4月12日，本計(jì)劃買一輛奧迪A4L的曾先生，卻在北京市朝陽(yáng)區(qū)奧吉通4S店，被奧迪A6L（2025款45 TFSI）誘人的分期優(yōu)惠所吸引，最終改變主意，下單提走一輛A6L。

“這款?yuàn)W迪A6L原價(jià)為45.49萬元，分期付款裸車價(jià)直降到28.66萬元。首付門檻很低，最低僅需4.88萬元就能將車開回家?！痹摰赇N售顧問介紹道，“要是選擇全款，落地總價(jià)約為33.67萬元。分期付款的最終花費(fèi)比全款低5萬多元?！?/span>

近日，幫寧工作室走訪北京多家汽車門店時(shí)發(fā)現(xiàn)，銷售顧問普遍推薦分期付款。而新能源車企也紛紛掛出各種各樣的0息或0首付政策，以此吸引消費(fèi)者。

 

“現(xiàn)在購(gòu)車是0利息，把全款改為分期，省下來的錢去買黃金不好嗎？”“即使分期付款和全款數(shù)額差不多，我也推薦分期貸款，錢是活的、車是死的……”這些話術(shù)在多家4S店頻繁出現(xiàn)。

中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)肖政三曾表示，當(dāng)前，汽車市場(chǎng)面臨的最大問題是需求不足，而新車價(jià)格戰(zhàn)和流量?jī)?nèi)卷加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，廠家深陷以降價(jià)換取市場(chǎng)份額的循環(huán)中。但是以降價(jià)作為增加銷量的手段已逐漸乏力，由此產(chǎn)生的負(fù)面影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出預(yù)期。

各汽車品牌的金融政策，也是價(jià)格戰(zhàn)的一環(huán)。

2024年，特斯拉率先推出Model Y五年0息政策。數(shù)據(jù)顯示，其月銷量增長(zhǎng)了29.9%。今年4月，新款Model Y的政策是3年0息，Model 3則是5年0息。

不少新上市車型也開啟0息購(gòu)以及0首付。今年2月，小鵬宣布推出行業(yè)唯一“五年0利息0首付”購(gòu)車政策，包含P7i、X9、G9和G6。同時(shí)，蔚來也宣布購(gòu)車5年0息政策。

政策推出一周后，小鵬訂單量翻了8倍。目前，小鵬只有X9還可用3年0息政策。蔚來則在4月繼續(xù)沿用。

4月，樂道也推出5年0息政策，官方稱價(jià)值1.87萬元，加上其它補(bǔ)貼，一共可減4.4萬元。

同樣的，智己LS6在4月最新采用5年0息政策，最高省2.25萬元。

對(duì)消費(fèi)者而言，0息和全款購(gòu)車，哪一個(gè)更劃算？

“全款與分期都是同樣的價(jià)格，全款沒有其它優(yōu)惠。既然有0息，何不將全款的錢拿來做分期？”某品牌銷售顧問表示。

事實(shí)上，不只是0息購(gòu)政策推動(dòng)消費(fèi)者采用分期方式，在其它金融政策下，銷售顧問也更推薦分期付。

綜合來看，汽車終端門店樂于推薦分期付，有五方面原因：

一是，鑒于銀行與經(jīng)銷商的合作關(guān)系，經(jīng)銷商推銷的貸款越多，得到的返利越多，而返利又可以部分優(yōu)惠給消費(fèi)者，經(jīng)銷商一舉多得。

假設(shè)購(gòu)車貸款10萬元，協(xié)議是兩年之后可以提前還款，用戶兩年內(nèi)承擔(dān)的利息是1萬元。結(jié)果，銀行給經(jīng)銷商的返利高于1萬元，可能是1.5萬元，多出來的5千元要么變成經(jīng)銷商的利潤(rùn)，要么優(yōu)惠給消費(fèi)者，以達(dá)成更有吸引力的價(jià)格。

久而久之，銀行放貸的指標(biāo)還會(huì)傳導(dǎo)給門店終端銷售人員，經(jīng)銷商會(huì)考核每名銷售人員的貸款滲透率，進(jìn)而影響其業(yè)績(jī)。

二是，汽車品牌通過調(diào)整金融政策，達(dá)到調(diào)價(jià)目的。0息購(gòu)等政策在實(shí)際購(gòu)車中的優(yōu)惠，并不直接反映在售價(jià)上，這樣既保持了產(chǎn)品定價(jià)，又進(jìn)行了優(yōu)惠促銷，也避免了直接降價(jià)傷害品牌價(jià)值。

三是，作為營(yíng)銷手段。0利息、0首付能吸人眼球利于傳播。在激烈的價(jià)格戰(zhàn)當(dāng)中，這些花式營(yíng)銷方式已是一種競(jìng)爭(zhēng)方式。

四是，不少汽車品牌都有自己的金融機(jī)構(gòu)，分期付為其金融公司增加了業(yè)務(wù)收入。

五是，?銀行在提供5年或2年分期貸款時(shí)，確實(shí)存在一種策略，即賭消費(fèi)者在這個(gè)期限內(nèi)無法提前還款。?如果消費(fèi)者逾期，將面臨較高的利息負(fù)擔(dān)。

多種因素下，終端門店樂于讓消費(fèi)者分期購(gòu)車，況且消費(fèi)者也能獲得真正的優(yōu)惠。

不過，看起來誘人的優(yōu)惠，可能已在暗中標(biāo)好了對(duì)價(jià)。

一方面，在購(gòu)車環(huán)節(jié)很容易暗藏玄機(jī)，有些經(jīng)銷商會(huì)借此捆綁其它條件，比如提前還款。

業(yè)內(nèi)人士對(duì)幫寧工作室透露，0息購(gòu)還有一種情況是先免息再收費(fèi)。比如，分期5年，只有2年免息。提車后的前2年，銀行會(huì)一次性補(bǔ)貼2年利息，兩年后需提前還款，結(jié)清本金。但事實(shí)上，兩年后約有60%的消費(fèi)者沒有提前還款，接下來他們就要被收取利息。

此外，部分合同還存在收取手續(xù)費(fèi)、續(xù)保押金等不明費(fèi)用。

江蘇的吳先生就遇到過這種情況。他原本談好了價(jià)格，但是在簽合同時(shí)，發(fā)現(xiàn)利息多出9千元，銷售人員提出有5%的違約金等，無形中比原本價(jià)格多出了1萬多元。

“首先要注意，確保是和銀行或廠商的金融公司簽署合同，不要被貸款中介忽悠。不然，簽訂所謂的0息貸后，等到提前還款時(shí)，可能都找不到人。一定要避免這種風(fēng)險(xiǎn)?！蹦承履茉雌放其N售顧問提醒說。

另一方面，宣傳與實(shí)際有出入。如某些品牌宣傳0息、0首付，實(shí)際上只有部分車型可用。車企為了提振銷量，將政策更多覆蓋在“次主力”車型，消費(fèi)者如想購(gòu)買熱門車型，很可能就無法享受這種優(yōu)惠了。

大部分0息購(gòu)等政策，是由銀行及廠家共同補(bǔ)貼的?！敖陙?，各大銀行進(jìn)入車貸領(lǐng)域，給經(jīng)銷商較大的補(bǔ)貼力度，由此優(yōu)惠給消費(fèi)者。單就汽車業(yè)務(wù)來說，目前銀行很難盈利?！币晃唤鹑趶臉I(yè)者對(duì)幫寧工作室說。

從長(zhǎng)期來看，汽車貸款補(bǔ)貼未必可持續(xù)。

據(jù)媒體報(bào)道，4月15日，浙江多家國(guó)有大行在集中上調(diào)車貸提前還款最低期限，包括3年期滿1年改成滿1.5年、5年期滿2年改為滿3年，未達(dá)到最低期限提前還款將收取相應(yīng)違約金。

有部分地區(qū)陸續(xù)叫停車貸“高息高返”——即金融機(jī)構(gòu)通過高額傭金與汽車經(jīng)銷商合作，再引導(dǎo)、利用消費(fèi)者更長(zhǎng)的車貸期限，來獲取利息收入。汽車經(jīng)銷商則從金融機(jī)構(gòu)獲得高額返點(diǎn)。

今年1月14日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改，對(duì)照行業(yè)自律要求，全面清理存量業(yè)務(wù)。

銀行延長(zhǎng)車貸提前還款期限，相當(dāng)于給消費(fèi)者的利息補(bǔ)貼和汽車經(jīng)銷商的返利都少了。

有消費(fèi)者表示：“5年期貸款須滿3年才能還款，本來可以2年就還，這樣多花了1年利息，還不如全款買車?！庇薪?jīng)銷商吐槽“這樣直接影響客戶購(gòu)買意愿”。

“銀行能采取大額貼息的玩法，這對(duì)汽車金融公司是降維打擊。銀行本身的資金成本很低，車貸只是自身業(yè)務(wù)的一小部分，而汽車金融公司的唯一業(yè)務(wù)就是車貸，綜合成本很高?！鄙鲜鼋鹑趶臉I(yè)者表示。

目前，銀行已開始收縮補(bǔ)貼力度，說明其也需要利潤(rùn)回血。同時(shí)，“高息高返”的模式受到監(jiān)管部門嚴(yán)格管控，汽車金融機(jī)構(gòu)的處境會(huì)更復(fù)雜。

車企、經(jīng)銷商、金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手推出花式金融政策，是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。高額補(bǔ)貼只會(huì)加重出資方的負(fù)擔(dān)。隨著內(nèi)卷亂象逐步被管控，汽車終端銷售的金融政策將逐步規(guī)范。

因?yàn)槭谴蠹M(fèi)，消費(fèi)者在購(gòu)車時(shí)應(yīng)當(dāng)十分謹(jǐn)慎，仔細(xì)審閱相關(guān)合同，結(jié)合自身實(shí)際，理性選擇全款或貸款方式，一方面盡量降低購(gòu)車成本，另一方面注意防范金融風(fēng)險(xiǎn)甚至陷阱。