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一談到車險，估計很多人都會直呼腦殼疼。除了一天十八個推銷電話的狂轟濫炸外，應(yīng)該買哪些險種、理賠額度多少最為合適、何種渠道性價比更高等等，都讓選購車險成為了一項對智力、耐心、荷包提出了全方位高要求的消費行為。
所以今天的這篇文章，沒有利益相關(guān)，完全從普通用戶的角度出發(fā)，來聊聊自己在購買車險中遇到的一些坑以及心得。同時為了避免軟文嫌疑，文中也會盡量避免出現(xiàn)具體的4S店和保險公司品牌。
花頭精最多、但同時也最少的，都集中在了首年的車險。因為平日里經(jīng)常會接探店的活，所以前后逛過的4S店打底也有幾十家。而無論品牌豪華與否、車型熱門與否，在店內(nèi)購買首年保險那都是必須的。且大多數(shù)情況下，如果買車走了金融貸款，大概率4S店還會要求你額外購買一年的盜搶險。當(dāng)然也不排除個別4S店比較坑。比如有的會提出你辦了幾年的分期貸款，就得購買對應(yīng)年數(shù)的盜搶險；更有甚者，會強(qiáng)制在店里購買兩年或三年的車險。倘若真撞大運，遇到了類似的4S店或者銷售人員，只要不是他家在價格方面的優(yōu)勢特別巨大，那直接轉(zhuǎn)場下一家就是了，都不用帶任何猶豫。原因如下。除非你所在地區(qū)的治安狀況非常糟糕，整車偷竊事件發(fā)生的概率真心可以低到忽略不計；以及兩年的保險連買，意味著即便你第一年不出險，第二年也無法享受任何折扣，而折扣與否的差價，可能會比你預(yù)想的更多。那第一年的車險，就乖乖在4S店里“挨宰”么？講真，挨就挨了吧。之前網(wǎng)上曾經(jīng)流傳過一些“騷操作”，買車時乖乖付款，等車子一上完牌，直接打電話把商業(yè)險給退了……這到底圖個啥呢？你要說壓根不想買商業(yè)險，就靠著交強(qiáng)險裸奔即可，那大哥我敬你是條漢子，也祝你能常在河邊走天天不濕鞋。但你要說4S店賣的保險坑，想自己去找保險公司買，這樣的做法也有待商榷。首先明確一個概念，首年的車險都是沒有折扣系數(shù)的，這也就意味著正規(guī)保險公司的報價幾乎都會處于相同的水平線。其次，不排除個別叫不上名的小公司可能會報出更低廉的保費，但日后真遇上需要索賠的時候，洋氣點說，用戶體驗可能不會太好，通俗點說，能不能按時、足額的賠付，這都得打個問號。打個比方，就跟辦寬帶似的，放著移動聯(lián)通電信不選，偏要貪便宜去挑那些極其不靠譜的二級運營商，你說這到底圖個啥？不賣關(guān)子，直接一項項說結(jié)論。第三者責(zé)任險無疑是商業(yè)險的核心組成部分，基本但凡買了商業(yè)險，就沒聽說過誰會把三責(zé)給單獨摘出去。所以三責(zé)的關(guān)鍵不在于買不買，而是買多少。三責(zé)的理賠額度一般以50萬元為單位遞增，正常情況下在50萬到200萬的區(qū)間內(nèi)。因為三責(zé)大家都太過熟悉，所以官方的解釋和套話就不再贅述。確定三責(zé)額度的第一步，主要看你可能會撞到價值多少的車。如果你的用車環(huán)境在小縣城，路上最好的車也不過是奧迪A6L、寶馬5系，那不考慮人傷、只考慮車損的話，50萬的額度足以；但要是你在一線城市，滿街奔馳S甚至還戴個邁巴赫標(biāo)，那三責(zé)至少得考慮150萬甚至200萬。接下來就得考慮更為嚴(yán)重的情況，人員傷亡。先明確一個聽起來有些冷血的現(xiàn)實，第三方人員身亡的賠償金，的確存在同命不同價的情況。也就是同樣一條人命，會因為所處的城市不同、年齡不同，部分地區(qū)還會區(qū)分城鎮(zhèn)和農(nóng)村戶口，而產(chǎn)生并不相等的賠償金。以上海地區(qū)為例，60周歲以下，在前兩年的死亡賠償金就高達(dá)136萬元，這還不包括一系列其他的附加費用。所以在很多人看來數(shù)額已經(jīng)很高的100萬三責(zé)，至少在上海應(yīng)對嚴(yán)重的交通事故會顯得相當(dāng)乏力。那100萬和200萬的額度，在保費上相差多少呢？并不多。排除所有折扣系數(shù)和其他優(yōu)惠的前提下，前者的保費約為2102元，后者2680元，相差578元左右。而如果你之前幾年沒有出險，保險公司會給你下一年的車險乘上折扣系數(shù)，所以差價還會進(jìn)一步縮小。以我2018年的100萬和2019年的200萬三責(zé)為例，前者在折扣完之后的實際保費為1025元，后者為1196元，因為折扣系數(shù)又打了一次折，實際保費差別已經(jīng)微乎其微。更“騷”的是，由于提高了三責(zé)額度，業(yè)務(wù)員額外贈送了我之后會提到的座位險，相當(dāng)于又省下了350元。所以關(guān)于三責(zé)的結(jié)論，只要不是預(yù)算十分吃緊，盡量頂格買，尤其是在后期經(jīng)過折扣差價不大的情況下，更高額度的性價比相當(dāng)明顯。機(jī)動車損失險就不過多展開了，新車基本必買，也不存在保額的可選項，直接與預(yù)估的車輛殘值掛鉤。但也有特殊情況，比如車齡非常久、車況一般、維修費用非常便宜，或者近期有主動報廢計劃的情況下，也可以選擇不購買車損險。畢竟最壞的情況無非就是發(fā)生了事故不修車，直接走報廢流程。不計免賠也屬于必買的范疇，主要是填補(bǔ)車損險和第三者責(zé)任險的免賠率。根據(jù)全責(zé)到次責(zé)的責(zé)任劃分不同，這兩項主險會有20%-5%不等免賠率。千萬別小看這百分之幾，按照三責(zé)200萬的20%來算，意味著如果全責(zé)的話自己還得掏40萬元；而購買不計免賠之后，車損和第三者責(zé)任險定損定了多少，都由保險公司進(jìn)行全額賠付。以上是商業(yè)車險的三大核心構(gòu)成，當(dāng)然除了上述的險種以外，還可以根據(jù)自己的實際需求加購一些其他的險種。比如現(xiàn)在有一個全名為“機(jī)動車損失保險無法找到第三方特約險”，如果自己的車停在哪被人蹭了撞了、但對方又逃逸且找不到人，實在沒有辦法的情況下就可以走自己的這項保險來修車。關(guān)鍵這一險種的保費非常低廉，20萬元的車首年大概在80元左右，一兩年后折扣完的實際保費也就30來塊。以及如果你跑高速的頻次較高，那么玻璃險也是有必要的，隨便哪臺車帶起的一顆小石子都可能會在你的前擋風(fēng)玻璃上留下不可磨滅的印記。畢竟眼睜睜看著一顆石子直撲自己的面門而來，并最終在擋風(fēng)玻璃上砸出一個大坑的恐懼我已經(jīng)感受過了。上文曾提到的座位險，全稱駕乘人員意外傷害保險，是在購買車險中是非常容易被人遺漏、但重要程度又非?？壳暗碾U種。但從嚴(yán)格意義上講，座位險并不屬于車險，因為它的保單都是獨立于商業(yè)險保單的。為什么要買座位險呢，先來回憶一下之前我們都買了哪些個車險。三責(zé)，是用來賠付對方的車、對方的人，以及可能造成的一些市政設(shè)施損壞；車損，是負(fù)責(zé)來修自己的車。但假設(shè)真的發(fā)生了事故并導(dǎo)致自己車上的人員受傷，如果是對方的責(zé)任，那沒問題，對方的三責(zé)會負(fù)責(zé)賠償；可如果是己方的責(zé)任，又或者是自己的單車事故，那么之前的險種都不能用來賠償自己車上的人員傷亡。所以座位險，就是用來投保自己車上的駕乘人員。另外和綁定個人的意外險有所不同，座位險綁定的是車輛，也就是事故發(fā)生時誰在車上，誰就是被投保人。也因為座位險不在車險的范疇內(nèi)，所以車險的折扣不適用于座位險；但也恰恰因為不在車險范圍內(nèi)，讓座位險有了更多的可談性。比如上一章節(jié)舉的例子，因為我把三責(zé)升到了200萬，業(yè)務(wù)人員就直接贈送了我一年的座位險。這里順帶插一句，近期C-IASI進(jìn)行了大量的碰撞試驗，包括嚴(yán)苛的25%偏置碰撞、側(cè)面碰撞等等，那為什么有些乘員保護(hù)很差的車型保費沒有立即提升呢，部分原因就在于此，商業(yè)車險里壓根就沒有針對本車乘客的意外險種。先說為什么我拒絕了中介。一到車險季，最先給你打電話的十有八九是中介，他們的路子相當(dāng)野，可以從各種渠道搞到你的信息，并且一律自稱是保險公司的工作人員，還能報出自己的工號。只是以上的信息基本都是假的，他們往往來自第三方公司，報出的工號是真的沒錯，但并不是自己的，冒用了他人的而已，完全經(jīng)不起任何查證。所以中介的電話和報價我一般直接忽略，沒有必要和騙子做交易。至于官方的電話直銷，早先是我續(xù)保的首選，心想著沒有中間商賺差價，性價比應(yīng)該是最高的。但再三比較之后，至少我購車的4S店給出的優(yōu)惠更為誘人。另外在4S店購買車險還有個優(yōu)勢，可以慢慢和業(yè)務(wù)人員磨，問問有沒有什么贈品、能不能送保養(yǎng)之類的。比如我第二年買車險，對方就允諾可以贈送一次小保，光這一項就價值1000元；但因為我的車有三年免費保養(yǎng)，于是就換成了一次節(jié)氣門清洗。并且以上的這些額外贈送，都還是建立在返現(xiàn)之外的。所以車險在哪種渠道購買，官方直銷和4S店都是可以考慮的，詳細(xì)對比兩邊的報價，選擇更優(yōu)解即可。虛的不談，直接用數(shù)據(jù)說話，來看我購車三年的實際支付保額。但因為每年選購的險種和理賠額度略微有差別，所以僅供參考。首年因為沒有任何折扣，再加上強(qiáng)制購買的盜搶險和指定修理廠險，以及額外購買的座位險，總額達(dá)到了8617元。由于首年沒有出險，第二年的折扣系數(shù)直接低于五折，且在剔除了盜搶和指定修理廠后，總保費又進(jìn)一步下探，保單上的總費用直接降至3636元；再加上返了500元的油卡，相當(dāng)于實際支付3136元。第二年繼續(xù)沒有出險，但第三年折扣的降幅沒有之前的那么大。加上贈送的座位險，總報價為3233元，再加上今年返了800元的油卡，而我又嫌油卡麻煩直接要了現(xiàn)金，所以商業(yè)險實際支付2433元。而這個數(shù)據(jù)，相當(dāng)于是第一年的2.8折。當(dāng)然這其中也不是任何剮蹭都沒有發(fā)生，比如在去年我就曾輕微追尾過別人，雖然雙方都有損傷，但僅限于漆面，考慮到如果出險來年就沒有折扣系數(shù)，所以選擇進(jìn)行了私了。而如果碰撞涉及到了鈑金或者結(jié)構(gòu)層面的車輛損傷，基本上走保險會更加劃算一些。劃重點，從我三年的保費上可以看出，第二年的降幅其實是最大的，再往后折扣的增加是相對比較有限的。所以得出結(jié)論，第一年請務(wù)必小心駕駛，不出險的話第二年真的可以省下非常多的保費；后面幾年的影響反倒沒那么大，因為折扣系數(shù)相對穩(wěn)定，保費波動的幅度也就在幾百元左右。三責(zé)必買，在經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)買最高額度；續(xù)保記得貨比三家，可以多和銷售溝通，贈品和返現(xiàn)說不定有驚喜；有獎互動
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