勞斯萊斯庫里南，人稱“SUV界的大鉆石”，官方指導(dǎo)價610萬，如果再定制一些豪華元素，售價可以達到780萬元（裸車價）。撞了這樣一輛天價還掛著臨牌的豪車是什么感覺？

最近，一位長安歐諾車主體驗到了，而且因為自己是雙黃線違章變道+不讓行，很可能是全責(zé)。

庫里南全車氣囊彈開；中網(wǎng)、機蓋、全部大燈、前杠、前擋玻璃等全部損毀；機艙內(nèi)水箱、電子扇損壞了，超過20萬的純手工勝利女神“小金人”也不翼而飛。根據(jù)熱心網(wǎng)友們掐指一算，非官方維修保守估價237.7萬元。

但最郁悶的肯定不是勞斯萊斯車主，而是長安車主，網(wǎng)友扒出，長安只買了50萬三者險，遠不夠賠付庫里南(參數(shù)|圖片)的損失。車主至少要賣掉2套長沙熱門地區(qū)的百平米房產(chǎn)（如果有），才有可能補上差額。

一次車禍，賠掉半輩子賺的錢，自己車毀了，還攤上天價維修費。

這種意外“放血”的事情，并不是偶然。當(dāng)豪車越來越多、人身損害賠償金上調(diào)，面對每輛車事故危機背后最后的“底褲”——保險。我們在近期展開了一場直播討論&gt(參數(shù)|圖片);>>點擊看直播回放

虎友高頻關(guān)心問題，怎么買？怎么保？怎么少花錢？下面都有回答。

（友情提示：本篇不賣任何保險，我們只負責(zé)免費送?。?/p>

車險有哪些分類？有什么區(qū)別？

車險實際上只有交強險和商業(yè)險兩種。交強險大家都懂的，強制性保險，不買不能上路。

商業(yè)險嘛，可以不買，只是看你敢不敢不買，不買上路那就叫“裸奔”。

為啥這么說呢，很簡單，因為交強險賠的太少了啊。在車主有責(zé)情況下，總賠付也只有12.2萬，其中人傷亡只賠11萬。如果在上海，單人傷亡故最高要賠150萬，11萬還不到十分之一。

商業(yè)險好多了，賠車、賠盜搶、賠別人、賠自己都足夠，其中三者險最高能賠500萬。

而且近期，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，說將來賠付要進一步增大，三者險可買到1000萬。（詳情看本次推送第二條內(nèi)容）

別說撞壞庫里南，就是撞沉它，你也是能賠的。具體你們自己看看下面。

哪些商業(yè)險能不買，哪些必買？

有虎友聽說過，豪車車主不買商業(yè)險，是不是真的？

小編問了身邊的土豪，不多。但確實有人車損險會不買。

因為貴啊，車損險=基本保費+車價x費率，比如100萬瑪莎拉蒂，不算折扣，在上海要交576+100萬x1.37%=14276元。想到豪車沒人敢碰，交個交強險就上路了。當(dāng)然擦了碰了，自掏腰包土豪也受得起。

不買商業(yè)險，別人還不敢借車！

對普通車主而言，保險保的是“萬一”。買的少，就好像“穿個內(nèi)衣”上街走秀。

如果沒有三者險或者金額不夠，就會導(dǎo)致“長安大戰(zhàn)庫里南”的窘境。而如果沒有車損險，車輛行駛中的磕碰損壞，車停放時被水淹、被冰雹砸、甚至被大樹砸，就都看你家底厚不厚了。

而且，保險還有5-20%免賠費用，如果不購買不計免賠，出險賠付還要自己掏冤枉錢，買了才能得到全賠。所以，車損險+三者險+不計免賠，三件套是最實用的選擇。

怎樣出險，才能省錢？

有些虎友說，我劃痕險買都買了，今年保險快結(jié)束，去把損壞的漆面噴一下。

能賺到便宜嗎？還真不一定。

商業(yè)險：改革后，誕生了一個“商業(yè)險折扣系數(shù)”的東東，商業(yè)險實價 x折扣系數(shù)=要付的錢。折扣系數(shù)怎么組成呢，是下面這堆看都看不懂的東西組成：

折扣系數(shù)

“NCD因子”x“自主核保系數(shù)”x“自主渠道系數(shù)”x“交通違法系數(shù)”

出險后會影響“NCD因子”（范圍是0.6-2），前3年不出險0.6、2年不出險0.7、去年不出0.85；出險一次系數(shù)為1不漲也不便宜，出二次漲價成1.25倍，出三次1.5倍，出四次1.75倍，出五次以上2倍。

后面2個“自主某系數(shù)”，是保險公司對你的評價，一直不出險，保險公司給你“好評”，系數(shù)變成0.75（僅上海）和0.85。如果一直被差評，不好意思會漲到1.15倍。

交通違法系數(shù)是交警叔叔給你的評價，好評是0.9，差評是1.1。

不懂沒關(guān)系，直接看例子就知道出險劃不劃算了。以上海、蘇州為例，買菜車假設(shè)基礎(chǔ)商業(yè)險3000元。

兩者差了1620元，以投保的錢計算虧了，而且就修2個漆面，你說值嗎？而且出險會連續(xù)影響后3年折扣，等于后3年也多花了錢。

交強險：只要沒違章，都能打7折。上海第四年滬牌甚至能打3折，只要285元。但如果出險、違章太多，則會上漲30%。所以想違章前，最好掂量一下，罰的可不止200元哦。

出險影響優(yōu)惠，附加險還要買嗎？

既然出險會影響到后續(xù)投保優(yōu)惠，抖個機靈，干脆就都別買了行不行？

小編覺得因地制宜，比如：

玻璃險：如果玻璃不是5000+特別貴，平時上班通勤路面也比較干凈，大可不必買。就算前方有落物撞到車上，又彈壞了玻璃，由于車體受損，玻璃可以含在車損險中一起賠付。

劃痕險：與玻璃險一樣，如果車體鈑金受損了，就成了車損，而且劃痕險種本身也有5000元的限額，如果BBA車主買，修超過4個面可能還不夠用。

盜搶險：我國治安環(huán)境好，無數(shù)警察叔叔徹夜不眠守護安全，車輛的發(fā)動機又是科技防盜，車鑰匙不在連電子手剎都放不掉，感覺沒特殊情況，用處不大。

涉水險：一般情況不需要購買，但如果遇到了下面這種情況，行駛中車輛被水淹沒，建議還是買一下，發(fā)動機進水沒個4、5位數(shù)是修不好的。這時出險肯定是劃算的。

自燃險：價格便宜的險種，但4年后投保會審核非常嚴(yán)格，不一定能買的上。平時注意清理機艙、定時保養(yǎng)、不要改裝電路可很好預(yù)防。因交通事故導(dǎo)致的著火，車損險賠付。

其他如保座位上人員生命安全、精神損傷費、車內(nèi)額外電子設(shè)備險，看個人需要了。

而且這些附加險，新保險規(guī)定實行后可能包含在車損險中了，具體大家可以看本期推送第二條了解。

哪些車險是不賠的，車主要怎么辦？

說說哪些情況保險是不賠付的，要避免：（僅供參考，具體請參照各保險公司規(guī)定）

①有違法行為，酒駕、吸毒、騙保、犯罪、無證駕駛時的損失

②在賽道上、測試場地，以及在維修、保養(yǎng)、改裝期間的損失

③地震、戰(zhàn)爭、恐怖活動、放射性核污染導(dǎo)致的損失

門檻其實不高，除了地震不賠很驚奇，其他時候駕車不要把車開去打仗，不要違法安全駕駛，大部分情況都有保險打底保護。但有一條，也是很多車主不放心的，在維修、保養(yǎng)過程中導(dǎo)致車輛的損壞。

顧名思義，保養(yǎng)導(dǎo)致的發(fā)動機漏油了、變速箱掛不上擋了，就算是神通廣大的車損險也不能賠付了。

此類問題多是不合格維修廠保養(yǎng)不當(dāng)造成，且很多情況下，車輛行駛一段時間后才會出問題，導(dǎo)致難以問責(zé)。特別是兩大核心動力件，發(fā)動機、變速箱，可謂修一次動全身。

最后再說兩句，無論是當(dāng)前的車險，還是即將到來的又一次車險改革，都在鼓勵著大家文明駕駛、安全駕駛，少出險無違章，即是保全了自己，也是護住了錢袋子。你們說呢？

最后說說你覺得買虧了的哪些險吧，分享給我們，讓自己釋懷。