前還款的費(fèi)用呢？我覺(jué)得如果大家在買車前，如果預(yù)知今后的2-3年內(nèi)可能要提前還款，這筆費(fèi)用提前算好還是有必要的。因?yàn)楹芏鄷r(shí)候，提前還款的客戶，都是遇到了必須車輛過(guò)戶的情況。比如說(shuō)，急需一筆資金救急，需要變賣車輛。還有就是夫妻離異，財(cái)產(chǎn)需要分配等等。

◆ ◆ ◆  ◆ ◆

其實(shí)，我之所以有提前還款的想法，根本原因還是因?yàn)楦杏X(jué)買車貸款省下的這筆錢，沒(méi)有好的理財(cái)途徑。我曾經(jīng)那筆貸款買車省下的錢放在理財(cái)賬戶，因?yàn)槲易约簞?chuàng)業(yè)有公司運(yùn)作，所以我又不敢買太長(zhǎng)時(shí)間的理財(cái)，我還是需要資金的存取有一定的靈活性，于是就只能買30天，60天，最多90天的理財(cái)，收益比較低，而且還很麻煩。

大家知道，理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買之前，還要看他的起息日期。比如我4月1日看他的某個(gè)理財(cái)產(chǎn)品起息日是4月8日，我想那不著急啊，我現(xiàn)在選擇購(gòu)買，那這筆錢就鎖住了，這一周其實(shí)也不算利息。于是我就等4月7日來(lái)買，結(jié)果到了這一天我一忙就給忘了。結(jié)果，有白白浪費(fèi)小半個(gè)月時(shí)間。心疼啊。

還有一種情況，就是我等到了4月7日，也想起來(lái)購(gòu)買了，結(jié)果登陸app一看，已售罄。心碎啊。不僅如此，理財(cái)?shù)狡谥?，一般都?huì)有短信到賬提醒?？墒乾F(xiàn)在大家都用微信，誰(shuí)還看短信啊。我最近就遇到過(guò)一次，3月28日短信提醒理財(cái)收益到賬，但是我正好在出差在飛機(jī)上，看了一眼結(jié)果就給忘了。這筆錢一直到4月底才想起來(lái)應(yīng)該繼續(xù)理財(cái)，又白白損失一個(gè)月。

另外，大家也知道，一旦買了理財(cái)，這30天，60天，90天就沒(méi)有任何辦法可以提前取出來(lái)了。你再急著用錢，也沒(méi)辦法。我就在想，難道就沒(méi)有收益和理財(cái)差不多，但是又可以靈活存取的產(chǎn)品嗎？前不久，我看到之前上過(guò)咱們節(jié)目的理財(cái)魔方老馬發(fā)了條朋友圈，他們公司最近在做一個(gè)產(chǎn)品叫做“會(huì)存”，就完全符合我剛剛說(shuō)的這幾點(diǎn)訴求啊。

◆ ◆ ◆  ◆ ◆

“會(huì)存”這個(gè)產(chǎn)品很有意思，你看啊，銀行理財(cái)基本上都在3點(diǎn)幾到4點(diǎn)幾，定期存款就更低了，一年才2%，三年才3.5%。余額寶也只有2.5%左右。但是會(huì)存7天以上的年化收益率就可以達(dá)到3.8%，6個(gè)月以上可以達(dá)到年化4%，5年年化4.7%。而且門檻也不高，銀行理財(cái)產(chǎn)品基本上門檻都是1萬(wàn)-5萬(wàn)起步，會(huì)存的門檻只有100元起存。

而在計(jì)息日期方面，我前面提到的銀行理財(cái)產(chǎn)品，一般都會(huì)延遲數(shù)日，余額寶也是T+1計(jì)算收益，如果遇到周末也是無(wú)收益的。但是會(huì)存是存入當(dāng)天就開(kāi)始計(jì)息。

這些方面其實(shí)對(duì)我來(lái)說(shuō)都不重要，我比較關(guān)注的是靈活性和安全性。因?yàn)槲仪懊嬲f(shuō)了，銀行理財(cái)是無(wú)法隨時(shí)贖回的；定期存款如果提前取款必然損失收益；而余額寶當(dāng)日提現(xiàn)最高額只有1萬(wàn)。這些都有限制。但是會(huì)存隨時(shí)可取，而且無(wú)最高限額。在靈活性方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)。

那另一方面就是安全性了，畢竟是自己辛苦賺來(lái)的錢。首先我要看的是，這筆錢到底是去了哪兒。會(huì)存這款產(chǎn)品雖然在理財(cái)魔方上面推廣，但背后其實(shí)是中關(guān)村銀行。北京中關(guān)村銀行，全稱北京中關(guān)村銀行股份有限公司。由11家中關(guān)村地區(qū)知名上市公司共同發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本人民幣40億元。是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2016年12月19日正式批復(fù)籌建的北京首家民營(yíng)銀行，由北京銀監(jiān)局于2017年6月6日正式批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。截至2018年，中關(guān)村銀行該行資本充足率36.20%（對(duì)比同期招行只有11.78%），不良貸款率為零。也就是說(shuō)，老百姓買會(huì)存的錢，是放在中關(guān)村銀行。屬于“表內(nèi)項(xiàng)目”，和任何銀行存款一樣，受存款保險(xiǎn)50萬(wàn)保額的保護(hù)。

◆ ◆ ◆  ◆ ◆

現(xiàn)如今貸款買車是常態(tài)，聽(tīng)完這期節(jié)目大家應(yīng)該也清楚了，貸款前自己到底要做哪些準(zhǔn)備工作。雖然大家都希望消費(fèi)過(guò)程盡量簡(jiǎn)單，不要?jiǎng)幽X子。但是貸款和還款這筆賬，我建議每位消費(fèi)者要對(duì)自己負(fù)責(zé)，算清楚了再下手。而貸款之后省下來(lái)的這筆錢怎么理財(cái)，今天節(jié)目后半段我也分享了自己的一些經(jīng)歷。

現(xiàn)在市面上的理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，我始終認(rèn)為遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款和理財(cái)收益的產(chǎn)品，都是不正常的。任何理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率只有相對(duì)其他產(chǎn)品更好一點(diǎn)，沒(méi)有說(shuō)能好到甩對(duì)手幾倍的可能，哪種產(chǎn)品想想就不能買。而對(duì)于像我這樣，對(duì)資金流動(dòng)性又有需求，又希望保證安全可靠的人來(lái)說(shuō)，理財(cái)魔方這個(gè)會(huì)存產(chǎn)品還是很有吸引力的。畢竟可以靈活存取，還能有相對(duì)不錯(cuò)的收益。點(diǎn)擊原文鏈接下載，下載app后首頁(yè)就能看到“會(huì)存”，今天購(gòu)買也能當(dāng)天計(jì)息哦！

買車賣車，有問(wèn)題加微信聊

左右滑動(dòng)精彩回顧