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3大汽車融資租賃平臺(tái)調(diào)查毛豆新車網(wǎng)表述急需規(guī)范

車點(diǎn)滴 2020-04-01 22:41:57

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在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，Lease（融資租賃）模式不僅是汽車金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，也是一種非常普及的汽車營(yíng)銷手段，目前美國(guó)采用汽車融資租賃方式售出的汽車達(dá)到了汽車銷量的35%，而德國(guó)以這種方式銷售的汽車占本土汽車市場(chǎng)近五成。

今年2月份，全國(guó)乘用車銷售20萬(wàn)輛，同比下降80%。疫情當(dāng)下，如何拉動(dòng)汽車銷售，開(kāi)拓汽車消費(fèi)新市場(chǎng)？“1成首付，先租后買”的汽車融資租賃被寄予厚望。

2019年9月，金融城發(fā)布了研究報(bào)告——《金融科技賦能汽車融資租賃行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展》(下稱《報(bào)告》)?！秷?bào)告》指出，2018年汽車行業(yè)銷量迎來(lái)28年以來(lái)的首次收縮。

汽車行業(yè)發(fā)展雖放緩，但保有量、銷量尚未見(jiàn)頂，其中保有量仍有翻倍空間，“未來(lái)3年，我國(guó)汽車融資租賃市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)近4000億元，汽車金融市場(chǎng)規(guī)模將保持20%左右的復(fù)合增速?！薄秷?bào)告》認(rèn)為，與傳統(tǒng)車貸、汽車分期等金融服務(wù)相比，汽車融資租賃更側(cè)重購(gòu)車、用車，通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的租賃，以低利率、低首付的優(yōu)勢(shì)，讓消費(fèi)者能夠擁有更好的服務(wù)體驗(yàn)。借助金融科技的強(qiáng)大力量，汽車融資租賃行業(yè)呈現(xiàn)出主體逐漸向年輕化、低學(xué)歷、三四五線城市用戶靠攏的新趨勢(shì)。

這部分群體對(duì)汽車的所有權(quán)并不看重，而更在意汽車“使用權(quán)”以及“服務(wù)體驗(yàn)”。同時(shí)，他們對(duì)超前消費(fèi)的意愿更強(qiáng)，能夠接受“年化利率更高而方案更為靈活”的汽車融資租賃產(chǎn)品，因此這方面汽車金融服務(wù)需求潛力巨大。

汽車融資租賃四大類互聯(lián)網(wǎng)系優(yōu)勢(shì)明顯

汽車融資租賃，也可以稱之為以租代購(gòu)，最早出現(xiàn)在美國(guó)。與傳統(tǒng)的金融貸款購(gòu)車不同的是，以租代購(gòu)是把汽車使用權(quán)和所有權(quán)分離，顧客以長(zhǎng)期租賃的方式獲得車輛的使用權(quán)。顧客逐月支付租金，待租賃期滿后，可以選擇按照車輛殘值購(gòu)買該車輛。融資租賃的優(yōu)勢(shì)在于可以使原本不具備購(gòu)車能力的潛在客戶，轉(zhuǎn)換成為真實(shí)的消費(fèi)者。全款購(gòu)車即為一次性付清全款。從下表可見(jiàn)，傳統(tǒng)的金融貸款和新興融資租賃在首付比例、月供期限、審批時(shí)間、所有權(quán)歸屬以及舊車處理、增值服務(wù)的區(qū)別。

由于汽車融資租賃具有門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)化、方案靈活等優(yōu)點(diǎn)受到年輕購(gòu)車一族的喜歡，目前主要扎根于三四五線城市，在一定程度上使汽車金融覆蓋到了征信體系善不完善的低線區(qū)域和征信不足的長(zhǎng)尾人群。

基于以上優(yōu)勢(shì)，汽車融資租賃公司如雨后春筍般涌入市場(chǎng)，具體可分為廠商系，經(jīng)銷商系，互聯(lián)網(wǎng)系，專業(yè)租賃系四大類別?！秷?bào)告》認(rèn)為，廠商系擁有強(qiáng)大的資金優(yōu)勢(shì)、車源優(yōu)勢(shì)，但車型豐富度有限；經(jīng)銷商系車輛豐富度最高，但三四線城市布局有限；專業(yè)租賃系憑借成熟的業(yè)務(wù)模式而具有一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但資金成本高；互聯(lián)網(wǎng)系在場(chǎng)景創(chuàng)新、金融科技應(yīng)用方面具備一定優(yōu)勢(shì)，成長(zhǎng)速度最快。

由于互聯(lián)網(wǎng)系的投融資方均有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)優(yōu)勢(shì)、云端宣傳優(yōu)勢(shì)以及線上線下打造閉環(huán)生態(tài)圈的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，近幾年在年輕一族中最受歡迎。報(bào)告稱，互聯(lián)網(wǎng)系汽車融資租賃公司成長(zhǎng)迅速，或?qū){借其活躍的業(yè)務(wù)表現(xiàn)能力、驚人的業(yè)務(wù)擴(kuò)張規(guī)模，打破原本平衡的融資租賃市場(chǎng)。以彈個(gè)車為例，從2017年12月到2018年11月的一年時(shí)間內(nèi)，其社區(qū)體驗(yàn)店已落地超過(guò)5000家，覆蓋31個(gè)省份、325個(gè)市以及2079個(gè)區(qū)縣。

汽車融資租賃公司系別分類截屏來(lái)自艾瑞咨詢公司

實(shí)力背景平分秋色業(yè)務(wù)合規(guī)差別明顯

在互聯(lián)網(wǎng)系中，彈個(gè)車、花生好車、毛豆新車三個(gè)主流平臺(tái)占據(jù)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。筆者對(duì)3家平臺(tái)進(jìn)行了詳細(xì)調(diào)研，下面從7個(gè)維度分別闡述：

01

實(shí)力背景

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，三大平臺(tái)背后都是具有雄厚實(shí)力的投資方。其中，彈個(gè)車成立于2016年11月，品牌隸屬于大搜車集團(tuán)；毛豆新車隸屬于車好多集團(tuán)，于2017年9月成立；隸屬于捷眾普惠國(guó)際融資租賃有限公司的花生好車成立于2015年6月。彈個(gè)車品牌隸屬于大搜車集團(tuán)。大搜車獲得了包括阿里巴巴、螞蟻金服、晨興資本、華平投資、春華資本、招銀國(guó)際等機(jī)構(gòu)超過(guò)12億美元融資。毛豆新車品牌隸屬于車好多集團(tuán)。車好多集團(tuán)的投資人包括有騰訊、工銀國(guó)際、GIC、IDG資本、愿景基金等，累計(jì)獲得38億美元的投資。花生好車最早的一筆融資產(chǎn)生在2015年11月，3000萬(wàn)天使投資人來(lái)自于國(guó)際知名投資機(jī)構(gòu)FreeS。2016年11月，獲得京東金融A輪戰(zhàn)略投資；2018年10月完成2.1億美金B(yǎng)輪融資，由凱欣資本領(lǐng)投，高盛跟投，老股東京東金融、峰瑞資本本輪繼續(xù)加持。

02

門店網(wǎng)絡(luò)布局

彈個(gè)車5000家社區(qū)零售店覆蓋全國(guó)31個(gè)省，2000多個(gè)區(qū)縣的布局，意味著國(guó)內(nèi)近80%的區(qū)縣均有彈個(gè)車門店，是國(guó)內(nèi)最大的汽車新零售渠道網(wǎng)絡(luò)；毛豆新車網(wǎng)全國(guó)門店數(shù)量在1200家左右?；ㄉ密嚾珖?guó)門店數(shù)量有400多家，在3家融資租賃平臺(tái)中是最少的。

03

用戶數(shù)量

從用戶基盤而言，車好多集團(tuán)分為毛豆新車網(wǎng)和瓜子二手車兩個(gè)平臺(tái)，至今并未對(duì)外透露過(guò)毛豆新車網(wǎng)已服務(wù)用戶數(shù)量。彈個(gè)車的用戶群更加龐大，也就是說(shuō)受到更多用戶的認(rèn)可，以40萬(wàn)用戶的基盤名列三家平臺(tái)之首。

04

汽車車型豐富度

來(lái)比較，毛豆新車和彈個(gè)車所合作的品牌旗鼓相當(dāng)，但是彈個(gè)車所具有的車型是毛豆新車網(wǎng)的一倍，為470款車型，可以為用戶提供更豐富的選擇；花生好車的車型數(shù)量在40款左右。

05

客戶首付及違約金比例

三個(gè)平臺(tái)的客戶首付規(guī)定大同小異，都是遵循行業(yè)規(guī)范來(lái)制定的；而在違約金比例上卻小有差別，提車前發(fā)生違約，毛豆新車和花生好車的違約金比例均為整車款的5%，而彈個(gè)車的違約金比例是整車款的2%，看似3%的差距，核算到一臺(tái)車的價(jià)格上，由于分母變大，分子必然變大，例如如果用戶購(gòu)買一臺(tái)10萬(wàn)元的車，期間由于自身原因不打算提車了，因?yàn)樾萝嚱桓兜奶厥庑?，需要繳納違約金，而這3%的違約金差距就是3000元。由此可見(jiàn)彈個(gè)車的違約金比例制定更加人性化。

06

業(yè)務(wù)合規(guī)

此外，筆者分別登陸了毛豆新車、花生好車以及彈個(gè)車的網(wǎng)站，并下載了三個(gè)平臺(tái)的APP，發(fā)現(xiàn)在很多廣告宣傳及業(yè)務(wù)表述上，三個(gè)平臺(tái)各有不同，就是這看似差之毫厘的表述，用戶的理解就可能就會(huì)失之千里。從如下三個(gè)平臺(tái)用車流程業(yè)務(wù)表述的截屏，我們可以看到，毛豆新車網(wǎng)站上提到“支付首款”，彈個(gè)車的表述是“首付租金”，而花生好車的表述是“首付”。

毛豆新車網(wǎng)截屏

花生好車網(wǎng)截屏

彈個(gè)車網(wǎng)截屏

這看似很簡(jiǎn)單的描述，卻在用戶理解產(chǎn)品使用權(quán)上有很大的不同。那么什么是首付呢？百度上的定義如下圖所示。一般首付或首款這個(gè)詞用在房地產(chǎn)行業(yè)是指買房時(shí)按國(guó)家比例第一次支付的最低比例款項(xiàng)。當(dāng)然，在汽車行業(yè)，首付或首款也是指購(gòu)車者在購(gòu)車時(shí)如果選擇貸款買車向銀行或融資租賃平臺(tái)第一次支付的最低比例款項(xiàng)。

但是為什么彈個(gè)車要用“首付租金”來(lái)表示呢？因?yàn)樵谄嚾谫Y租賃行業(yè)，如果選擇首付租金，分期支付費(fèi)用買車，用戶在繳清尾款之前，用戶只擁有汽車的使用權(quán)，并不具有汽車的所有權(quán)。彈個(gè)車用此表述也是能更清晰提醒消費(fèi)者“首年所有權(quán)不在其名下”的特性。

其他兩個(gè)平臺(tái)“首付”或“首款”的表述，并沒(méi)有明確表達(dá)出在合同期內(nèi)產(chǎn)品是租賃的性質(zhì)，如果汽車融資租賃平臺(tái)只強(qiáng)調(diào)“首付低”，卻不說(shuō)明一開(kāi)始所有權(quán)實(shí)際不在客戶手中，這對(duì)于某些第一次使用汽車融資租賃平臺(tái)購(gòu)車的消費(fèi)者會(huì)認(rèn)為第一年自己擁有汽車的所有權(quán)，容易引起歧義，在業(yè)界有很多汽車融資租賃的案件正是由于汽車融資租賃平臺(tái)表述不清而引起雙方的糾紛。

百度搜索截屏

07

營(yíng)銷宣傳

由于汽車融資租賃平臺(tái)具有信用門檻較低，覆蓋人群范圍廣；全服務(wù)型購(gòu)車，為用戶節(jié)省時(shí)間；操作流程簡(jiǎn)單，放款速度較快；租售退換結(jié)合，靈活的產(chǎn)品形式更加貼合消費(fèi)場(chǎng)景等優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越多的年輕消費(fèi)者對(duì)這種新型購(gòu)車方式可謂趨之若鶩。所以汽車融資租賃平臺(tái)為了搶奪市場(chǎng)，在市場(chǎng)中分一杯羹，可謂花拳繡腿，用盡各種營(yíng)銷手段，尤其在一些廣告宣傳上也是盡可能用吸睛的宣傳用語(yǔ)，有些甚至過(guò)于夸大其詞，有違《廣告法》的本意。

百度搜索截屏

我們可以看到在百度搜索引擎界面，毛豆新車以“新車0首付，全網(wǎng)底價(jià)”為標(biāo)語(yǔ)十分吸引眼球。根據(jù)《廣告法》第九條規(guī)定不允許使用絕對(duì)化用語(yǔ)，其中包括“不允許使用與絕對(duì)化用語(yǔ)含義相同或者相近的詞語(yǔ)，如頂級(jí)、世界級(jí)、全球級(jí)、獨(dú)一無(wú)二、極品、第一品牌的等用語(yǔ)?！彪m然毛豆新車網(wǎng)站提出的“全網(wǎng)底價(jià)”不是最高級(jí)的代名詞，但是這種宣傳容易誤導(dǎo)消費(fèi)者認(rèn)為是所有網(wǎng)上汽車融資租賃平臺(tái)的底價(jià)，這種偷換概念的宣傳用語(yǔ)不可取，對(duì)其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手來(lái)說(shuō)也是一種不公平之舉。

相比之下，彈個(gè)車的廣告描述“0-1成超低首付租金，含購(gòu)置稅，首年保險(xiǎn)，免費(fèi)提供首年上牌和過(guò)戶服務(wù)”等內(nèi)容顯得更加務(wù)實(shí)、詳細(xì)、嚴(yán)謹(jǐn)，嚴(yán)格遵守《廣告法》中宣傳用語(yǔ)的規(guī)范，對(duì)于行業(yè)的良性發(fā)展和消費(fèi)選擇有積極意義。

百度搜索截屏

通過(guò)上述調(diào)查，彈個(gè)車在三個(gè)平臺(tái)中門店數(shù)量多、違約金少，業(yè)務(wù)表述嚴(yán)謹(jǐn)，宣傳營(yíng)銷嚴(yán)格遵守《廣告法》相關(guān)政策法規(guī)；相信消費(fèi)者在面臨多個(gè)平臺(tái)時(shí)心里自然有一桿秤。筆者認(rèn)為，汽車融資租賃公司在廣告宣傳以及業(yè)務(wù)表述上應(yīng)該慎之又慎，嚴(yán)格遵守相應(yīng)的法律法規(guī)，不應(yīng)懷有僥幸心理打政策擦邊球，避免給客戶造成誤導(dǎo)或引起不必要的糾紛。

政策出臺(tái) 行業(yè)規(guī)范才能“雙保險(xiǎn)”

正如調(diào)查所示，由于汽車融資租賃平臺(tái)在售前、售中、售后過(guò)程中業(yè)務(wù)表述不清楚，近幾年出現(xiàn)很多糾紛案例。根據(jù)上海市兩個(gè)中級(jí)法院統(tǒng)計(jì)，經(jīng)審理的融資租賃合同糾紛案件約108件，法院歸納出現(xiàn)的主要原因也佐證了上述的調(diào)查結(jié)果。

主要原因歸納如下：

1，承租人、回購(gòu)人等存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，導(dǎo)致產(chǎn)生履約瑕疵或爭(zhēng)議。

2，出租人的業(yè)務(wù)機(jī)制存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3，合同約定不明和新型業(yè)務(wù)模式，導(dǎo)致糾紛頻發(fā)?？梢?jiàn)出租方在向承租方講解業(yè)務(wù)流程和權(quán)利所屬等方面表述準(zhǔn)確的重要性，同時(shí)整個(gè)業(yè)務(wù)告知和辦理具有較高的透明度將會(huì)避免這些糾紛的發(fā)生。

檢索發(fā)現(xiàn)，2009年10月19日至2018年9月18日，上海市法院系統(tǒng)汽車融資租賃判決文書共有1061篇，其中9成與用戶逾期違約有關(guān)。而與筆者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題一致，融資租賃平臺(tái)在關(guān)于“買車”還是“租車”事項(xiàng)方面表述是否嚴(yán)謹(jǐn)性，是引發(fā)上述官司的主要原因。由此可見(jiàn)，不僅汽車融資租賃平臺(tái)要在銷售過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)保持較高的透明度，雙方達(dá)成共識(shí)，同時(shí)消費(fèi)者本身也要具有契約精神，嚴(yán)格遵守合約規(guī)定履行義務(wù)保障權(quán)利。

此外，由于汽車融資租賃業(yè)務(wù)在中國(guó)還屬于探索期向成長(zhǎng)期過(guò)渡，在2018年8月納入銀保監(jiān)會(huì)管理，同時(shí)各地也紛紛出臺(tái)自律公約來(lái)規(guī)范行業(yè)管理。根據(jù)上海市租賃行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《汽車融資租賃業(yè)務(wù)自律公約》第二章行業(yè)自律規(guī)則的第九條，會(huì)員單位員工及第三方合作公司應(yīng)及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地向客戶釋名一下內(nèi)容，并采取書面、錄音、錄像等形式確認(rèn)客戶知悉：汽車融資租賃與汽車貸款的區(qū)別；融資金額飽包含項(xiàng)目明細(xì)及具體金額；融資租賃款結(jié)清前汽車所有權(quán)歸屬；月租金還款日期及金額。

點(diǎn)滴

總結(jié)

可見(jiàn)，只有融資租賃平臺(tái)和消費(fèi)者雙方信息對(duì)稱，交易流程透明清晰，才能保障雙方的權(quán)益。同時(shí)，對(duì)于一些不誠(chéng)信客戶的違約行為，汽車融資租賃公司也要不斷完善風(fēng)控系統(tǒng)。業(yè)內(nèi)人士建議：首先要完善企業(yè)催收系統(tǒng)；其次完善汽車融資租賃的法律和法規(guī)；第三應(yīng)該建立完善透明的征信系統(tǒng)；最后要加強(qiáng)先進(jìn)管理設(shè)備的配置。

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