觀察室  

撰稿人 | 李大逮

近日在長沙發(fā)生一起車禍，一輛面包車在雙黃線路段左拐彎時，與一輛勞斯萊斯庫里南右側(cè)相撞，庫里南車損可能高達(dá)200萬，而事故中應(yīng)負(fù)全責(zé)的面包車三者最高保額只有50萬。

這些年撞豪車的新聞時有發(fā)生，這類事件中往往過錯方的保險額度都不足以支付巨額賠償。17年曾發(fā)生過一起現(xiàn)代撞勞斯萊斯的事故，勞斯萊斯車主下車后一句“賣房吧”，把這個事件推向了互聯(lián)網(wǎng)輿論的風(fēng)口浪尖。爭論也由車禍本身逐漸演變?yōu)椋洪_豪車上街的車主那么有錢，撞個車一定要對方賠的傾家蕩產(chǎn)嗎？

  該不該賠？該賠！

毋庸置疑，出了車禍，面包車還是全責(zé)，肯定是該賠。無論誰撞誰，不分有錢沒錢，都應(yīng)該依法進(jìn)行賠償。

而現(xiàn)實(shí)中很多事故，會有好心的豪車車主自己認(rèn)一個全責(zé)。甚至許多網(wǎng)友也是這個觀點(diǎn)：你有錢你自己修嘛，人家沒錢，賠了你一家子還過不過了？

我必須旗幟鮮明的反對這種觀點(diǎn)，這是一個原則問題。犯了錯就要接受懲罰，不能因?yàn)椤皩Ψ接绣X我沒錢”這種理由，就解脫自己的責(zé)任，甚至道德綁架對方必須原諒自己。

很多朋友討論撞豪車賠償?shù)膯栴}時，都義憤填膺的說：不買高額的保險，不遵守交規(guī)行車，那出了車禍活該賠的傾家蕩產(chǎn)。

犯錯的人應(yīng)該付出代價。但這個代價，一定要傾家蕩產(chǎn)嗎？

  少賠點(diǎn)，行不行？

我們知道，寄快遞時如果貴重物品不保價的話，拿到的賠償是非常低的。同樣的，我們在銀行中的存款，一旦銀行破產(chǎn)，50萬元以內(nèi)可以足額賠付，超過50萬元就只能有限賠付了。這些賠償都是有限度的，那在車禍賠償中，是否可以進(jìn)行有限額度的賠償，少賠一點(diǎn)？

目前來看，最有希望實(shí)現(xiàn)有限賠償?shù)木褪恰皞€人破產(chǎn)制度”。個人破產(chǎn)通俗講就是，當(dāng)債務(wù)人欠的錢已經(jīng)無力償還時，法院宣布其破產(chǎn)，對其財產(chǎn)進(jìn)行清算處理，最后豁免其債務(wù)。這是個和公司破產(chǎn)類似的制度，我們可以理解為，債務(wù)人砸鍋賣鐵進(jìn)行了賠償之后，即使沒能全部還清，申請破產(chǎn)后也不用一輩子都為債所累，可以開始的新生活。不過這個制度暫時在國內(nèi)還沒有推行，落地的話還有很多障礙要克服。

假設(shè)進(jìn)行有限賠償，那不足的維修費(fèi)用怎么辦？要豪車車主自己承擔(dān)，不是相當(dāng)于他也存在責(zé)任了嗎？這在對方全責(zé)的情況下聽起來是很滑稽的。

一方出不起，豪車車主自己出錢又不合理，那還有誰可能出錢呢——保險公司。

  保險，你能賠點(diǎn)不？

面包車全責(zé)，保額不足，這種情況下保險還出什么錢？這個案子木已成舟自然無法改變了，不過參考其他國家地區(qū)的一些做法，我們發(fā)現(xiàn)這種事故由保險公司來賠償是可行的，具體的操作方式可以分為以下幾種。

1、代位賠償：簡單的說就是在對方拒不履行或者無力履行賠償時，豪車的保險公司先對車主進(jìn)行賠付，之后保險公司向事故方進(jìn)行賠償?shù)淖坊?，車主就不必操心費(fèi)神了。這樣可以避免事故雙方扯皮的麻煩，也讓豪車車主不必面臨“道德困境”。這種模式在澳大利亞等國家相對常見，國內(nèi)其實(shí)也可以投保這種服務(wù)的，只是很多車主不了解。

2、強(qiáng)制第三者責(zé)任險：在英國，所有車主都會強(qiáng)制購買商業(yè)險。而且選擇高保額比低保額的保費(fèi)便宜，這樣就促進(jìn)了每一個車主購買高額度的保險。德國和我國香港地區(qū)采取了類似的強(qiáng)制政策，在香港此險種對人身傷亡的賠付責(zé)任限額是1億港元，對家用轎車的賠付上限是200萬港元。

3、針對事故的專門保險：在美國有26個州實(shí)行無過錯汽車保險法律，在事故中無論責(zé)任歸屬均由雙方保險公司進(jìn)行賠償。而其他沒有施行該法律的州，推行了“無保險和保險不足駕駛?cè)吮ｋU”，專門針對責(zé)任方無法履行賠償?shù)母鞣N情況進(jìn)行投保。此外美國還有碰撞險、綜合險兩個險種。碰撞險顧名思義針對碰撞事故，而綜合險面向各種意外，包括失竊、自然災(zāi)害損壞等等。

日本的很多保險公司都設(shè)有“普通車輛之外的理賠保險”，普通車輛投保此險種，在與豪車發(fā)生事故并承擔(dān)責(zé)任時，可由保險公司提供60%的賠償，而且這個賠償可以由多家保險公司共同承擔(dān)，讓保險公司也降低了虧損風(fēng)險。

4、賠償基金：香港的監(jiān)管部門還設(shè)置了“第一基金”和“無償付能力賠償基金”，兩項(xiàng)基金的經(jīng)費(fèi)來自保費(fèi)的附加費(fèi)，在遇到責(zé)任方無力賠償或賠償能力不足時，這兩項(xiàng)基金都可以向申請者提供補(bǔ)償。

相比之下，咱們的保險公司服務(wù)還有些差距

在一個成熟的保險體系下，撞豪車這個事并不需要逼得一方傾家蕩產(chǎn)，也不需要一方自認(rèn)倒霉。良好的保險制度可以為事故雙方進(jìn)行兜底，不過我們在這方面可能還需要一些時間去追趕。

  開豪車，有原罪嗎？

還有一些聲音認(rèn)為，豪車上街本身給其他車輛帶來了威脅。在沒有豪車的情況下，大家商業(yè)保險不必買的很高，而因?yàn)樯倭亢儡嚨某霈F(xiàn)，抬高了大多數(shù)普通車主的保額。你買了豪車，我卻要多花錢交保險，而且還增加了“可能傾家蕩產(chǎn)”的風(fēng)險，是何道理？

豪車客觀上確實(shí)提高了大家上路行駛的成本，這可以說是豪車的原罪，但不應(yīng)該是豪車車主的問題。畢竟買越貴的車，繳納的稅也越高，客觀上對社會也做出了更大的貢獻(xiàn)。例如2016年財務(wù)部發(fā)布《關(guān)于對超豪華小汽車加征消費(fèi)稅有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對價格超過130萬元的豪華車起征10%的豪車奢侈稅。豪車車主在購買車輛時已經(jīng)付出了額外的代價，即使豪車有原罪，這個責(zé)任也不該車主來承擔(dān)了。

筆者更傾向于，豪車車企應(yīng)該承擔(dān)起一定的責(zé)任，既然賺了錢、收了費(fèi)，就應(yīng)該體現(xiàn)出企業(yè)和管理者的擔(dān)當(dāng)，扛起一部分社會責(zé)任，而不應(yīng)該將這種壓力全部傳導(dǎo)給車主。

從企業(yè)角度，可否降低豪車事故后修理的費(fèi)用，可否從每輛車的利潤中拿出一部分成立交通事故基金？一家現(xiàn)代的企業(yè)應(yīng)該擁有足夠的擔(dān)當(dāng)和情懷，既然是豪車，不光是品牌形象的高端，也應(yīng)該有悲天憫人的胸懷。

  你還敢在路上主動違章嗎？

撞豪車的事情頻發(fā)，說明了一個問題：很多駕駛員對不規(guī)范駕駛的后果預(yù)計(jì)不足，甚至很多人抱有僥幸心理，覺得自己技術(shù)好，不用買第三者，有個交強(qiáng)險就夠了。結(jié)果撞到了豪車被嚇傻了，一聽賠償心都涼了。 

這也是本文一再強(qiáng)調(diào)“犯錯的人要付出代價”的原因，如果每次撞豪車這種事故，責(zé)任都能夠推給對方，自己不受或少受處罰，那無疑也是對不良駕駛行為的縱容。

酒駕入刑之后明顯大家都重視了起來，而豪車撞了好多次了，很多人覺得與己無關(guān)，依然不當(dāng)回事。雖然本文就賠償問題進(jìn)行了探討，而且傾向于不要讓肇事者承受過大的經(jīng)濟(jì)賠償壓力。但同時筆者認(rèn)為無論是撞到了豪車還是普通車，對肇事者的處罰力度都應(yīng)該加大，大到一般人不再敢冒險去違反交規(guī)，從而對全社會起到警示作用。

加強(qiáng)對部分不良駕駛行為的刑罰，也許可以起到震懾作用

『 最后說說 』

撞了豪車依法確實(shí)該賠，但現(xiàn)實(shí)情況是多數(shù)人沒錢賠或者賠償能力有限。一個更成熟的保險制度，為車主提供更全面的保險服務(wù)，對每位車主都是更好的保障。

面包車碰了庫里南，核心問題不該是貧富之間的矛盾，更不是誰弱誰有理。尷尬的現(xiàn)狀提醒我們，應(yīng)該針對此類事故補(bǔ)充更豐富的解決途徑，對相關(guān)政策辦法進(jìn)行調(diào)整。同時，加大路上行車違章的處罰力度，大到一般人不再敢冒險去主動違反交規(guī)，也許才是治本之法。

希望每一位車主行駛在路上的權(quán)益，都能得到充分有效的保障，無論高低貴賤。

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