行車追尾，停車磕路，轉(zhuǎn)彎撞柱，倒車撞樹(shù)。

自打買了車，磕磕碰碰不可避免，商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)，每年都是一筆不小的開(kāi)支。

1月初，銀保監(jiān)會(huì)又對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍進(jìn)行了調(diào)整，實(shí)際上今年的車險(xiǎn)會(huì)有多少變化？保費(fèi)真的會(huì)降還是增加？風(fēng)頭正勁的新能源車主會(huì)不會(huì)要付更多保費(fèi)？

今年車險(xiǎn)再迎變革

2022年最后一個(gè)工作日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，意味著自2020年9月19日起實(shí)施的車險(xiǎn)綜合改革，迎來(lái)了新的變化。

這次車型變化主要是：

明確商業(yè)車險(xiǎn)各大保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由原來(lái)的[0.65到1.35]擴(kuò)大到[0.5到1.5]。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)還規(guī)定，各地銀保監(jiān)局和保險(xiǎn)主體公司不晚于2023年6月1日開(kāi)始執(zhí)行。

簡(jiǎn)單的說(shuō)：保險(xiǎn)公司擁有更大定價(jià)權(quán)

本次調(diào)整自主定價(jià)系數(shù)和駕駛員的駕駛習(xí)慣沒(méi)有直接聯(lián)系，屬于保險(xiǎn)公司對(duì)車型和用途，進(jìn)行保費(fèi)調(diào)整范疇。

說(shuō)白話就是：

從今年6月1日開(kāi)始，車險(xiǎn)公司可以根據(jù)自己的意愿賣給車主更便宜的車險(xiǎn)，也可以賣更貴的車險(xiǎn)，并且這部分的漲跌和車主之前的出險(xiǎn)記錄沒(méi)有任何關(guān)系。

商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)公式如下：

基準(zhǔn)保費(fèi)×ncd系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)

此次自主定價(jià)系數(shù)進(jìn)行調(diào)整，理論上相同情況下，車險(xiǎn)保費(fèi)最低一檔可降價(jià)23%，最高一檔漲價(jià)11%。

基準(zhǔn)保費(fèi)：由車輛價(jià)格、零整比系數(shù)等多種因素決定，一般十多萬(wàn)的家用車基準(zhǔn)保費(fèi)在3000元左右。

NCD系數(shù)：為無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，即根據(jù)被保險(xiǎn)人連續(xù)投保年限、出險(xiǎn)次數(shù)，確定ncd系數(shù)值，從而影響車輛投保的費(fèi)用。通常情況下，日常討論的出險(xiǎn)次數(shù)影響保費(fèi)，都是通過(guò)該系數(shù)影響商業(yè)險(xiǎn)報(bào)價(jià)。有出險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，近幾年從0.4到2浮動(dòng)。

自主定價(jià)系數(shù)：保險(xiǎn)公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的商業(yè)險(xiǎn)折扣系數(shù)。

如果說(shuō)此前各家保險(xiǎn)公司設(shè)置得差不多，在新的監(jiān)管框架下，不同的保險(xiǎn)公司在收費(fèi)上就有了更大的自主性。針對(duì)本身風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)較好、整體出險(xiǎn)率較低的車輛，保險(xiǎn)公司可將其定價(jià)系數(shù)可以打得更低，來(lái)增強(qiáng)客戶黏性。針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車輛，如營(yíng)運(yùn)車輛，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)提高自主定價(jià)系數(shù)來(lái)平衡風(fēng)險(xiǎn)，而非拒保。

個(gè)人車主想省錢很難

有網(wǎng)友盯著保費(fèi)最低一檔可降23%不放，認(rèn)為車險(xiǎn)保費(fèi)可能下跌。但先說(shuō)結(jié)論：對(duì)于家庭用車的個(gè)人車主，尤其是新能源車車主而言，2023年想在車險(xiǎn)領(lǐng)域省錢，還是有些困難的。

在此次車險(xiǎn)改革前，2018年到2020年，整體車險(xiǎn)價(jià)格從3210元/輛下降到2381元/輛，下跌了28%，已超許多保險(xiǎn)公司可承受的盈虧平衡底線。

表格數(shù)據(jù)來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)

即使本次系數(shù)的調(diào)整為保險(xiǎn)公司釋放了下限，擴(kuò)大了潛在降價(jià)的空間，但保險(xiǎn)公司鑒于行業(yè)前景太多不確定性，短期內(nèi)在市場(chǎng)上還是以原來(lái)價(jià)格為主，只有個(gè)別車型和企業(yè)會(huì)獲得0.65以下報(bào)價(jià)，對(duì)廣大車主的影響不大。

這里我們要強(qiáng)調(diào)，新能源車險(xiǎn)是否會(huì)參與本次政策調(diào)整，目前還沒(méi)有明確說(shuō)法，各大保險(xiǎn)公司對(duì)于新能源車險(xiǎn)尚未形成統(tǒng)一的看法。

主要的難點(diǎn)在于，新能源汽車的商用車比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)燃油車，車險(xiǎn)賠付率大大高于燃油車，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)將自主定價(jià)系數(shù)設(shè)點(diǎn)在原本的最高點(diǎn)1.35，仍舊無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利，可以這樣說(shuō)，商業(yè)車險(xiǎn)在新能源汽車方面，漲價(jià)增加營(yíng)收的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于降價(jià)拓展市場(chǎng)需求。

保險(xiǎn)公司漲價(jià)動(dòng)力強(qiáng)勁

與廣大車主盯著車險(xiǎn)最低一檔不同，保險(xiǎn)公司盯上的最高一檔，從1.35提高到1.5。2023年，我們并不覺(jué)得保險(xiǎn)公司們有太多的讓利空間，反而有更強(qiáng)勁的漲價(jià)需求。

表格數(shù)據(jù)來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)

保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)在于車險(xiǎn)保費(fèi)和出險(xiǎn)率之間的“剪刀差”。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，最希望見(jiàn)到的局面是：高保費(fèi)，低出險(xiǎn)率。這樣，他們才有足夠的利潤(rùn)，之前分析2018年到2020年車險(xiǎn)改革前，車險(xiǎn)費(fèi)用的降低誘因主要在出險(xiǎn)率逐年降低，為車險(xiǎn)價(jià)格下調(diào)提供了基礎(chǔ)。

但是，由于2020年車險(xiǎn)改革后，降價(jià)用力過(guò)猛和市場(chǎng)上更多的年輕車主，使得出險(xiǎn)率增加，直接導(dǎo)致保費(fèi)和出險(xiǎn)率的倒掛，不少大型保險(xiǎn)公司都抱怨車險(xiǎn)入不敷出。

面對(duì)日益走高的賠償價(jià)格，功能越來(lái)越多、電子元器件越發(fā)復(fù)雜、且保有量越來(lái)越多的新能源車，保險(xiǎn)公司在2023年在車險(xiǎn)定價(jià)方面會(huì)越發(fā)謹(jǐn)慎，來(lái)面對(duì)市場(chǎng)的變化。

寫(xiě)在最后

說(shuō)了這么多，針對(duì)此次車險(xiǎn)改革，對(duì)非營(yíng)運(yùn)車私家車車主而言，最多可以在不同保險(xiǎn)公司之間比較價(jià)格，至于其他，多思無(wú)益，不如好好掙錢。