文｜Dopey

時(shí)逢“雙十一”，相信你也和我?樣，每天，總能收到無(wú)數(shù)條短信、接到無(wú)數(shù)個(gè)電話。

其中，除了各大旗艦店的促銷和朋友發(fā)來(lái)的各種拼團(tuán)，還有的就是辦貸款的忽然間的關(guān)心。恰巧，作為剛畢業(yè)的社會(huì)?白，我正想通過(guò)貸款買(mǎi)車(chē)，所以要是正好能借此機(jī)會(huì)找到便宜方法，何樂(lè)而不為呢?

我決定試試。

必須承認(rèn)，汽車(chē)分期購(gòu)實(shí)在太誘惑，單從廣告上看，上傳個(gè)身份證就能擁有價(jià)值五十萬(wàn)的網(wǎng)紅同款豪車(chē)。看得我忍不住想，如果主機(jī)廠能把廣告語(yǔ)寫(xiě)這么大膽，是不是銷量也不會(huì)這么難看。

但是，在我對(duì)汽車(chē)分期市場(chǎng)做了番調(diào)研后，我發(fā)現(xiàn)這個(gè)看似簡(jiǎn)單?便民的市場(chǎng)并沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。

汽車(chē)分期，單從字面上理解，即通過(guò)分期付款的方式來(lái)購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛。

例如:一輛10萬(wàn)元的車(chē)，白先生首付掉30%，即3萬(wàn)元(保險(xiǎn)和購(gòu)置稅等自付)，剩余7萬(wàn)元由貸款形式補(bǔ)齊，具體還款方案有2年期(24個(gè)月)、3年期(36個(gè)月)等等，此后按月還款，直至還款結(jié)束后車(chē)輛獲得解押，所有權(quán)歸白先生。

而具體到分期購(gòu)車(chē)的形式，目前有以下幾種:

1、分期公司

最常見(jiàn)的是通過(guò)銀行辦理，目前大部分銀行均可辦理車(chē)分期，但這種方式用戶通常不能直接申請(qǐng)，需要有擔(dān)保公司擔(dān)保，這些擔(dān)保公司，就是我們經(jīng)常所說(shuō)的“分期公司”。

2、以租代購(gòu)

即先租后買(mǎi)，但租賃期間此車(chē)所屬權(quán)歸租賃公司，用戶需月供還完以后才能辦理過(guò)戶。

3、?家金融?方案

也就是廠家通過(guò)4S店直接提供的貸款方案，目前大部分廠家都有相關(guān)金融政策。這?車(chē)主做的是抵押貸款，要把車(chē)?抵押給廠家，也就是綠本在廠家手上，以防風(fēng)險(xiǎn) 。

我一路瀏覽下來(lái)，發(fā)現(xiàn)目前在各大金融APP上用戶下單最為普遍的就是分期公司。

分期公司作為銀行的擔(dān)保單位，會(huì)需要給某銀行繳納保證金，比如交100萬(wàn)，銀行就給其2000萬(wàn)左右的額度，額度用完后，繼續(xù)交保證?，主要靠向客戶收取?融服務(wù)費(fèi)外加保險(xiǎn)費(fèi)用獲得收益，靠各地市經(jīng)銷商來(lái)獲得業(yè)務(wù)量。

但據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，其實(shí)，全國(guó)各地分期公司大部分的盈利點(diǎn)，在“貸后”。

什么叫做貸后?就此疑惑，我專門(mén)問(wèn)了?只腳在行業(yè)內(nèi)的老袁(化名)：“好比說(shuō)暴力收?，客戶違約后，分期公司把?輛收回，收回后便是?額的違約?，一輛車(chē)的違約金甚?高達(dá)10萬(wàn)，如果客戶不把違約?給分期公司，分期公司便強(qiáng)?把客戶的?給予過(guò)戶，過(guò)戶不了的，有的直接當(dāng)做?車(chē)賣(mài)到全國(guó)各地?！?/p>

聽(tīng)完老袁的話，我們驚訝到地震，這明顯就是霸王條約!

但現(xiàn)實(shí)是，遭遇過(guò)此情此景的朋友非常之多。因?yàn)楹贤ǔ６噙_(dá)50?左右，在簽訂合同時(shí)，很少有人會(huì)?字不落地把合同看完。所以即便消費(fèi)者之后去打官司，也很少能贏。以至于好多人?輛被收回后，還要?對(duì)?額的違約?欲哭無(wú)淚。

天吶!這么恐怖!我選擇放棄從分期公司?里拿銀?貸款!

反正，不是還有這?年在寒冬中，仍能獲得資本青睞的易鑫、彈個(gè)?、毛豆新車(chē)網(wǎng)、瓜??手?等平臺(tái)們嘛!

它們以流程簡(jiǎn)易、審批快、可墊款、4S店能做、汽貿(mào)能做、個(gè)?能做這些便利條件為賣(mài)點(diǎn)，占據(jù)了相當(dāng)?一部分期購(gòu)?的市場(chǎng)。通常來(lái)看，它們多采?以租代購(gòu)的形式。

沒(méi)想到，通過(guò)采訪調(diào)查，我發(fā)現(xiàn)這些民間?融公司雖然利息?得嚇人，但兩廂情愿也?可厚非?？伤麄冋嬲暮诎灯鋵?shí)在于還完貸款后的解押流程，那才是?種強(qiáng)?搶錢(qián)?為!

我在辦理解押流程的現(xiàn)場(chǎng)隨機(jī)采訪了一位辦理人劉先?(化名)，他告訴我，?己早上8點(diǎn)30分出門(mén)，到下午5點(diǎn)竟然還沒(méi)辦完，可?這種分期業(yè)務(wù)有多么火爆。

看著現(xiàn)場(chǎng)所有?的焦灼狀，一邊瘋狂催辦理業(yè)務(wù)的工作人員，一邊為自己沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)的條款和收費(fèi)項(xiàng)目大聲反駁，我忍不住?開(kāi)始向劉先?生打聽(tīng)，結(jié)果人說(shuō):“誰(shuí)不急啊，誰(shuí)讓只有綠本拿到手，這?才真正屬于我!”

劉先?向我透露，他在上個(gè)?就還完了三年的?貸，但當(dāng)他咨詢了很多?后，才發(fā)現(xiàn)還完貸款竟然還不能馬上去辦理解押，?是需要自?主動(dòng)聯(lián)系銀行，將還款銀?卡凍結(jié)，凍結(jié)一個(gè)月后，才能辦理。?這點(diǎn)?融公司并不會(huì)事先通知客戶，很多?都是到了最后才知道。

最讓劉先生生氣的是，在解押之前，劉先?被告知需要繳納300元的解押?續(xù)費(fèi)，這點(diǎn)?可厚非，可沒(méi)想到進(jìn)去之后，“非說(shuō)我有?次逾期，說(shuō)必須罰款430元，還有零有整，但我根本沒(méi)有過(guò)逾期?！?/p>

我：“你交了嗎?”

他：“交了啊!不交怎么辦?”

我：“逾期為什么不是銀行來(lái)罰款?”

他：“沒(méi)辦法，反正不交不給辦?續(xù)，說(shuō)我有好多次逾期，但是我根本沒(méi)有，后來(lái)細(xì)問(wèn)才知道，還款?當(dāng)天還款就算逾期?！?/p>

我（震驚臉）：“啊?不可能吧?一般信?卡還款?當(dāng)天還款也不算逾期啊?！?/p>

他：“這不是銀?的規(guī)定，是他們金融公司的規(guī)定。”

我：......

事實(shí)上，從2018年開(kāi)始，很多商家就采?類似的操作?式，先打出“?成?付”的?告，并在發(fā)布會(huì)上宣傳36期免息，雖然基本上最后做下來(lái)12期、24期得比較多。但無(wú)論如何，對(duì)于資?緊張的?來(lái)說(shuō)，只需付?千元首付，就可以把?開(kāi)回家，聽(tīng)上去的確不錯(cuò)。

只是，這一購(gòu)車(chē)模式提出的“分期付款”，和一般消費(fèi)者所理解的類似信用卡分期是兩回事。在這一模式中，商家將汽車(chē)租賃、分期購(gòu)車(chē)等模式糅雜在了一起。

以彈個(gè)車(chē)為例，在它與用戶簽定的合同中，第一年屬于汽車(chē)租賃期，即車(chē)輛所有權(quán)歸屬商家，用戶支付首付只是獲得車(chē)輛使用權(quán)。一年到期后，用戶可以選擇分期購(gòu)車(chē)，這才進(jìn)入到一般意義上的分期購(gòu)車(chē)環(huán)節(jié)；與此同時(shí)，用戶也可以選擇歸還車(chē)輛，這時(shí)又進(jìn)入到了舊車(chē)置換等其它模式。

但由于前期講解不是很清楚，很多用戶并不知道，平臺(tái)后期實(shí)際的分期利率特別高，而且還會(huì)通過(guò)增加手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等增加購(gòu)車(chē)的實(shí)際成本。

?位業(yè)內(nèi)人士向我們透露，現(xiàn)在四五線城市，“?成首付、0元購(gòu)車(chē)”的模式正愈演愈烈。?些小平臺(tái)還會(huì)打出零首付購(gòu)?的幌?，而且這種優(yōu)惠服務(wù)只針對(duì)他們的會(huì)員，成為會(huì)員后，會(huì)員還能再發(fā)展下線，類似傳銷。

此外，在分期購(gòu)?的典型套路中，套路貸也名列其中。

它的操作模式是，中介公司通常以“協(xié)助墊付?付購(gòu)車(chē)，并辦理高額信?卡”為由，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)?。?些沒(méi)有正當(dāng)?作、或者資金緊張的人，就很容易被套路。

?種可怕的“套路”?式是，中介先幫消費(fèi)者支付?付款，隨后中介會(huì)以各種理由先把?開(kāi)走。等到消費(fèi)者辦完信用卡，等待多日后，卻發(fā)現(xiàn)中介早已失聯(lián)。

?此時(shí)，中介已經(jīng)將?輛包裝為“抵押?”，以相對(duì)較低的價(jià)格變賣(mài)或拆解，并將消費(fèi)者的信?卡截留盜刷剩下的貸款。

那么，除開(kāi)上述這些我們?cè)谄?分期中有可能遭遇的?險(xiǎn)之外，汽車(chē)分期本?是否真的那么實(shí)惠劃算呢？

我?對(duì)比了?下?融公司分期業(yè)務(wù)、?家分期業(yè)務(wù)以及全款業(yè)務(wù)的付費(fèi)。

如圖所示，如果通過(guò)4S店的廠家金融業(yè)務(wù)，這臺(tái)別克君威2.0T精英型的裸?車(chē)價(jià)為14.68萬(wàn)元，加上服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等項(xiàng)目，首付是6.8萬(wàn)元，貸款10萬(wàn)元，3年利息在活動(dòng)減半后為6200元，算下來(lái)總價(jià)在17.4萬(wàn)元左右。

我又隨機(jī)挑選了了某?融公司APP查詢。

如圖所示，同樣一款?，按照最理想的方案，首付1.79萬(wàn)元，分期四年后連利息一共還款21萬(wàn)元左右，加上服務(wù)費(fèi)4000元，總成本為24.07萬(wàn)元左右，比裸?車(chē)價(jià)高出9.39萬(wàn)元，比廠家金融分期業(yè)務(wù)高出6.6萬(wàn)元。

同時(shí)，我還發(fā)現(xiàn)在整個(gè)分期購(gòu)車(chē)的市場(chǎng)上，新車(chē)的分期利率竟然還不算最高，因?yàn)槎?車(chē)的按揭單年利高達(dá)9%-12% ，也就是說(shuō)，三年就是27%-36%!

于是，我又帶著一副震驚臉采訪了了業(yè)內(nèi)人士，他表示由于二?車(chē)的主要來(lái)源是租?平臺(tái)上的“退休車(chē)”，所以車(chē)價(jià)實(shí)際上非常便宜，主要就是賺利息的錢(qián)。

所以總結(jié)下來(lái)，很多分期購(gòu)車(chē)用戶被坑，并不是因?yàn)樯?，也不是因?yàn)樨?，僅僅是因?yàn)樗麄儾欢@?面的?門(mén)道道而已。另外由于各個(gè)公司管理?平參差不齊，行業(yè)亂象自然也層出不窮。

套路之所以被稱作是套路，就是因?yàn)槠洳豢煞婪缎?。騙子要是想坑你，能想出來(lái)100種?法坑。當(dāng)然，如果就想和他們比試比試，通過(guò)一些新鮮手段去增添生活樂(lè)趣也未嘗不可，兵來(lái)將擋水來(lái)土掩，相信我的讀者中一定有能與套路集團(tuán)過(guò)招的人！

我們普通女孩怎么辦！算了！無(wú)力承受……不買(mǎi)了！還是等正經(jīng)攢夠錢(qián)再說(shuō)吧！