▲文末留言，下周一開獎(jiǎng)

相信不少萌新看過(guò)馬力小姐姐的一篇《【傻瓜手冊(cè)】買車不糾結(jié)、不走彎路，幫你站著把車買了！》，成功避開了不少買車之路上的大坑，里面提到過(guò)超低首付的背后公式是“以租代售”，購(gòu)車之后車輛的實(shí)際擁有者為金融公司、中介公司，而且這類購(gòu)車方式實(shí)際上會(huì)出現(xiàn)非常高額的利息以及手續(xù)費(fèi)。

究竟有多高呢？

最直接的例子，就是雙十一讓你欲罷不能的“天貓貸款購(gòu)車”，試想一下，你距離你的dream car還有90%的價(jià)格鴻溝，但這時(shí)天貓某個(gè)購(gòu)車店鋪告訴你：“少年，別問指導(dǎo)價(jià)，因?yàn)閻圮嚨男臒o(wú)價(jià)！想要這臺(tái)dream car么？來(lái)我這兒只需要一成首付， 15分鐘光速資質(zhì)審核，身份證show一下就能開走！”

你動(dòng)心么？

甚至還有平臺(tái)可以提供“更便捷的”零元購(gòu)車！

你還能忍住么？

算算時(shí)間，2018年互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)貸泛濫，熱錢太多，PPT都不夠用了，很多沒有搶到P2P風(fēng)口的投資基金將目光瞄準(zhǔn)了學(xué)生之外的另一優(yōu)質(zhì)用戶群組——購(gòu)車人群。在購(gòu)房首付貸被規(guī)則制止的時(shí)候，人生另一個(gè)“大件”——購(gòu)車貸款則因?yàn)椴僮骺臻g大、數(shù)額更小、資金更靈活以及需求量更多，悄悄地生根發(fā)芽，在2019年成為一個(gè)現(xiàn)象級(jí)的話題，以及諸多問題的根源。

主機(jī)廠的金融政策，

“0利率”購(gòu)車劃算么？

咱們先說(shuō)最靠譜的貸款方式——廠家金融政策。

隨便點(diǎn)開任何一臺(tái)車型的主頁(yè)面，最醒目的莫過(guò)于廠家提供的金融政策，其中又以“零利率”最為誘人。這是在做慈善么?

其實(shí)在主機(jī)廠每年的預(yù)算中，都有大筆的份額用在個(gè)人車貸上，可能是“零利率”，也有可能是貼息，各家細(xì)則都不相同。

對(duì)于任何一個(gè)實(shí)體生產(chǎn)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，庫(kù)存和周轉(zhuǎn)是避不開的話題，也是堪稱生死存亡的核心。因?yàn)閹?kù)存，大家喜歡的國(guó)潮李寧在08年之后不得不關(guān)閉諸多線下店鋪斷臂求生，因?yàn)閹?kù)存，美國(guó)福特弗拉特羅克工廠需要放假一周來(lái)為新生產(chǎn)的Mustang提供停車空間，因?yàn)閹?kù)存，汽車經(jīng)銷商直接將與主機(jī)廠的矛盾捅給媒體曝光，只為在重重業(yè)績(jī)壓力下尋求一絲喘息的機(jī)會(huì)。

一切為了賣車，一切為了周轉(zhuǎn)。

一臺(tái)車下了生產(chǎn)線，經(jīng)歷了千里奔波，最終被停放在經(jīng)銷商的停車場(chǎng)里，即便它是價(jià)值百萬(wàn)以上的大G，在沒有賣出去之前它就是個(gè)“鐵憨憨”，假設(shè)一臺(tái)20萬(wàn)左右的車貼息接近1萬(wàn)賣掉，等同于回收19萬(wàn)元（實(shí)際上產(chǎn)生的費(fèi)用更多），主機(jī)廠開心地看到銷量漲了，經(jīng)銷商能拿到返點(diǎn)了，銷售小哥能拿到提成了，貸款成功的消費(fèi)者也成功開上車了，“四贏”的局面，畫面太美不敢看。

當(dāng)然里面也有點(diǎn)不太美好的小插曲，“手續(xù)費(fèi)”在所難免，它不光是銷售小哥的收入重要組成部分，也是經(jīng)銷商“回血”的關(guān)鍵。

比如買一臺(tái)某合資品牌2.0T精英型，裸?車價(jià)約為14.68萬(wàn)元，加上必不可少的服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、購(gòu)置稅等開銷，同時(shí)社保、公積金按時(shí)繳納就基本上可以享受到廠家金融政策，第一筆錢需要出6.8萬(wàn)元（包含各類開銷），資質(zhì)審核順利的話可以獲得10萬(wàn)元，因?yàn)橛匈N息的活動(dòng)，所以利息不多，累計(jì)為6200元，大致算下來(lái)你的購(gòu)車開銷會(huì)在17.4萬(wàn)元左右浮動(dòng)。

這個(gè)途徑貸款審核比較嚴(yán)格，而且首付比例較高，對(duì)于錢不多又想要早日開上dream car的準(zhǔn)車主，網(wǎng)絡(luò)上眾多平臺(tái)提供了完全不一樣的玩法。

網(wǎng)貸金融方案代價(jià)有多高昂？

還是以這臺(tái)車為例，去天貓搜索，根據(jù)大數(shù)據(jù)分析和某些智能算法，頁(yè)面將“彈個(gè)X”推薦給你，只要1.82萬(wàn)元，就能開回家！

那么按照彈個(gè)X的玩法，表面上你所需要的只是首付18200元再加上48個(gè)月的月供而已，它提供的這個(gè)表格還很有迷惑性，因?yàn)?/span>每一行加起來(lái)都不超過(guò)5萬(wàn)元！

那么你需要掏出多少錢呢？我們來(lái)將這個(gè)表格做完。

嗯，大致算下，即便選用了月供最少的首付20%一檔，你所需要付出的總成本與直接店內(nèi)走主機(jī)廠金融政策相比，大約要高出5萬(wàn)多！

同樣，綠本你是拿不到的，因?yàn)?/span>購(gòu)車方為彈個(gè)X平臺(tái)，而彈個(gè)X平臺(tái)則會(huì)將車租給你使用，也就是坊間常說(shuō)的“以租代購(gòu)”。消費(fèi)者在租賃期里只有使用權(quán)，沒有所有權(quán)。

好吧，雖然這里水很深，但起碼借貸雙方一個(gè)愿挨，一個(gè)愿打，算得上兩廂情愿。

根據(jù)某問答平臺(tái)彈個(gè)X的官方賬號(hào)回復(fù)，彈個(gè)X還貼心地提供了“一年后買斷”的方式，相當(dāng)于你在購(gòu)車第一年正常支付利息，到第二年有錢了，就把剩下的車款一次性付清，辦理車輛過(guò)戶，似乎也很美好。

但問題往往就在解抵押這塊兒上。

即便你提前還完車貸，購(gòu)車用戶還得自己聯(lián)系銀行凍結(jié)還款銀行卡，凍結(jié)后的第二個(gè)月才能夠辦理。

解抵押之前，往往還會(huì)被收取一筆“解抵押手續(xù)費(fèi)”，費(fèi)用在300-500元不等。行，交吧，一切為了早日拿到綠本。但這時(shí)候你會(huì)突然發(fā)現(xiàn)自己莫名多了幾筆逾期記錄，什么情況？

最常見的手法是，比如你的還款日是在11月11號(hào)，你在當(dāng)天將款項(xiàng)打到了銀行卡里，但按照合同中的某條細(xì)則，實(shí)際上你得在還款日前一天將月供打到銀行卡里才算準(zhǔn)時(shí)，白紙黑字清清楚楚，畢竟動(dòng)輒40、50頁(yè)的合同相信99%的消費(fèi)者不會(huì)逐一查看。而即便你熟讀了這些細(xì)則，也不能完全弄明白合同里面的各種專業(yè)術(shù)語(yǔ)所組成的句子。

當(dāng)然，貸款公司是絕對(duì)不會(huì)主動(dòng)教你的，人家就靠這吃飯。

多花錢就能拿到車么？

還有更生猛的玩法。

在小城市，部分小型中介公司會(huì)提供被禁止的“套路貸”購(gòu)車方式，它往往被包裝為“中介公司墊付首付購(gòu)車，消費(fèi)者辦理高額信用卡還貸”，似乎你選擇了這個(gè)方式購(gòu)車，就可以“空手套白狼”？

但當(dāng)一系列流程走完后，中介公司會(huì)以“文”、“武”兩種不同的玩法，讓貸款購(gòu)車的消費(fèi)者人車兩空。首先聲明的是，這個(gè)所謂的“購(gòu)車合同”也就是“租車合同”，車款是中介公司墊款支付的，而消費(fèi)者則是以租賃的方式擁有車輛的使用權(quán)。

“文”的玩法比較常見。在消費(fèi)者拿到車，辦理完信用卡之后，平臺(tái)會(huì)通過(guò)潛藏的條款判定消費(fèi)者還款逾期，多數(shù)是“最低還款日陷阱”，也有一定的情況是消費(fèi)者自己因?yàn)槭诸^緊來(lái)不及還，實(shí)際上租車合同中會(huì)寫明“若承租方連續(xù)兩期或者累計(jì)三期未按時(shí)支付租金，出租方有權(quán)提前解除合同并控制車輛，若承租方7天內(nèi)無(wú)法一次性支付所有費(fèi)用贖回，出租方有權(quán)自行處理租賃車輛”。

一覺醒來(lái)，逾期的消費(fèi)者會(huì)遭遇暴力收車，幾個(gè)黑衣大漢強(qiáng)行要求消費(fèi)者交出車鑰匙并將車開走，與此同時(shí)中介公司會(huì)想方設(shè)法將消費(fèi)者交付余款的時(shí)間拖延至七天之后，從而“名正言順”地按照合同規(guī)定，激活補(bǔ)充條款。

“武”的玩法更為刺激，消費(fèi)者在拿到車之后，中介公司會(huì)謊稱“辦理公證”、“驗(yàn)車”等理由將車開走，并聲稱當(dāng)?shù)谝还P月供還掉后將車開回。實(shí)際上這臺(tái)車已經(jīng)被偽裝成“抵押車”被變賣、拆解，順便截留信用卡盜刷。消費(fèi)者不僅不能拿到車，還得背上沉重的銀行債務(wù)。而中介公司干完這一票后悄悄來(lái)到其他縣城，換個(gè)公司名字，重開爐灶，等待下一批“傻白甜”購(gòu)車者的到來(lái)。

日劇《龍櫻》里有一句名言：“社會(huì)的游戲規(guī)則都是由那些頭腦聰明的家伙制訂出來(lái)的，那些人根本只是為了圖自己的方便才搞出的那些游戲規(guī)則。比如那些福利、稅金、年金、保險(xiǎn)制度等，這些全是那些聰明人搞出來(lái)的。他們故意弄得很難好讓那些懶得動(dòng)腦筋或花時(shí)間研究的人傻傻的付出比較多的錢。”

一旦發(fā)生這類情況，消費(fèi)者面對(duì)的是清北復(fù)交畢業(yè)的頭腦天才們所設(shè)立的重重條款，面對(duì)的是一個(gè)成熟的、牢不可摧的體系，合同天衣無(wú)縫，武力也被明顯碾壓，讓人無(wú)從反抗。高額的利息和手續(xù)費(fèi)已經(jīng)無(wú)法滿足血腥的資本，更多坑人的方式不斷浮現(xiàn)，各類投訴平臺(tái)上充斥著購(gòu)車人的血淚控訴。

多數(shù)購(gòu)車人其實(shí)心里明白，自己愿意在未來(lái)多付出一定的資金，及時(shí)享受當(dāng)下，甚至考慮到貨幣貶值的速度，反而還可能有點(diǎn)小賺。但車貸水太深，里面的門道太多，讓人防不勝防。你面對(duì)的，是不懷好意的資本，而資本從來(lái)就是血淋淋的，其只為追求利潤(rùn)的存在啊。

你的第一臺(tái)車是全款還是貸款？采用的是廠家金融政策還是車貸平臺(tái)？費(fèi)用大致多少？有何波折？希望你能留言寫下購(gòu)車的故事，讓更多準(zhǔn)備買第一臺(tái)車、第二臺(tái)車、第N臺(tái)車的朋友汲取經(jīng)驗(yàn)，了解購(gòu)車背后的“潛規(guī)則”，避免更多的傷害！

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