之前懂哥在《一臺15萬的車，6年下來使用多少錢你知道嗎？》文章中和大家算過，一臺15萬元的車，使用六年的花銷竟然高達(dá)16萬元，成功“勸退”了一大波準(zhǔn)車主。在總花銷之中，商業(yè)險的費(fèi)用占了很大一部分，那么在商業(yè)險里面，我們能“摳”一點(diǎn)嗎？可以的，懂哥就給大家介紹下哪些險種不用買，哪些險種必須要買！

必買險種

顧名思義，車損險是用來保自己的車輛因意外所造成的損失的。如果我們在日常行駛時，沒有犯下法律的“大忌”，例如無證駕駛、酒駕等等，由于種種原因造成了自己車輛的損壞，例如不小心撞到樹上、護(hù)欄上，又或者變道時撞到了其他的車輛，造成自己的車損壞，那么購買了車損險我們就可以獲得保險公司的賠付，包括撞報廢了都可以賠，并且購買了不計(jì)免賠附加險之后，幾乎是全額賠償。

我們都知道，現(xiàn)在大城市的人開車是越來越快了，而且汽車通常對于每個人來說都是大宗物品，維修起來非常貴，所以為了自己的錢包，咬咬牙也一定要把車損險買上！

第三者責(zé)任險的保險范圍與車損險相反，它保的是除了自己以外的第三方人、物。就像剛剛說的，我們變道不小心把別人的車撞了（自己全責(zé)），車損險賠自己車輛的損失，但對方車輛的損失是由第三者責(zé)任險賠付的，假如對面的是一輛大奔、寶馬甚至是勞斯萊斯，而你又沒買第三者責(zé)任險，就很有可能把自己的車子賠給人家都不夠別人的損失。

所以在路上走，一定要買第三者責(zé)任險+不計(jì)免賠?，F(xiàn)在的豪車越來越多了，亂沖馬路的人也多，所以懂哥建議大家盡量選擇100萬元的保額起步，最不濟(jì)也要買50萬，不計(jì)免賠記得打鉤。

車上人員責(zé)任險是用來保障車上人員的安全的，注意了，有人可能會問了，車損險不是保自己的嗎？是，保自己的車，但不是保自己的人。舉個例子，自己把車開得快，撞墻上了，車子報廢，那么車損險就把車的損失賠給你。

那人撞斷了個腿，醫(yī)院住了大半個月？這就是車上人員責(zé)任險的范圍了，在保險的額度范圍內(nèi)，醫(yī)院做手術(shù)、住院、藥品，甚至可能誤工費(fèi)保險是可以賠償給你的。車上人員責(zé)任險一般分為司機(jī)和乘客兩個部分，如果是經(jīng)常一個人開車通勤，那么為了省點(diǎn)錢，可以考慮把司機(jī)的保額提高一點(diǎn)，例如司機(jī)一百萬，乘客的選擇保額十萬*4（五座車）。注意了，不計(jì)免賠也要勾上。

需要考慮外部原因的險種

涉水險指的是車輛在通過涉水路面時，保險公司賠付涉水時造成的車輛損壞，包括發(fā)動機(jī)、整車泡水等等。這個險種可以結(jié)合自身所在地的實(shí)際情況，假如你身處多雨或多臺風(fēng)的南方、沿海城市，或你所在的城市道路排水性能差，那么建議你把涉水險買上以防萬一；而你所處城市常年無雨、無臺風(fēng)，那么就可以考慮不用購買這個險種。

另外多講一嘴，如果你停在地庫被水淹了，涉水險是不賠的，這種情況可以去找物業(yè)管理處的麻煩，或者可以用車損險來賠付。如果購買涉水險的話，強(qiáng)烈建議把不計(jì)免賠勾上。

自燃險就很好理解了，因?yàn)檐囕v自身的原因，造成起火，那么購買了自燃險就可以獲得保險公司的賠償。一般來說，如果你購買的是電動汽車，因?yàn)樾枰潆?、以及電池技術(shù)等等各種原因，造成自燃的幾率會比燃油車更高，懂哥就建議你把自燃險買了；又或者你的是一輛性能車（排氣管會噴火的那種）、以及一輛價值較高的老車（殘值10萬元以上），懂哥也建議把自燃險買了。如果需要購買，建議把不計(jì)免賠勾上哦。

保險公司對全車盜搶險的定義是：被保險機(jī)動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。按懂哥的理解就是，如果車被偷了、搶了，報警能拿回來的，賠償丟失期間所造成的損失；找不回來的，就全額賠付車輛殘值。

一般來說現(xiàn)在的治安已經(jīng)比較好，被盜車輛已經(jīng)難以流通，并且天網(wǎng)系統(tǒng)非常發(fā)達(dá)，很容易就能查到車的去向、鎖定竊賊身份，對于竊賊來說風(fēng)險非常高、回報低，一般帶點(diǎn)腦子出門的都不會偷車了。當(dāng)然，如果你所處位置治安不好，經(jīng)常有小偷、閑雜人員出沒，那么懂哥建議就把盜搶險+不計(jì)免賠買上，不然不用買。

注意“單獨(dú)”兩個字，它只會賠車窗玻璃的損失，車燈不算哦。如果經(jīng)常跑高速、所處地路況不好、經(jīng)常有運(yùn)送砂石的大貨車出入，以及車價高、零整比高的豪車（一塊玻璃大幾千上萬），就建議選擇玻璃單獨(dú)破碎險+不計(jì)免賠，合資車、國產(chǎn)車選擇國產(chǎn)玻璃，進(jìn)口車選擇進(jìn)口玻璃。其他情況不必買。

打死都不要買的險種

說真的，懂哥認(rèn)為買劃痕險就是交智商稅，完全沒有必要。為何？首先，定義范圍極其狹隘，簡單理解就是鈑金沒有凹陷、沒有變形、只掉了漆，并且只賠償噴漆的錢。試想一下，開車不小心蹭到什么東西，損失一般來說都不止這么小，鈑金件往往會變形，需要修復(fù)，那就不止劃痕了這么簡單了，是可以走車損險的；

而塑料件蹭到馬路牙、石頭等，只是劃了一道，開出去噴一下也就兩三百、四五百塊錢，劃痕險保額2000元的保險費(fèi)就不止這個數(shù)了，并且如果出劃痕險，第二年的總保費(fèi)還會增加大大上千塊，那干嘛要出劃痕險？就算劃了都不敢出險，那干嘛要買？打死也不買！

總結(jié)：

讀完這篇文章，懂哥希望大家在購買保險時能夠保持頭腦清醒，能夠選擇最適合自己的保險方案，不做冤大頭，當(dāng)一名懂車的人。