?前些天，車轍君的朋友花姐給車轍君打來(lái)電話，拜托一定讓車轍君勸勸她的老公泰哥不要買車。

事情經(jīng)過(guò)是這樣的：泰哥陪花姐出門散步，路過(guò)4S店，泰哥非要進(jìn)店看一看?；ń阆胫腥艘灿泄浣值男枨?，就陪同一起進(jìn)去。但她對(duì)車不感興趣，就坐在一旁看電視劇，讓泰哥在店里過(guò)癮。

不一會(huì)兒，泰哥興高采烈跑來(lái)告訴她：“媳婦兒，我看上了一臺(tái)車?！被ń愦篌@。兩人家里已經(jīng)有一臺(tái)車，雖然車齡近十年，但保養(yǎng)得當(dāng)，車況還過(guò)得去，花姐覺(jué)得沒(méi)有必要換車。但泰哥覺(jué)得新車的性能更好，更重要的是現(xiàn)在店里搞優(yōu)惠活動(dòng)，與某銀行戰(zhàn)略合作，貸款享受低利息，手續(xù)便捷。花姐還是覺(jué)得沒(méi)必要，兩人在店里爭(zhēng)執(zhí)不下，不歡而散。

回家以后，泰哥四處打電話詢問(wèn)這款車的情況，一副非要把車買回家的架勢(shì)?；ń銊t趕緊找車轍君求助，希望能阻止泰哥的行為?；ń阏f(shuō)：“我懷孕3個(gè)月了，半年以后就要辭職專心帶娃。雖然家里還有一些積蓄，但現(xiàn)在背著房貸，如果再加上車貸，生活壓力更大，不如等過(guò)幾年經(jīng)濟(jì)條件好些再買?！?/p>

車轍君看著愁眉苦臉的花姐，安慰她不要著急，然后找時(shí)間把泰哥約出來(lái)聊一聊。誰(shuí)知泰哥對(duì)此事的看法完全不一樣。

泰哥說(shuō)：“車的價(jià)格比之前剛推出時(shí)降了幾萬(wàn)塊，現(xiàn)在購(gòu)買有優(yōu)惠，首付才兩萬(wàn)就能把車開(kāi)回家，每月車貸只有5000元多一點(diǎn)。家里的房貸有公積金抵扣，壓力不算大。而且公司剛剛給我升職加薪，多負(fù)擔(dān)一筆車貸沒(méi)有問(wèn)題。家里的老轎車已經(jīng)開(kāi)了快十年，各種配置已經(jīng)過(guò)時(shí)，車內(nèi)空間也有限。家里馬上要添個(gè)寶寶，加上產(chǎn)婦，需要搭載的東西變多，這時(shí)候就需要輛SUV了，能裝下更多東西。關(guān)鍵是新車能讓生活質(zhì)量得到提高。”

聽(tīng)了泰哥和花姐各抒己見(jiàn)，車轍君思索：從兩人的描述來(lái)看，當(dāng)前家里的經(jīng)濟(jì)有一定壓力，但情況具體，買車不算純剛需也算準(zhǔn)剛需。在這種情況下，是再過(guò)兩年存夠錢全款買車，還是當(dāng)前貸款買車？為此，車轍君發(fā)動(dòng)群眾的力量，向周邊的朋友們發(fā)帖詢問(wèn)，得到以下結(jié)果：

車轍君113位朋友參與投票，選擇貸款分期購(gòu)車和全款購(gòu)車的朋友人數(shù)幾乎相等。說(shuō)明大家對(duì)全款和貸款似乎沒(méi)有特別偏好。

選擇全款購(gòu)車的朋友理由如下：

•  “不想欠錢，咬牙全款拿下。幾年以后回過(guò)頭看當(dāng)時(shí)的生活覺(jué)得也沒(méi)啥大的區(qū)別，但節(jié)約了幾萬(wàn)的利息錢，還是劃算?！?/p>

• “當(dāng)時(shí)我們也考慮過(guò)貸款，但經(jīng)銷商套路深，非要指定金融機(jī)構(gòu)和還款年限，強(qiáng)制車險(xiǎn)種類，還要高額的服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。我們算了帳，比全款高出好幾萬(wàn)元，于是果斷全款?！?/p>

• “買東西從來(lái)不貸款。有錢任性?！?/p>

選擇貸款或分期購(gòu)車的朋友是這樣說(shuō)的：

• “我貸款5年，5年后錢還完了，一輛價(jià)值20萬(wàn)元的車徹底屬于我。但如果我不貸款，5年以后我存不下20萬(wàn)元。別問(wèn)我為什么，我剛工作前5年基本是月光。”

• “現(xiàn)在錢放在手里心慌。去年這么多錢能全款，今年就只能給首付。但我手里這點(diǎn)錢又不夠全款，還不如首付加貸款拿下一輛車。要等到我湊齊全款，物價(jià)又漲了，我永遠(yuǎn)買不起?！?/p>

• “我本來(lái)可以全款，但有一大半存款拿去投資了，收益正好可以抵車貸。相當(dāng)于每個(gè)月我不用花工資的錢，3年后白得一輛車，干嘛不貸款？”

• “購(gòu)車時(shí)店里搞活動(dòng)，辦信用卡分期免2年的利息，還送加油卡和洗車卡。于是果斷分期?！?/p>

• “當(dāng)時(shí)可以全款買車，但看上一套房。于是把錢分成兩份，一份作為購(gòu)房首付，一份作為購(gòu)車首付。3年過(guò)去了，房子升值一倍，車子貸款全部還完。分分鐘感覺(jué)當(dāng)上人生贏家。如果當(dāng)時(shí)我把錢拿去全款買車，現(xiàn)在還租房住呢！”

其實(shí)啊，消費(fèi)方式?jīng)]有對(duì)錯(cuò)，人都是為了自己的利益最大化考慮。車轍君一位在會(huì)計(jì)行業(yè)工作的朋友這樣看待購(gòu)車問(wèn)題：

汽車是消耗品，不管貸款還是全款，車子都會(huì)以每年（總價(jià)/報(bào)廢年限）一定額度折舊，在車上花的錢越多，每年的折舊越多。全款的優(yōu)點(diǎn)在于總價(jià)低，貸款的優(yōu)點(diǎn)是資金的靈活性和流動(dòng)性。

至于買車時(shí)選擇貸款還是全款，要算總價(jià)也要算收益。用貸款的總額減去首付，其中的差額，加上貸款的年限，計(jì)算理財(cái)、投資的收益。如果沒(méi)有收益或者收益低于差額，貸款是不劃算的。如果高于差額，全款是不劃算的。

拿泰哥的買車計(jì)劃舉例：

裸車價(jià)格30萬(wàn)元，加上購(gòu)置稅、上牌費(fèi)用、車船使用稅、必要的車險(xiǎn)，大約花費(fèi)3.3萬(wàn)元，全款需要一次性支付33.3萬(wàn)元。

如果貸款5年，首付2萬(wàn)元；購(gòu)置稅、上牌費(fèi)用、車船使用稅是固定的，大約3萬(wàn)元；商業(yè)保險(xiǎn)一般比全款的貴一些，加上各種手續(xù)費(fèi)共折算約1萬(wàn)元。找銀行貸款28萬(wàn)元，分期60期，按照5年期利率5.25%來(lái)算，每月需支付利息5500元左右，5年總支出約為38.6萬(wàn)元。

貸款的總額減去全款的總額，差價(jià)約為5.3萬(wàn)元。貸款的28萬(wàn)元如果在5年之內(nèi)的收益能超過(guò)5.3萬(wàn)元，貸款就是劃算的，反之就是全款劃算。（以上數(shù)據(jù)都是預(yù)估，具體數(shù)額以當(dāng)?shù)亟?jīng)銷商、保險(xiǎn)公司給出的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。）

其中的原理是“用錢生錢”。同樣一筆錢，在自己手里能賺到比需要支付的貸款利息更多的錢，當(dāng)然是留在自己手里劃算。

車轍君也找了一位在銀行做車貸業(yè)務(wù)的朋友咨詢，她的推薦是：

不管什么方式的貸款，金融機(jī)構(gòu)都會(huì)從中獲利，這個(gè)利當(dāng)然來(lái)自于貸款的購(gòu)車人。從這個(gè)方面來(lái)講，如果有能力全款還是全款。

其次，不同的金融機(jī)構(gòu)關(guān)于貸款或分期有各種名目的費(fèi)用，比如手續(xù)費(fèi)、代辦費(fèi)、代理費(fèi)、委托費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等等，說(shuō)穿了就是要購(gòu)車人多花錢。有的金融機(jī)構(gòu)還跟車險(xiǎn)公司掛鉤，必須強(qiáng)制購(gòu)買相應(yīng)項(xiàng)目的車險(xiǎn)，那些車險(xiǎn)一般都是白白交錢，無(wú)形中又增加了開(kāi)支。

所以在貸款或者分期的時(shí)候，不能光聽(tīng)銷售員介紹就下單掏錢，他們一開(kāi)始會(huì)說(shuō)一些零首付、零利息等利好的消息，后面還有很多隱形費(fèi)用等著你。最好問(wèn)清楚所有需要交錢的地方，算總價(jià)。同時(shí)跟銷售講價(jià)，要求手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠、裸車價(jià)格優(yōu)惠等，盡量不要在4S店里上保險(xiǎn)。如果確實(shí)沒(méi)有全款的實(shí)力，又必須要貸款或分期，盡量選大型的、正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，避免套路、避免掉坑。

還有一種情況，就是因?yàn)閭€(gè)人或家庭、工作的原因，此時(shí)此刻必須買車，不買不行。那就什么不用考慮了，該買就買。

車轍君把各種信息提供給泰哥后，他答應(yīng)回去跟花姐好好商量和計(jì)劃一下再?zèng)Q定是否購(gòu)車。其實(shí)購(gòu)車動(dòng)輒幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)元的花費(fèi)，對(duì)于土豪來(lái)說(shuō)可能不算什么，但對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)是一筆不小的開(kāi)支。

雖然可以用貸款或刷信用卡的方式提前消費(fèi)，看似首付不多，甚至可以“0”首付，但各種附加費(fèi)用，加上還錢利息，這筆花費(fèi)最終都是要算到購(gòu)車人的賬上。而且購(gòu)車以后，油費(fèi)、路橋費(fèi)、車險(xiǎn)、停車費(fèi)、維修保養(yǎng)費(fèi)、洗車費(fèi)等等，都是燒錢的無(wú)底洞（見(jiàn)鏈接：一年下來(lái)你的車子吃了你多少銀子？）。更有開(kāi)車出去郊游引起的衣食住行、購(gòu)買旅游裝備等隱形開(kāi)支。

所以說(shuō)，買車一定要量入為出，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和投資狀況選擇買車與否、貸款與否，千萬(wàn)不要沖動(dòng)消費(fèi)、攀比消費(fèi)、激進(jìn)消費(fèi)。如果買車確實(shí)是剛需，但首付和還款都有壓力的話，其實(shí)可以選擇售價(jià)接地氣的車型或者選二手車，讓生活壓力小一些。畢竟買車的初衷本就是為了提升生活質(zhì)量，不要到最后成了“買車爽一時(shí)，負(fù)債伴一生”啊。

《車葩說(shuō)》| 作者：梁慶沙