“你透支消費過嗎？”

如果你問家里50歲以上的長輩，得到的回答基本都是“沒有”。

然而如果你問90后、00后，相信80%以上的人都會回答“有”。

隨著花唄、京東白條、360借貸等網(wǎng)貸消費平臺的興起，在購物時錢不夠，用他們的錢“救個急”似乎已經(jīng)成為司空見慣的事情。然而很多人以為，這些網(wǎng)貸消費平臺背后都是阿里巴巴、京東、360等公司，與信用卡背后的國有銀行不同，因此心理上沒有那么大的壓力。實際上，事實可能并非如此！

舉個最簡單的例子，哪天你帶著準(zhǔn)備結(jié)婚的女朋友去買車，錢不夠需要向銀行申請貸款買車，然而銀行一查你的征信記錄，發(fā)現(xiàn)存在逾期還款記錄，那么貸款買車這件事基本就泡湯了，這可并非危言聳聽！如今這些小額網(wǎng)貸平臺都會定期向央行報送信息，由此形成詳細的個人征信報告，因此在花唄或白條上有逾期記錄，其實和逾期還信用卡并沒有什么區(qū)別。

那么在消費貸飛速發(fā)展的今天，怎樣做才能保證自己的信用額度不被透支，以便未來貸款買車甚至買房時能順利通過銀行審核呢？今天大師就來告訴你關(guān)于征信報告的那些秘密！

審核車貸靠什么？

其實決定銀行是否提供貸款的最直接依據(jù)就是來自央行的個人征信報告，一旦報告有污點，那么想要從銀行手里貸出錢來幾乎就不可能了。這個報告由三部分組成：

第一部分（個人基本信息）：記錄姓名、出生日期、婚姻狀況、聯(lián)系方式、學(xué)歷學(xué)位、工作單位、戶籍等基本信息。

第二部分（信息概要）：記錄個人信用情況、逾期及違約信息、授信及負債信息等。

第三部分（信貸交易明細）：記錄貸款和信用卡賬戶狀況、還款情況以及申請人擔(dān)保情況。

第四部分（公共記錄）：5年內(nèi)欠稅記錄、民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄以及電信欠費記錄等。

第五部分（查詢記錄）：機構(gòu)和個人查詢此人的征信記錄，都會有所留存。

上述五個部分中，不難看出和普通老百姓關(guān)系最大的就是第二、三部分。從這兩項條例中也很容易發(fā)現(xiàn)，并非只有逾期還款才是導(dǎo)致無法貸款購車的罪魁禍?zhǔn)住?/span>例如，你身上已經(jīng)背負了房貸，而且負債額已經(jīng)和收入情況持平甚至反超，那么這種情況下金融機構(gòu)一定會拒絕放款。

而信用卡辦得太多也不是好事，眾所周知，每一張信用卡都有透支額度。舉例來說，如果你的月收入是1萬元，而你擁有10家銀行的信用卡，每張卡的月透支額度為1萬元，合計10萬元，那么這就是金融機構(gòu)常說的“過度授信”了。出于風(fēng)險考慮，銀行的放款會非常謹慎，而如果每張卡都有大額透支記錄，那么放款的可能性就更低了。

當(dāng)然過度使用花唄、京東白條等產(chǎn)品，也會在個人征信報告中有所記錄。即使沒有還款逾期，也會給金融機構(gòu)造成申請人缺錢急于借款的印象，評估風(fēng)險升高，影響車貸業(yè)務(wù)審批。

一次就能和車貸說再見的行為

如果說上述行為只是影響金融機構(gòu)判斷你的還款能力，依然不排除對你放款可能的話，那么以下這幾種情況出現(xiàn)一次就能徹底斷了貸款買車這條路。

首先就是我們非常熟悉的逾期還款，不論是你之前名下的房貸、車貸、其他貸款或者信用卡還款記錄，甚至花唄、白條等網(wǎng)絡(luò)借貸記錄，一旦被金融機構(gòu)上報給央行征信信息系統(tǒng)，那么就一定會有記錄。后續(xù)金融機構(gòu)在審核你的貸款申請時看到你個人征信中出現(xiàn)過三次及以上的逾期記錄，那么車貸放款的可能性直接降為零！

不過信用卡、花唄等一般會有三天左右的寬容期，只要在寬容期內(nèi)將錢還上，不會上報征信系統(tǒng)，相當(dāng)于給借貸者一個緩沖。然而類似房貸等逾期，只要一天就會上報，非常嚴厲。

而如果個人征信記錄中出現(xiàn)民事判決記錄、法院強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄以及欠稅記錄和電信欠費記錄等，基本在申請車貸的第一時間就會被金融機構(gòu)拒絕。

影響貸款的因素還有這些

說到底，個人征信記錄只是金融機構(gòu)決定是否放款最重要的一個參考項，最終決定權(quán)依然掌握在金融機構(gòu)手中，因此可以理解為征信有問題絕對不能放款，征信沒問題也不一定能放款。

不論是信用卡還是花唄、借貸寶等金融產(chǎn)品，經(jīng)常會通知你額度可以提升，很多人以為這是銀行或金融機構(gòu)對自己的信任，因此很高興就點了激活。然而如果在購車前，幾張信用卡同時申請額度提升，那么金融機構(gòu)會認為你有存在套現(xiàn)的可能，雖然征信沒問題，但依然可以因為放款風(fēng)險過大而拒絕放款。

同樣，很多網(wǎng)購平臺為了推銷自己的金融產(chǎn)品，在購物時會推薦使用分期付款，而不少白領(lǐng)也喜歡使用分期，可以降低一次性支付的壓力。殊不知，這種行為也會被記錄在檔案中，雖然不是負面信息，但金融機構(gòu)也可以憑借這些記錄認為你是一個連買手機等消費品都付不起全款的人，也可能直接拒絕你的車貸放款請求。

寫在最后

總而言之，我們?nèi)粘ＯM一定要量力而行，盡量避免超前消費，也不要聽信商家為了推廣金融產(chǎn)品而推薦的透支付款方式，這些行為都會對你日后貸款買車或買房等大件商品消費行為產(chǎn)生或多或少的影響。

不僅如此，日常生活中我們也要做一個遵紀守法的合格公民，誠實守信、不亂擔(dān)保、不拖欠稅款話費水費電費等，這樣你才是金融機構(gòu)眼中的“金牌申請人”。

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