機動車輛保險作為與大家利益關(guān)系密切的險種，有著極高的社會關(guān)注度。為了更好的解決車險領(lǐng)域的復(fù)雜問題，實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展，更好地維護消費者權(quán)益，今年9月3日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。

2019年，我國車險承保機動車達(dá)到了2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。雖然經(jīng)過多年改革發(fā)展，但依舊存在高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等深層次矛盾和問題，這些問題如何改善？對消費者又會有什么影響呢？

商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

先來說說大家最關(guān)心的商車險價格問題。保險業(yè)根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，重新測算了商車險行業(yè)純風(fēng)險保費。同時，商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

簡單來說就是保險公司降低了自己的服務(wù)成本，同時，解決了對于消費者高手續(xù)費的難題?；蛘哒f，我們可以花同樣的錢買到比之前更好的服務(wù)和保險。

交強險責(zé)任限額大幅提升

交強險責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

交強險限額的大幅度提高，事故強制賠償金額更多，更有助于保護事故中受傷者的權(quán)益。

商業(yè)車險保險責(zé)任更全面

目前的商業(yè)車險有4個主險：機動車損失保險、機動車第三者責(zé)任保險、機動車車上人員責(zé)任保險、機動車全車盜搶保險。

在《指導(dǎo)意見》中，新的機動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責(zé)任增加了機動車全車盜搶險、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨破碎、自然、發(fā)動機涉水等保險責(zé)任，可以理解為機動車全車盜搶險從主險中被刪除，相關(guān)責(zé)任添加到了機動車損失保險中，消費者不必再考慮是不是有單獨購買盜搶險的必要。另外，增加了地震等保險責(zé)任也是我國保險業(yè)對巨災(zāi)風(fēng)險保障一次新的嘗試和突破。

車險產(chǎn)品市場化水平更高

《指導(dǎo)意見》指出，將逐步放開自主定價系數(shù)的浮動范圍，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)范圍。這表示，之后的車險產(chǎn)品將越來越市場化，保險公司的自主性將更強。《指導(dǎo)意見》還指出，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年。針對這一點，《機動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動暫行辦法》中也給出了相應(yīng)地區(qū)的調(diào)整方案。其中，由于上一個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，造成的保險費浮動比率最高的地區(qū)為內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏，浮動比率為-30%，最低的地區(qū)為包括江蘇、浙江、上海、山東等在內(nèi)的20個地區(qū)，浮動比率為-10%。

另外，由于上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡、兩次及兩次以上有責(zé)任和造成死亡的有責(zé)任道路交通，造成的保險費浮動比率均分別為0%、10%及30%。新方案將從2020年9月19日零時起實行。

在這次改革浪潮的推動下，高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放的小保險公司必然將被拍在沙灘上，更加合理規(guī)范、競爭有序的車險市場，作為消費者，大家不妨期待一下。