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1月8日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道消息，央行擬于1月20日左右上線“二代”個(gè)人征信查詢功能，但二代征信報(bào)送功能或?qū)⒀舆t至5月上線。

征信系統(tǒng)與個(gè)人買房申請(qǐng)房貸、消費(fèi)貸款等密切相關(guān)。與“一代”相比，二代征信解決循環(huán)貸、信用卡大額專項(xiàng)分期、共同借款人、企業(yè)為個(gè)人擔(dān)保、個(gè)人為企業(yè)擔(dān)保、逾期后還款信息等一代征信無(wú)法覆蓋的信息。

去年10月，一則《中國(guó)人民銀行征信中心關(guān)于做好二代征信系統(tǒng)上線準(zhǔn)備工作的通知》刷爆了朋友圈。

1月5日，中國(guó)人民銀行2020年工作會(huì)議里提到“穩(wěn)步推進(jìn)征信二代系統(tǒng)上線升級(jí)，加強(qiáng)個(gè)人征信信息安全管理和個(gè)人隱私保護(hù)”。

1月6日，央行征信中心公告，“為提升服務(wù)能力，個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)計(jì)劃于2020年1月14日17時(shí)至2020年1月19日8時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)，屆時(shí)將暫停對(duì)外服務(wù)?！睍和７?wù)期間，如急需查詢個(gè)人信用信息，可攜帶本人身份證件至當(dāng)?shù)夭樵兙W(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)查詢。

不論是去年的上線準(zhǔn)備通知，還是近期的工作會(huì)議、系統(tǒng)調(diào)整升級(jí)，這些信號(hào)已經(jīng)很明顯，二代征信或?qū)⒃诮谏暇€！

央行征信中心披露，2019年1月至11月，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)查詢量分別為21億次和9772萬(wàn)次，日均查詢量分別為628萬(wàn)次和30萬(wàn)次。

近日，央行征信中心副主任王曉蕾表示，當(dāng)前，我國(guó)征信系統(tǒng)依法合規(guī)采集的反映借款人信用狀況的信息，主要包括三類：

一是個(gè)人信貸信息，包括貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)信息。截至2019年11月底，個(gè)人征信系統(tǒng)接入各類放貸機(jī)構(gòu)共3693家，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人金融信用信息的廣覆蓋。

二是“先消費(fèi)后付款”的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息，這類信息可以幫助缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用檔案。

三是公共信息，主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執(zhí)行人信息等。

對(duì)于市場(chǎng)關(guān)注的水電燃?xì)饫U費(fèi)何時(shí)納入征信系統(tǒng)，王曉蕾表示，水電燃?xì)饫U費(fèi)屬于“先消費(fèi)后付款”的信用信息類別，但從目前我國(guó)的情況看，該部分?jǐn)?shù)據(jù)質(zhì)量有待提高。未來(lái)隨著信息化、實(shí)名制程度的提高，將研究把這部分?jǐn)?shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)中。

“史上最嚴(yán)”征信即將到來(lái)

新版征信報(bào)告所包含的征信信息的時(shí)長(zhǎng)及精細(xì)程度將進(jìn)一步提升，有網(wǎng)友大呼此次更新為“史上最嚴(yán)”。那么新版征信到底有哪些不同，又會(huì)給帶來(lái)哪些切身影響呢？

1、買房首付可能提高

舊版征信：夫妻雙方共同還款，男方主貸，女方征信不體現(xiàn)負(fù)債。

新版征信：作為共同借款人，雙方征信均體現(xiàn)負(fù)債。

影響解讀：以前夫妻雙方共同還款，次貸人征信不體現(xiàn)負(fù)債，現(xiàn)在則作為共同還款人，二者征信均體現(xiàn)負(fù)債。

2、信息更新及時(shí)

舊版征信：征信更新時(shí)間長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月或更久。

新版征信：要求各機(jī)構(gòu)在采集時(shí)點(diǎn)T+1向征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)。

影響解讀：想利用銀行征信更新緩慢的時(shí)間差，去申請(qǐng)貸款越來(lái)越行不通。

3、征信內(nèi)容更細(xì)化

舊版征信：車位貸款、裝修貸款等實(shí)質(zhì)為大額信用卡分期，征信僅體現(xiàn)信用卡，不體現(xiàn)分期金額。

新版征信：新版征信，體現(xiàn)分期時(shí)間和分期金額，更加細(xì)化。

影響解讀：以前只體現(xiàn)名目，不體現(xiàn)負(fù)債。未來(lái)體現(xiàn)負(fù)債，對(duì)于申請(qǐng)貸款，可能需要更多流水來(lái)抵消負(fù)債。

4、個(gè)人信息記錄更加完整全面

舊版征信：個(gè)人信息記錄較少且完整度差。

新版征信：完整展示學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個(gè)人手機(jī)號(hào)。配偶信息較完整，如：包含姓名、證件類型、證件號(hào)碼、工作單位和聯(lián)系電話。個(gè)人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊(cè)。

影響解讀：個(gè)人信息非常詳細(xì)，頻繁換手機(jī)號(hào)和居住信息都會(huì)被記錄。

5、征信有效期內(nèi)不良記錄保持更久

舊版征信：征信報(bào)告主要體現(xiàn)近二年的征信記錄情況。

新版征信：不良信息（例如：逾期、呆賬等）自中止之日起保留5年。新版征信報(bào)告還款記錄延長(zhǎng)至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期信息。

影響解讀：舊版征信報(bào)告的年代，如果有了嚴(yán)重逾期行為或許可以用拆東墻補(bǔ)西墻的方法，只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶注銷掉，就可以得到一份“干凈”的征信報(bào)告，但新版出來(lái)后很可能5年內(nèi)都找不到東墻了。

常見征信問(wèn)題

1、“連三累六”是什么意思?

“連三累六”是指貸款人兩年內(nèi)連續(xù)三個(gè)月或者累計(jì)六次逾期還款，即被銀行納入了不良征信名單，這段時(shí)間內(nèi)的貸款申請(qǐng)都會(huì)受影響，銀行可能會(huì)提高房貸利率，減小放貸金額甚至直接拒貸。

2、頻繁查詢征信報(bào)告對(duì)申請(qǐng)貸款有影響嗎? 

有影響，查詢記錄包括了查詢?nèi)掌?、查詢操作員、查詢?cè)虻葍?nèi)容，是銀行重要參考項(xiàng)，若查詢記錄過(guò)多，會(huì)影響貸款申請(qǐng)，可能會(huì)導(dǎo)致銀行評(píng)分系統(tǒng)不過(guò)導(dǎo)致拒貸。 

3、兩年內(nèi)無(wú)逾期，兩年外有逾期，對(duì)申請(qǐng)貸款有影響嗎?

有影響，銀行看5年內(nèi)的信用記錄，兩年外有逾期也會(huì)影響貸款申請(qǐng)。

4、助學(xué)貸款逾期，能申請(qǐng)貸款嗎? 

助學(xué)貸款逾期會(huì)影響貸款申請(qǐng)，銀行會(huì)依據(jù)逾期情況判定是否準(zhǔn)予貸款。

5、本人征信良好無(wú)逾期，但是配偶2年內(nèi)有6次逾期，配偶有逾期對(duì)本人申請(qǐng)貸款有影響嗎? 

有影響，銀行查夫妻雙方的征信報(bào)告，配偶有逾期也會(huì)影響貸款申請(qǐng)。

6、客戶有張信用卡處于“呆賬”狀態(tài)，能申請(qǐng)房貸嗎?

在征信記錄中出現(xiàn)1次“呆賬”=50次“逾期”，一般銀行看到“呆賬”兩字，就會(huì)直接拒貸。

7、沒(méi)有任何負(fù)債，但是征信上有1筆對(duì)外擔(dān)保100萬(wàn)，對(duì)外擔(dān)保會(huì)影響我客戶的貸款申請(qǐng)嗎? 

影響，作為擔(dān)保人會(huì)有連帶責(zé)任，會(huì)影響貸款申請(qǐng)。

8、目前個(gè)人信用報(bào)告有哪些版本，主要的查詢主體分別是什么?

目前個(gè)人信用報(bào)告有三個(gè)版本，分別為： 

1）個(gè)人版：供消費(fèi)者了解自己信用狀況，主要展示了信息主體的信貸信息和公共信息等。包括個(gè)人版和個(gè)人明細(xì)版。

2）銀行版：主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報(bào)告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)。

3）社會(huì)版：供消費(fèi)者開立股指期貨賬戶，此版本展示了您的信用匯總信息，主要包括個(gè)人的執(zhí)業(yè)資格記錄、行政獎(jiǎng)勵(lì)和處罰記錄、法院訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行記錄、欠稅記錄、社會(huì)保險(xiǎn)記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。

9、個(gè)人信用報(bào)告中展示的信息錯(cuò)了，本人可以向中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)嗎?如何提出異議申請(qǐng)?應(yīng)攜帶哪些材料? 

可以。需要您本人親自到現(xiàn)場(chǎng)提出異議申請(qǐng)，屆時(shí)，帶上您自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。 

個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來(lái)往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留證等。另外，在查詢時(shí)，您還需如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)表。 

10、為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款?

首先，中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)個(gè)人過(guò)去信用行為的客觀記錄，并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷，不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。

其次，商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對(duì)客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。因此，個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。

11、“公共記錄”中有法院民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄還能貸款嗎?

 不能貸款。

12、信用卡出現(xiàn)“止付”狀態(tài)，還能貸款嗎?

信用卡出現(xiàn)“止付”狀態(tài)時(shí)，要聯(lián)系銀行將“止付”狀態(tài)變成“正?！?，提取最新的征信，看逾期和使用情況，是否能辦理貸款。

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