與發(fā)展了上百年的傳統(tǒng)燃油車相比，新能源汽車屬于完完全全的新生事物，不但動(dòng)力系統(tǒng)迥異，與之相關(guān)的各項(xiàng)配套設(shè)施也完全屬于另外一種系統(tǒng)，很多方面都亟需制定新的規(guī)范。

12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款》，對(duì)新能源汽車的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。這個(gè)文件可以說(shuō)是萬(wàn)眾期待，舉個(gè)最簡(jiǎn)單的例子，傳統(tǒng)的燃油車并不存在充電樁這樣的“車外輔助設(shè)備”，因此發(fā)生充電樁起火之類的事件時(shí)，很容易出現(xiàn)權(quán)責(zé)不明的問(wèn)題。

新規(guī)定的出臺(tái)，進(jìn)一步完善了與新能源汽車有關(guān)的制度建設(shè)，新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)從“無(wú)序經(jīng)營(yíng)”變成了“有規(guī)可依”，整個(gè)行業(yè)都將因此受益。

“三電”、充電樁都納入賠付范圍

新能源汽車屬于新生事物，為之服務(wù)的車險(xiǎn)專屬條款當(dāng)然也要增加很多新的內(nèi)容。該投什么樣的保險(xiǎn)，哪些車型可以投保，哪些用車場(chǎng)景可以賠付，新出臺(tái)的專屬條款都進(jìn)行了明確規(guī)定。

首先就是，哪些車可以賠付。新條款首先明確了新能源汽車的定義，新能源汽車指的是采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新能源驅(qū)動(dòng)的汽車。我們可以把它大概理解成，目前能掛新能源牌照的汽車，純電動(dòng)、插電混動(dòng)、增程式電動(dòng)、燃料電池車都算。

需要注意的是，豐田、本田等日系廠商所搞的油電混合車型，目前并不被認(rèn)為是新能源汽車。同時(shí)，摩托車、拖拉機(jī)以及特種車都不在條款規(guī)定的范圍之內(nèi)。

其次，都有哪些險(xiǎn)種。新條款首先規(guī)定了三大主險(xiǎn)，就是人們熟悉的車損、三責(zé)和車上人員保險(xiǎn)。同時(shí)電池、電機(jī)、電控等都被納入了賠付范圍。

除此之外，新條款還列明了13項(xiàng)附加險(xiǎn)，除了車身劃痕之類的傳統(tǒng)險(xiǎn)種之外，還根據(jù)新能源汽車的使用情況增加了一些全新險(xiǎn)種，其中比較引人注目的就是增加了充電樁相關(guān)保險(xiǎn)，涵蓋了充電樁遭受自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或被人損壞等場(chǎng)景。

與此同時(shí)，新條款還專門(mén)設(shè)計(jì)了《附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)》，可以承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失。舉個(gè)例子，前段時(shí)間發(fā)生過(guò)特斯拉在充電過(guò)程中起火的事故，但特斯拉把“鍋”甩給國(guó)家電網(wǎng)，該險(xiǎn)種就是針對(duì)此類事件而設(shè)計(jì)?？陀^來(lái)說(shuō)，廠商的扯皮、甩鍋是它們個(gè)人行為，不應(yīng)該讓用戶跟著煩心。

但有一條必須注意，新條款明確規(guī)定，動(dòng)力電池衰減不在承包范圍之內(nèi)。原因也很簡(jiǎn)單，動(dòng)力電池與發(fā)動(dòng)機(jī)不同，它的衰減本身就是一個(gè)正常的設(shè)備折舊過(guò)程，這是不可避免的。所謂保險(xiǎn)，針對(duì)的就是意外情況，動(dòng)力電池衰減不屬于意外情況。

利好新能源車主

新能源汽車雖然發(fā)展速度極快，但事實(shí)上卻是處于起步和探索階段，很多用戶購(gòu)買新能源汽車時(shí)首先想到的就是，出了事兒怎么辦？畢竟新能源汽車時(shí)不時(shí)來(lái)個(gè)剎車失靈、起火、自燃什么的，相當(dāng)鬧心。

在新規(guī)定出臺(tái)之前，新能源汽車也能投保，但它是跟著傳統(tǒng)的燃油車走的，但燃油車和新能源汽車的自身結(jié)構(gòu)、使用方式、用車環(huán)境等都與燃油車根本區(qū)別，傳統(tǒng)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，很難“兼職”新能源汽車保險(xiǎn)。

而在新規(guī)定出臺(tái)之后，人們?cè)谫?gòu)買新能源汽車時(shí)就再也沒(méi)有后顧之憂了。本次出臺(tái)的新條款，將電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)、電驅(qū)等零部件一一列明，具有很強(qiáng)的針對(duì)性和適用性。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，以后新能源汽車“出事兒”，就有了十分明確的賠付標(biāo)準(zhǔn)和流程，再也不用“偽裝”成燃油車了。

對(duì)新能源汽車銷售的影響

銷量數(shù)據(jù)顯示，2021年前11個(gè)月，新能源汽車的銷量已經(jīng)接近300萬(wàn)輛，新能源乘用車的市場(chǎng)滲透率達(dá)到了19.5%，創(chuàng)下歷史新高。新能源汽車，已經(jīng)成長(zhǎng)為足以撼動(dòng)汽車行業(yè)格局的強(qiáng)大力量。

車賣得多了，問(wèn)題自然就多。從目前的情況看，消費(fèi)者所提出的很多問(wèn)題，終端銷售人員是無(wú)法回答的，例如電池壞了賠不賠？充電時(shí)起火了賠不賠？充電樁放在戶外，丟了怎么辦？以前這些問(wèn)題只能參照燃油車的經(jīng)驗(yàn)去含糊應(yīng)對(duì)，現(xiàn)在無(wú)論是銷售人員還是消費(fèi)者，都有了明確的答案。

對(duì)新能源汽車銷售來(lái)說(shuō)，這可以說(shuō)是一個(gè)重大利好。目前新能源汽車之還沒(méi)有成為主流，是因?yàn)樗旧淼拇_存在很多缺點(diǎn)，缺點(diǎn)解決的速度與新能源汽車的擴(kuò)張速度成正比。，每解決一個(gè)弱點(diǎn)，新能源汽車的吸引力就增加一分。

保險(xiǎn)方面的模糊和不健全，也是新能源汽車的弱點(diǎn)之一，新規(guī)定出臺(tái)之后，新能源汽車的競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)更強(qiáng)，消費(fèi)者的認(rèn)可度更高，這對(duì)新能源汽車的銷售將會(huì)起到巨大的推動(dòng)作用。

寫(xiě)在最后

不可否認(rèn)新能源汽車的確存在很多弱點(diǎn)，但就在很多人抱怨充電難的時(shí)候，各大城市的充電樁正在快馬加鞭地鋪開(kāi)。新能源汽車保險(xiǎn)方面，之前是存在漏洞的，現(xiàn)在這個(gè)缺陷被補(bǔ)上了，距離新能源汽車全面普及又近了一步。