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電動車的頻頻自燃，會否催生車險行業(yè)的革新？
馬拉車市 2019-04-28 11:17:37
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總第717期
全文共1865字，閱讀大約需要3分鐘
總編輯|馬黎明
執(zhí)行副主編|譚揚
責編|張宇
采編|譚揚
有了車自然需要買保險，這早已成為車主每年的用車成本中，一項雷打不動的固定花銷。也是有車一族們除去車輛燃油費用、日常維修保養(yǎng)、停車等費用之外，最大的一筆支出。
然而每個人對于車險的重視程度卻不一樣，有人抱著無所謂的心態(tài)，常年“掛著空擋”；有人小心謹慎，恨不得只要能買的險種“我全都要”。
于是乎，各路“專家”、“老司機”們紛紛發(fā)表觀點，認為車險僅僅只需購買四種即可，分別是每車必買的交強險，作為車險主險的第三者責任險和車輛損失險，以及一項附加險不計免賠。
他們認為在汽車發(fā)生事故后，90%的車險條款都是車輛損失險和交強險賠付。其他商業(yè)附加險種的購買，無異于給保險公司“送錢”，大可不必如此浪費。
然而近期發(fā)生的電動車頻頻自燃事件，將新能源汽車的質量安全再次推上風口浪尖的同時，其背后的保險賠付問題也一并突顯出來。
對于新能源車主而言，關于汽車購買車險，原有的固有思維顯然受到了動搖。
特斯拉起火事件后續(xù)
保險公司可能不予賠付？
事情的經過，想必大家都已有所了解。這起事故不僅車主的特斯拉遭到燒毀，連同旁邊的雷克薩斯和奧迪等車也無辜受損。
面對這樣的后果，有媒體報道稱，在車主就賠償事宜聯(lián)系保險公司時，卻被告知有可能不予賠償。
雖然目前責任明細還有待進一步調查公布，也不能就此定論保險公司是否真的會不賠償。但針對汽車起火燃燒，若車主按照常規(guī)做法，只購買了車損險，那么真的有可能無法得到保險公司的賠償。
馬拉車市咨詢了相關保險行業(yè)從業(yè)人員，得知車損險在4種情況下是屬于除外責任，保險公司是不予賠償的。
① 汽車使用過程中僅輪胎單獨受損;
② 高溫暴曬引發(fā)的車輛自燃損失(承保此項附加險種的除外);
③ 使用過程中自然老化致使車輛受損的，車輛使用年限較長且沒有與外界物體發(fā)生任何撞擊接觸；
④ 暴雨造成發(fā)動機進水機械零部件受損的不屬賠付范圍(條款約定除外)。
從視頻來看,車輛底盤先冒煙然后起火,未見外部火源,這種情況應該屬于車損險的除外責任。
一旦此項責任劃分明確，那么很有可能此次事件就不適用于保險公司的車損險賠付范圍。
4月24日，國家質檢總局汽車缺陷調查與鑒定召回專家陶巍表示，此次特斯拉Model S自燃爆炸事件，初步判定是由電池短路問題所引起的。
保險公司賠付與否
關鍵在于車主是否購買自燃險
顯然，關于此次事件的賠付問題，最關鍵的一點則是要看車主是否購買了車輛自燃險。
自燃險即車輛附加自燃損失險，它是機動車車輛損失保險的一個附加險種。車主只有在投保機動車輛損失保險的基礎上，方可投保車輛自燃險。
自燃險的保險金額一般按保險車輛的實際價值協(xié)商確定，保費并不高，一般僅為幾十元到兩百元之間。汽車發(fā)生自燃后，保險公司將根據車輛損壞的程度進行相應的賠償。
而保險公司說明可能不予賠付，大致可以推斷該特斯拉車主是沒有單獨購買車輛自燃險的。如果車主購買了自燃險，即使是因為車輛自身電器線路發(fā)生問題造成起火，保險公司也應該進行賠償。
更易燃的新能源車
有無專屬保險條款？
電動汽車比燃油汽車更易自燃，這是顯而易見的。目前我國的電動車領域，采用鋰電池作為動力源已漸成主流，而鋰元素作為世界上最不安分的金屬成分，和氧氣發(fā)生摩擦會迅速氧化從而發(fā)生燃燒和爆炸的可能。
并且鋰電池也不可能做到百分百的無誤差裝配。成千上萬的鋰電池來推動這輛龐然巨物在公路上馳騁，其出現問題的幾率和風險相比燃油車明顯要大得多。
而目前我國針對新能源汽車的專屬保險條款還未出臺，所以目前電動車保險條款絕大部分公司都用的傳統(tǒng)汽車保險條款進行承保。
故而，新能源汽車的車主在購買車險時，相比燃油車車主無疑需要更加謹慎，自燃險的那筆費用，真不能省。
針對這一現狀，從去年開始中國保險協(xié)會就已經聯(lián)合保險公司以及相關領域專家，就新能源汽車保險專屬條款的制定進行了討論。
由于涉及內容比較復雜，國外也沒有可以參考的資料，所以目前具體條款還在研究修訂中。
不難看出，現階段我國針對汽車行業(yè)的相關保險措施，并不能完全與行業(yè)發(fā)展的速度所匹配。保險險種、條款都有待改進和完善。
馬曰：
隨著新能源汽車所占汽車市場的份額極速增加，或在一定程度上也會催生保險行業(yè)的革新。畢竟舊的條款和險種已經不能完全滿足消費者的所需，為人們提供全方位的保障了。車險只買老四樣，或許新能源車主們真的不敢這么想！除了需要購買自燃險等相關附加險，更適合新能源汽車的險種出臺，就變得急迫且必要起來。
END
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