比亞迪獲批全國八地使用全國統(tǒng)一的交強(qiáng)險條款、基礎(chǔ)保險費(fèi)率和相應(yīng)的費(fèi)率浮動系數(shù)，意味著比亞迪進(jìn)軍保險業(yè)，又近了一步。

一年前，比亞迪受讓易安財險100%的股權(quán)，易安財險正式改名為比亞迪財險，那時候開始，比亞迪進(jìn)軍保險業(yè)的聲量就越來越大。

在新能源車圈中，比亞迪入局得并不早。早在2018年，小鵬便成立了廣州小鵬汽車保險代理有限公司；2020年，特斯拉成立保險經(jīng)紀(jì)公司；2022年，蔚來成立蔚來保險經(jīng)紀(jì)；2022年，理想通過旗下子公司，受讓了一家保險經(jīng)紀(jì)公司100%股權(quán)。

聯(lián)合保險公司推出特殊險種的，比如今年1月份，極越聯(lián)手平安保險廣州分公司，推出了“智駕險”，也可以看作是車企進(jìn)軍保險業(yè)的一則案例。

車企進(jìn)軍保險業(yè)，能改變什么？

新能源車保險問題說了幾年了，傳統(tǒng)保險公司對新能源車的保險，直到現(xiàn)在仍有很多問題。

比如在某些二三線城市，不是所有的保險公司都承接所有品牌新能源車的保險。本人今年購買車險時，特意詢問了當(dāng)?shù)啬炒笮捅ｋU公司，對新能源車保險有什么要求，公司表示，當(dāng)?shù)責(zé)o法對特斯拉進(jìn)行投保，本地上牌的特斯拉，想要投保，可以去本省的省會城市。

另外也有地區(qū)表示，比如購買了兩年的某些新能源車型，一些地區(qū)無法投保的問題。

2022年時還出現(xiàn)過保險公司對新能源車保險提價的消息，當(dāng)時一輛特斯拉新車保險價格超過了1萬塊錢，不過目前隨著新能源車的滲透率越來越高，保險價格也回歸到相對正常的階段。

我們探訪幾家新能源品牌經(jīng)銷商得知，比如鴻蒙智行的智界S7，售價28萬的車型，保險價格在6500到7000左右；一輛特斯拉Model Y后驅(qū)版車型，售價25萬，保費(fèi)大約在6000到7000之間；售價27萬的極氪001 WE版，保費(fèi)大約在6000元。

也就是說，目前新能源車的保費(fèi)，與燃油車基本保持一致。現(xiàn)在的問題是，車企自己玩車險，未來的新能源車險，是不是會比燃油車還低。

相關(guān)分析認(rèn)為，比亞迪擁有大量汽車和車主數(shù)據(jù)，可以有效實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化、合理化的定價和理賠，降低車主保費(fèi)和車險成本。

實(shí)際上，這番分析適用于所有車企，尤其是新能源車企。新能源車企對于自己銷售的每一輛新車在用戶使用周期內(nèi)的一切脫敏數(shù)據(jù)都了如指掌，也就是說，新能源車企對自身產(chǎn)品的用車成本預(yù)估，和保費(fèi)的計算，要比保險公司更加精準(zhǔn)。保險公司同樣是通過大數(shù)據(jù)，對各品牌車輛出險情況、故障率、零整比、維修經(jīng)濟(jì)性等多方面問題進(jìn)行分析后，得出的每款車型的保險價格，但這種分析，顯然是車企自身要比保險公司更加了解具體情況。

也就意味著，比亞迪正式上線車險業(yè)務(wù)后，會為新能源車險打下新的樣本，從精準(zhǔn)化、合理化的角度將新能源車險價格打下來。而目前的新能源車險價格已經(jīng)與燃油車無異，所以未來新能源車險比燃油車低，很有可能。

但就目前來看，幾家擁有新能源保險經(jīng)紀(jì)公司的品牌，并沒有太大的改觀。特斯拉保險經(jīng)紀(jì)已于今年4月份注銷，其他的保險經(jīng)紀(jì)，并不能自主調(diào)整費(fèi)率浮動，所以價格方面還是要看保險公司，對各自品牌車型保險價格，沒有幫助。

價格是一方面，汽車保險會出現(xiàn)定制化服務(wù)嗎？

目前的新能源車，產(chǎn)品機(jī)械復(fù)雜性上，沒有燃油車復(fù)雜，但功能性上，卻上升了不止一個檔次。

比如極越推出的智駕險，在使用智駕期間出現(xiàn)了問題，由保險公司賠付。就目前而言，這類保險完全屬于定制化保險，不具有普遍性。

而未來，這類保險會不會成為普遍性保險，實(shí)際上隨著比亞迪將車企入局保險帶入新階段后，后續(xù)如果有更多新能源車企入局，或者改變玩法，可能還會出現(xiàn)各種五花八門的車保險種，也將徹底改變傳統(tǒng)保險的玩法。

對于用戶來說，針對某些特定因素而產(chǎn)生的保險項(xiàng)目，是有益的。比如新能源車險中包括的電池險。電池占整車成本至少40%，如果沒有電池險，換一塊電池的價格可想而知。再就是類似于智駕險的險種，目前能實(shí)現(xiàn)高階智駕的車型越來越多，而智駕的水平離完全脫離駕駛風(fēng)險，和完全符合法律法規(guī)，還有很長的距離。也就是說因?yàn)橹邱{出現(xiàn)問題，概率并不小。因此這類保險的推出，也很有必要。

但另一方面，車企自己入局保險，會不會出現(xiàn)既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動員的問題。

還是以極越的智駕險舉例，其規(guī)定的“在高階智駕范圍內(nèi)所產(chǎn)生的責(zé)任費(fèi)用將通過該產(chǎn)品賠付”，是不是意味著智駕出現(xiàn)問題后，現(xiàn)有保險中所包含的車損、座位險、三者，都由智駕險承擔(dān)，是不是還意味著，這個險種與商業(yè)險有重疊可能，也就表示我們在使用智駕時出現(xiàn)問題，明明車損和三者可以賠付，還要多此一舉地花費(fèi)另一份錢，買重疊的保險內(nèi)容。

另外，從條款角度來說，保險公司作為三方機(jī)構(gòu)，不存在偏袒車企或用戶行為的條款，但如果車企自己售賣保險，如何拿捏這方面的尺度，也值得商榷。畢竟就目前來看，部分新能源車企在購車制式合同上，都出現(xiàn)過完全有利于車企的“霸王條款”。

燃油車時代，并沒有哪家車企能夠獨(dú)立成立保險公司，并銷售保險，新能源時代，一切都大有不同。

結(jié)語：

如果說新能源車企賣車險，能做到三方保險公司一樣的中立性，對用戶來說何嘗不是一件好事。消費(fèi)者只注重用車方便和實(shí)惠，其余的，車企能為用戶想得周全，才是以用戶為中心。

另外，就目前來看，雖然保險公司已經(jīng)逐步完善新能源車型的保險體系，但仍有不少“大坑”出現(xiàn)，需要完善的內(nèi)容還有很多，想必這些，也只有車企入局保險，才能解決。