日前，吳聲汽車在《【吳聲調(diào)查】 用戶交的車險(xiǎn)保費(fèi)到底進(jìn)了誰的口袋？》一文中通過對眾多相關(guān)人士的采訪，向大家詳細(xì)揭露了車險(xiǎn)行業(yè)的亂象，而關(guān)于車險(xiǎn)險(xiǎn)種該如何選擇，在經(jīng)過調(diào)查了解后吳聲汽車為大家也整理出了一份完整的攻略。

車險(xiǎn)作為關(guān)系到眾多消費(fèi)者以及保險(xiǎn)公司切身利益的存在，車險(xiǎn)的險(xiǎn)種以及適用范圍十分繁雜。目前，在中國車險(xiǎn)市場上，汽車保險(xiǎn)主要有兩大類，分別為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)全稱為機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，是所有消費(fèi)者在購車后國家強(qiáng)制要求上的一個(gè)險(xiǎn)種。如果車主不投保交強(qiáng)險(xiǎn)被查出后，將按保費(fèi)雙倍罰款，補(bǔ)繳交強(qiáng)險(xiǎn)并扣留車輛。

交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)國家也有明確要求，其理賠最高限額為12.2萬，按照分項(xiàng)目賠償原則。除此之外，交強(qiáng)險(xiǎn)還實(shí)行累積賠付，也就是說一年內(nèi)不管賠付幾次，累積最高限額為12.2萬，超過部分交強(qiáng)險(xiǎn)不進(jìn)行賠付。

顯然，一旦出現(xiàn)稍微嚴(yán)重點(diǎn)的意外，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度就不夠用，而商業(yè)險(xiǎn)的作用就突顯出來了。目前，國內(nèi)的商業(yè)險(xiǎn)可分為主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)兩種，其中，主險(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)（車損險(xiǎn)）、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)等；附加險(xiǎn)中常見的有玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、涉水行駛險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)以及車損無法找到第三方特約險(xiǎn)等數(shù)種。

在這幾種主險(xiǎn)中，車損險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故，以及在碰撞、傾覆（翻車）、自然災(zāi)害等意外情況下造成的被保險(xiǎn)車輛本身的損失，保險(xiǎn)公司依法進(jìn)行賠償。而車損險(xiǎn)的保費(fèi)與車輛的實(shí)際價(jià)值有關(guān)，保費(fèi)一般是一千多塊錢保10萬的車損。

除車損險(xiǎn)外，車上人員責(zé)任險(xiǎn)也是用來保障被保險(xiǎn)人這一方的險(xiǎn)種，主要負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛交通意外造成的本車人員傷亡。這個(gè)險(xiǎn)種一般按照座位進(jìn)行投保，可單獨(dú)投保主駕駛座位或者投保除主駕駛座位外的四個(gè)乘客座位，但是四個(gè)乘客座位不能只投保其中的一個(gè)或兩個(gè)。

第三者責(zé)任保險(xiǎn)顧名思義是用來保障第三者權(quán)益，當(dāng)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生雙方意外事故而造成第三者的財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡時(shí)，可用第三者責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠付。第三者責(zé)任險(xiǎn)沒有分項(xiàng)賠償或者累積賠償金額的限制，只要第三者出現(xiàn)車輛或者人員的損失，都可以進(jìn)行賠付。值得注意的是，為了防止出現(xiàn)騙保，比如故意傷害家人以求賠償現(xiàn)象的發(fā)生，被保險(xiǎn)車輛與被保險(xiǎn)人家人出現(xiàn)意外時(shí)，第三者責(zé)任險(xiǎn)不進(jìn)行賠償?，F(xiàn)在第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度最低在5萬，但就社會(huì)大環(huán)境來講，建議各車主投保額度在50萬以上。

除以上險(xiǎn)種外，主險(xiǎn)中還有一個(gè)很常見的險(xiǎn)種——全車盜搶險(xiǎn)。對于這個(gè)險(xiǎn)種，大部分人都存在誤解，全車盜搶險(xiǎn)并不是說被保險(xiǎn)車輛丟失車上的一個(gè)錢包或者一個(gè)反光鏡、車輪等就會(huì)進(jìn)行賠付，只有整車被盜，在當(dāng)?shù)乜h級以上公安部門立案滿60天未找到的情況下，保險(xiǎn)公司才會(huì)按照整車實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠付。

在附加險(xiǎn)種中，最常見的莫過于劃痕險(xiǎn)。作為車損險(xiǎn)的補(bǔ)充，在車身漆面出現(xiàn)劃痕但沒有凹陷不需要鈑金時(shí)，可使用劃痕險(xiǎn)進(jìn)行修車。根據(jù)各保險(xiǎn)公司條例，只有三到五年內(nèi)的新車才可以投保劃痕險(xiǎn)，超出這個(gè)時(shí)間期限外的車輛大部分保險(xiǎn)公司拒絕投保劃痕險(xiǎn)。

在保險(xiǎn)事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發(fā)生的，此時(shí)的玻璃破碎屬于車損險(xiǎn)的責(zé)任范圍。而在玻璃單獨(dú)破碎時(shí)，就不屬于車損險(xiǎn)范圍了，而屬于玻璃險(xiǎn)的責(zé)任范圍?，F(xiàn)在玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)還分國產(chǎn)玻璃和進(jìn)口玻璃兩種，車主可按照實(shí)際情況進(jìn)行選擇。

在這兩個(gè)常見的附加險(xiǎn)之外，不計(jì)免賠特約險(xiǎn)以及車損無法找到第三方特約險(xiǎn)也十分重要，但卻經(jīng)常被大家忽視。在交通意外中，部分主險(xiǎn)會(huì)存在一定的免賠率，就是需要由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的部分，而投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)的話，這一部分的免賠額度也可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。車損無法找到第三方特約險(xiǎn)則是指在被保險(xiǎn)車輛意外受損，但是無法找到第三方，使用車損險(xiǎn)賠付的話會(huì)出現(xiàn)30%的免賠率，即使是不計(jì)免賠特約險(xiǎn)也無法免除這部分，此時(shí)車損無法找到第三方特約險(xiǎn)就派上用場了。

此外，自燃險(xiǎn)以及涉水險(xiǎn)雖然也比較常見，但在實(shí)際生活中用到的機(jī)會(huì)很少。一般建議年齡超過8年的老車進(jìn)行投保自燃險(xiǎn)，以防止出現(xiàn)意外；而在涉水險(xiǎn)的賠付條例中值得注意的一點(diǎn)是，在發(fā)動(dòng)機(jī)被水淹沒后，強(qiáng)行二次打火造成的車輛損壞，保險(xiǎn)公司不予賠付。

最后，大家一定要了解的是，在車險(xiǎn)中并不存在“全險(xiǎn)”的概念以及相關(guān)的保險(xiǎn)搭配，如果有人推薦“全險(xiǎn)”，那一定要注意，謹(jǐn)防上當(dāng)。一般來說，最常規(guī)的險(xiǎn)種搭配方案為交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)（50萬起）+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+車損無法找到第三方特約險(xiǎn)。在這個(gè)方案基礎(chǔ)上，可以視自身情況額外增加險(xiǎn)種，比如生活范圍內(nèi)安保情況極其差可增加盜搶險(xiǎn)，多年老車可增加自燃險(xiǎn)等。