現(xiàn)階段，新能源車的銷量雖然突飛猛進(jìn)，但作為有別于傳統(tǒng)能源的新能源車，現(xiàn)行的保險(xiǎn)條例還是沿用傳統(tǒng)燃油車，這顯然是不符合車市發(fā)展的規(guī)律。

12月27日，首批新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品面世，12家主流財(cái)險(xiǎn)公司同步開售，這意味著新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品正式落地服務(wù)提供支持。

而在上線當(dāng)天就有網(wǎng)友爆料，在新車險(xiǎn)上線前后特斯拉Model Y保費(fèi)報(bào)價(jià)差異巨大，上漲約80%。同是特斯拉Model Y車型，23日投保的費(fèi)用為8278元，而27日新政之后投保費(fèi)用暴漲到1.49萬元。除此之外，小鵬汽車全線車型平均漲幅也在2.9%-18.2%不等。

究竟實(shí)情是否真如網(wǎng)傳消息這么夸張？新能源車專屬車險(xiǎn)都保些什么？專屬保險(xiǎn)保費(fèi)上漲又是什么原因造成的？

專屬車險(xiǎn)有什么不一樣？

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》的文件中提到，新能源車險(xiǎn)包含汽車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)3大主險(xiǎn)和13個(gè)附加險(xiǎn)，投保人可以選擇全部險(xiǎn)種，或部分險(xiǎn)種。

也就是說，在傳統(tǒng)綜合保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，新能源車獨(dú)有的“三電”系統(tǒng)以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備都被納入承保范圍。比如說自用充電樁損失、外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)和自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)等在內(nèi)的意外事故，在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場景。

總的來說，專屬保險(xiǎn)更加匹配新能源汽車目前的使用場景需求，更明確的保險(xiǎn)條款，無論是對(duì)于投保人抑或是保險(xiǎn)公司來說都是利好的。專屬保險(xiǎn)涵蓋的范圍更廣，對(duì)客戶的保障更大，而保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)也更加有規(guī)可循，減少拒賠、扯皮等情況的發(fā)生。

新能源車的保費(fèi)為何更貴？

那么，專屬險(xiǎn)真的如網(wǎng)傳消息一般瘋漲嗎？首先我們要明確的是，保費(fèi)的漲跌是因人而異，公式計(jì)算如下：商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)。

前面兩個(gè)系數(shù)很好理解，就是用戶上一保險(xiǎn)年度的出險(xiǎn)次數(shù)、理賠金額，以及交通違章內(nèi)容與次數(shù)。假如你上一年度沒出過險(xiǎn)、沒有違章，下一年度的保費(fèi)基本可以達(dá)到最大折扣。而自主定價(jià)系數(shù)就比較復(fù)雜，主要是針對(duì)不同車型的風(fēng)險(xiǎn)狀況，保險(xiǎn)公司自行設(shè)定的一個(gè)系數(shù)。

據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)人士表示，本次專屬險(xiǎn)價(jià)格上調(diào)主要有三個(gè)方面：

1.新能源保險(xiǎn)涵蓋的項(xiàng)目更多。新政對(duì)新能源汽車的專屬部件保障更為全面，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)更大的賠付額，更大的風(fēng)險(xiǎn)也意味著保費(fèi)升高是必然事件。

2.新能源汽車維修的成本相對(duì)更高。新能源車在銷售過程中國家是有補(bǔ)貼的，但在發(fā)生事故需要更換核心零部件如電池等是沒有補(bǔ)貼的，這就導(dǎo)致新能源車的維修價(jià)格遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)燃油車。

3.新能源汽車的出險(xiǎn)率、故障率相對(duì)更高。據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)人士透露，當(dāng)前新能源車險(xiǎn)的賠付率普遍超過85%，在出險(xiǎn)頻率、案均賠款上均要高于傳統(tǒng)燃油汽車。

回到文章最初的疑問，為什么只有特斯拉的保費(fèi)瘋漲？綜合此次專屬險(xiǎn)調(diào)價(jià)的原因就很好理解了。美國《消費(fèi)者報(bào)告》顯示，特斯拉2021年汽車可靠性排名倒數(shù)第二，J.D.Power車輛質(zhì)量報(bào)告中特斯拉是墊底的。

特斯拉大部分產(chǎn)品采用的是全鋁一體式車身，價(jià)格最低的Model 3 受限于成本，主要由鋁合金和三種不同強(qiáng)度的鋼材混合打造，但發(fā)生碰撞損壞后恢復(fù)成本就要比普通的車架要多出不少。另外，國內(nèi)多起特斯拉失控、自燃事故已經(jīng)將它推上了輿論的塔尖，這就不難理解為何特斯拉的保費(fèi)相對(duì)更高了。

據(jù)中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》顯示，25萬元售價(jià)是一條參考線。25萬以上車型保費(fèi)上漲較明顯，漲幅從15%-37%不等；而25萬元以下的新能源汽車，投保車損險(xiǎn)不漲費(fèi)，并收窄費(fèi)率漲降幅限制閾值。

綜上所述，新能源車專屬險(xiǎn)費(fèi)用上調(diào)的實(shí)情與網(wǎng)傳版本還是有所出入的，一夜暴漲80%只是個(gè)例。大多數(shù)品牌的車型保費(fèi)升幅基本維持在20%以內(nèi)，具體金額請(qǐng)以當(dāng)?shù)乇Ｋ镜膱?bào)價(jià)為準(zhǔn)。

保費(fèi)雖然上升了，但這也為消費(fèi)者帶來了更全面的保障、更有安全感的用車體驗(yàn)。新能源汽車的常見風(fēng)險(xiǎn)都緊繃放進(jìn)了保障范疇里，更匹配新能源車的使用場景需求，是新能源車市場體制不斷完善的一大體現(xiàn)。