文| 騰三毛

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經(jīng)常會聽到開車發(fā)生交通事故，責(zé)任方自掏腰包私了的事。

對此，很多朋友表示不理解：明明車上了保險，為什么不走保險呢？

原因還是挺多的。

首先，嫌麻煩。

現(xiàn)在大家都很忙，忙到吃飯睡覺走路開車上班眼睛都離不開手機（這樣很危險，一定要注意）。

而如果發(fā)生交通事故后選擇報警報保險，流程會很復(fù)雜很費時。等交警、保險公司到現(xiàn)場需要時間，驗車需要時間，修車需要時間...這樣加一起，沒幾天下不來。

其次，可能責(zé)任車并沒有上保險，或有其他難言之隱。

嗯，這樣的情況還真有。

如果車輛交強險過期沒及時投保，按照規(guī)定，相關(guān)部門會扣車并罰款，罰款額為雙倍保險費（按最低責(zé)任限額計算）。如果這時候報警，無疑是自投羅網(wǎng)。

其他難言之隱包括的內(nèi)容很多。比如司機酒駕、無證駕駛、套牌、無牌、走*私*車、未年檢、違章行駛等。這些情況如果報警，也是自投羅網(wǎng)。

大家應(yīng)該還記得孫楊無證駕駛事件吧。

2013年11月，孫楊駕車與公交車發(fā)生刮擦事故，公交車全責(zé)。據(jù)說當(dāng)時現(xiàn)場氣氛很融洽，公交車司機對自己的責(zé)任很認(rèn)同，乘客也紛紛與孫楊合影。事情就毀在了報警上。話說與孫楊同行的女生在事故發(fā)生了選擇了報警，警察到現(xiàn)場后，發(fā)現(xiàn)孫楊雖無事故責(zé)任，但屬于無證駕駛。后來，孫楊依法被罰2千元，并拘留7天。其主管代為也對其做出了禁賽處罰，還被暫時取消了國家隊隊員資格。

當(dāng)然，作為負(fù)責(zé)任的公民，如果發(fā)生事故時感覺到對方可疑，即使對方想私了，你也要報警。

再次，也是最常見的原因是，有時候私了更劃算。

簡單來說，私了的話需要自己掏腰包，走保險的話保費會上漲。如果保費漲幅大于自己掏腰包的數(shù)額，則私了更為劃算。

我們知道，如果車主今年因為交通事故，報了交強險和商業(yè)險賠付，那么根據(jù)最新的保險費率規(guī)定，保險公司會在來年的保單中，適當(dāng)上調(diào)保費。

具體需要上調(diào)多少呢？

對于這個問題，首先要明確一點，交強險和商業(yè)保險保費費率是分開計算的，也就是說如果你今年僅報案了一次交強險賠付，那么下一年費率浮動也僅限于交強險部分，商業(yè)險會按正常優(yōu)惠執(zhí)行。

一，交強險。

如果發(fā)生交通事故，并且自己負(fù)有責(zé)任，交強險的最高賠付限額是122000元；而如果事故責(zé)任全部在對方，自己沒有責(zé)任，自己的交強險也可以最高賠付限額12100元，沒錯自己沒有責(zé)任，也可以賠付這么多。

而交強險的費率方面，沒出過險的車輛和出過險的也有區(qū)別，但相對于下面要介紹的商業(yè)險，交強險部分費率算是比較簡單的。

從上表可以看出，假如車主今年只發(fā)生了一次小的交通事故，責(zé)任在己方，并進行了交強險理賠，理賠金額并未超過2000元，那么下一年交強險保費僅會增長10%，即95元，商業(yè)險費率也不會受影響。

感覺還是蠻實惠的，想想現(xiàn)在95元錢能修什么呢？除了洗車、拋光，其他好像什么都不夠用。但需要注意的是，交強險只是賠付對方的修車等費用，自己車輛受損的地方，需要自掏腰包修復(fù)。

二，商業(yè)險。

汽車商業(yè)保險的賠付比例相對交強險則負(fù)責(zé)許多。汽車商業(yè)保險近幾年已經(jīng)有了很大的改革，毛毛在網(wǎng)絡(luò)上查閱了很多資料，發(fā)現(xiàn)不少說法都已經(jīng)過時，本著實事求是的精神，毛毛撥通了當(dāng)初賣給我保險的國內(nèi)某一線保險公司小MM的電話，在經(jīng)過一番機智的“舌戰(zhàn)”后，了解到了最新汽車商業(yè)保險的大概費率。

我們以普通家用車為例，根據(jù)最新保費折扣計算如下：

（各保險公司政策有差異，以上信息僅供參考）

在這里需要指出的一點是，按照最新汽車商業(yè)保險費率，車輛首年投保商業(yè)保險，費率為基礎(chǔ)保費的7.2折，如果以普通家用車的基礎(chǔ)保費7000元計算，首年需要支付商業(yè)險保費5040元。

同樣以基礎(chǔ)保費7000元為例，如果車主一年沒報商業(yè)險賠付，下一年的折扣降為5.4折，即3780元；而如果三年都沒進行商業(yè)險賠付，那么第四年的保險會低至3.8折，僅需2660元。

而如果車主前兩年沒報過商業(yè)保險，第三年報了一次，第四年的保費則會變?yōu)?.3折，4410元；由此就可以簡單的計算出，第三年所遇到的這次交通事故，對第四年的商業(yè)保險保費提升了4410-2660=1750元。

最后，交強險+商業(yè)險。

按照上文中汽車交強險和商業(yè)險的費率數(shù)據(jù)，如果發(fā)生小的交通事故，選擇報交強險和商業(yè)險，下一年的保險費率和具體費用會發(fā)生什么變化呢？毛毛為大家繪制了以下報險次數(shù)與保費詳情的表格：

情況一：前兩年未發(fā)生交通事故，第三年發(fā)生小事故。

換句話說，如果車主前兩年未出過交強險和商業(yè)險，而第三年發(fā)生的這個小交通事故，第四年需要承擔(dān)的保險漲幅為5360-3325=2035元，其中交強險部分285元，商業(yè)險部分1750元。

如果自己需要承擔(dān)責(zé)任且賠付對方費用低于285元，可以選擇私了；如果賠付費用在285元到2000之間，則可以選擇報交強險；商業(yè)險部分，如果賠付對方金額在1750元以下，都可以選擇私了，如果超過這個數(shù)字，建議報保險。

那么，如何將交強險和商業(yè)險組合著使用呢？舉個例子，發(fā)生小事故后，如果對方要求賠償3000元，那么可以考慮做如下安排：報交強險賠償最高額度2000元，剩余的1000元相比于下一年的商業(yè)險上漲幅度1750元來說更低一些，因此可以選擇自掏腰包付給對方，這樣在下一年續(xù)保時，可以節(jié)省750元。

而如果對方的要價超過3750元，則同時報交強險和商業(yè)保險對自己更有利。

情況二：參險首年就發(fā)生了小的交通事故。

不少新手司機買車第一年特別容易發(fā)生刮擦等小事故，而此時如果報了雙險，其在第二年需要承擔(dān)的保險費用會上?。?360-4635=725元，其中交強險部分95元，商業(yè)險部分630元。

同樣的道理，如果兩輛車只是輕輕地挨在了一起了，責(zé)任在自己，可以選擇賠付給對方95元或者直接給100元私了。而此時如果對方獅子大開口，要價1000元，還是果斷報交強險。

交強險和商業(yè)險搭配使用方面，如果由于自己的原因，發(fā)生了小的事故，對方要價2500元，則可以選擇報交強險，賠付對方2000元，剩余的500元由于小于商業(yè)險下一年的漲幅630元，于是可以選擇自掏腰包給對方500元；而如果對方的要價超過了2630元，車主就報雙險更為妥當(dāng)。

不過你一定要知道，有些事故必須要報警！

如果駕車發(fā)生了比較嚴(yán)重的交通事故，出現(xiàn)了人員傷亡，應(yīng)立即果斷報警、報120和報保險。

小結(jié)：

開車發(fā)生小事故后，到底該報保險還是私了？要回答這個問題，還得結(jié)合車主所處的保險環(huán)境和對方的要價金額。如果車主連續(xù)幾年都沒出過商業(yè)險和交強險，那么面對對方的私了訴求，可以按文中方法多計算下，對比下看到底哪種更劃算。