新能源車漲勢喜人，車主和保險公司卻都高興不起來。

乘聯(lián)會最新的預測表明，2023全年新能源乘用車銷量預計約為850萬輛，滲透率可以達到36%。這意味著到2023年底，我國新能源汽車保有量將會突破2000萬輛大關。

隨之而來的，是頭部財險公司們的新能源車險保費收入大漲。從各家交保險公司2023年中財報來看，人保財險、太保產(chǎn)險、眾安保險、陽光保險等險企，新能源車險的保費收入都呈現(xiàn)明顯的同比增長，眾安保險新能源車險保費收入甚至同比增長超228.7%。但是，新能源車保險行業(yè)現(xiàn)在卻是面臨“車主喊貴，險企叫虧”兩端抱怨的局面。

高出險率，高賠付，險企叫虧

“新能源車出險率高出燃油車出險率近一倍，加上今年汽車出行較去年大幅提升，這種情況下新能源車險成本超過了100%，對成本構成了一定壓力?！边@是太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾義在2023年上半年業(yè)績會上給出的分析。

持同樣觀點的還有中國人保副總裁、人保財險總裁于澤，他在人保財險的上半年業(yè)績會上表示，新能源車不同車型的風險差異非常顯著，而且風險差異變化正變得越來越大。在降低綜合成本率尤其是營運性質(zhì)的新能源車輛的綜合成本率方面，還沒有找到特別好的解決方案。

申萬宏源的研究報告顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%，大部分險企的新能源車險業(yè)務處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。為什么新能源車險的保費高增長并沒有帶來高利潤？關鍵問題還是高出險率和高賠付。

曾義透露，今年汽車出行相較于去年有較大幅度的提升，新能源汽車出險率高達30%，遠超燃油車19%的數(shù)據(jù)，而且平均賠付金額7201元，比燃油車高大約600元，以至于太保新能源車險成本超過了100%。

高出險率和高賠付與新能源車的結構有關。時至今日仍然占據(jù)了新能源車成本的40%以上的動力電池，其安裝位置本身發(fā)生損傷風險就較大，一旦受損就存在起火、自燃的風險。一個可以從側面反映高出險率的數(shù)據(jù)是，根據(jù)應急管理部門統(tǒng)計公布的最新數(shù)據(jù)顯示，2023年第一季度，新能源汽車自燃率上漲了32%，平均每天就有8輛新能源車發(fā)生火災（含自燃）。

即使整車沒有損失，但電池一旦受損，維修費用也十分高昂。去年8月就發(fā)生過極星2整塊電池組更換費用高達54萬元，遠超整車價格的事情。像今年多地發(fā)生的暴雨水淹，對于遭到水淹的新能源車，電池受損后由于維修成本太高，保險公司基本上是采取直接報廢并賠付的處理。

另外，像現(xiàn)在主流車企都在積極推進和采用的一體化壓鑄技術，雖然可以降本增效，但后期車輛發(fā)生磕碰，維修成本同樣很高，一個位置損壞可能導致整體或局部更換。

保費不斷上升，車主欲哭無淚

賠付成本上升，讓保險公司不得不提升保費，但又會遭來車主的抱怨。

2021年底，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》通知，專屬新能源車險上線，不少新能源車型的保費就迎來了一波大漲。當時，特斯拉Model Y保費價格就一度暴漲到了14,902元/年，新能源車保險普遍漲價20％到80％不等，讓新能源車主直接淚奔。

2022年底，銀保監(jiān)會又發(fā)布了《關于進一步擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關事項的通知》，旨在給予險企更大的自主定價權，商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]，簡單一點說就是風險低的車保費會更便宜，風險高的車保費自然也會更貴。顯然，風險更高的新能源車的保費再次面臨上漲。

今年中國保信發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源車的平均保費已經(jīng)比燃油車高出了21%。有車主表示落地不到7萬元的新能源車，開到第四年時，保險公司算的車損險保額11萬元，保費1367元，總保費高達三千余元。經(jīng)常都能見到車主發(fā)出“買得起車，交不起保險”的呼聲。

來源：每日經(jīng)濟新聞

而且保費還在繼續(xù)漲。有媒體調(diào)查統(tǒng)計63家險企數(shù)據(jù)顯示，今年二季度有11家公司的車均保費對比一季度環(huán)比下跌，5家持平，有47家險企機構的車均保費對比一季度出現(xiàn)了環(huán)比上漲。

有機構高管對此表示，“原因或在新能源車的賠付問題上，尤其是新的新能源車。”

新能源車保費還有可能降低嗎？

想要保費降低，首先要解決高出險、高賠付的問題，這需要汽車行業(yè)和保險業(yè)共同努力。

整車廠層面，除了需要不斷提升車輛安全性，降低安全風險、零部件成本和維修成本以外，目前比亞迪、蔚來、小鵬等車企都開始嘗試要進入新能源車保險行業(yè)，借助用戶數(shù)據(jù)、渠道等方面的優(yōu)勢，為將來新能源保費的降低提供了可能性。

最近中國汽車維修行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車動力蓄電池檢測與維修規(guī)范》、中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車保險事故動力蓄電池查勘檢測評估指南》標準，都是為了降低維修成本，規(guī)范和明確新能源車在保險理賠上的一些爭議問題。

按照中保險的標準，動力電池損傷級別被分成來了四級，并且根據(jù)不同級別明確了具體修復和更換方案。簡單的說，動力電池發(fā)生一級至三級損傷，都是以維修為主，只有三級損傷確認不可維修，或者四級損傷，才需要更換動力電池。

雖然目前這些標準和規(guī)范，都還有進一步完善的空間，但至少說明各方都在積極推動新能源汽車的維修、保險和理賠形成統(tǒng)一的服務標準。這不光是為了降低車主的用車成本，也是為了降低險企的賠付成本。

一個好消息是，有保險行業(yè)人士表示，從上半年的數(shù)據(jù)來看，2023年次新車的出險率已經(jīng)出現(xiàn)下降，現(xiàn)在最大的問題在于新車。如果出險率和賠付率都開始逐漸下降，那么新能源車的保費也就有望降低了。（文/優(yōu)視汽車 老炮）

注：配圖來自網(wǎng)絡，權利歸原作者所有，一并感謝！本文僅代表作者個人觀點，不代表優(yōu)視汽車的立場。