文| 騰小濤

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中國(guó)的新能源汽車市場(chǎng)飛速發(fā)展。其中，純電動(dòng)汽車是新能源汽車的主要驅(qū)動(dòng)力。要知道，2018年，國(guó)內(nèi)純電動(dòng)汽車銷量占據(jù)了近八成的份額。

而隨著新能源汽車的走俏，相關(guān)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是水漲船高。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“中保信”）相關(guān)報(bào)告顯示，從保費(fèi)規(guī)?？矗?013年至2017年，保險(xiǎn)業(yè)承保的新能源汽車數(shù)量年均增長(zhǎng)78.6%，2017年達(dá)到101.6億元，增速為50.4%。

不過，在這樣的大環(huán)境下，有些車主卻遇到了各種郁悶事兒。

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前段時(shí)間，網(wǎng)上流傳著這樣一個(gè)案例：

在享受10萬元購車補(bǔ)貼后，天津市李某以6萬元的實(shí)際支付價(jià)格，購買了售價(jià)為16萬元的某品牌純電動(dòng)轎車。購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，李某被要求按照16萬元的金額投保。而在保險(xiǎn)期內(nèi)，李某駕駛該車輛發(fā)生了單方交通事故，車輛全損。事后，保險(xiǎn)公司僅同意賠付李某當(dāng)時(shí)購車時(shí)實(shí)際支出的6萬元。

網(wǎng)絡(luò)資料圖片

網(wǎng)友的評(píng)論犀利而直白：

@lingandyi：很正常啊，本來就應(yīng)該按照補(bǔ)貼前的價(jià)格投保，但是賠按購買價(jià)賠這就有點(diǎn)無賴了。

@帥氣的小伙子：在中國(guó)大陸，保險(xiǎn)=騙子。跟什么險(xiǎn)，什么車，無關(guān)。

@正義的小紅帽：按全額賠付有漏洞，買新車撞報(bào)廢了保險(xiǎn)配完還能賺錢，每個(gè)人都去這么干了。

@大江陰之光：比如16萬的車補(bǔ)貼6萬，實(shí)際購車款為10萬，故意撞報(bào)廢保險(xiǎn)賠付16萬，自己可以馬上再用10萬買一輛，這樣等于還賺了6萬，這不是保險(xiǎn)，這是在做買賣。

@老莫：保險(xiǎn)本來就是一盤生意，如果按16萬投保，保險(xiǎn)公司按16萬賠付，那多出來的10萬元是不是應(yīng)該給國(guó)家才合理？好處不能讓你占盡了。

@霸王野望：還是保險(xiǎn)公司不要臉。

據(jù)了解，新能源車險(xiǎn)高價(jià)投保，理賠“降級(jí)”的事實(shí)，確實(shí)違反了《保險(xiǎn)法》中關(guān)于“投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)”的原則。

無獨(dú)有偶，北京市的賈先生購買了一輛純電汽車，補(bǔ)貼后價(jià)格約為16萬元。其在某保險(xiǎn)公司投保的保單顯示，機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)的保額為補(bǔ)貼前的22.2萬元，加上第三者責(zé)任險(xiǎn)，首年保費(fèi)達(dá)5400多元。據(jù)賈先生介紹，他投保時(shí)并沒有注意到是按補(bǔ)貼前的車價(jià)計(jì)算保費(fèi)，保險(xiǎn)公司并沒有提醒過他。

另據(jù)一位特斯拉車主反映，特斯拉的首年保費(fèi)要比燃油車高出多個(gè)百分點(diǎn)。而北京的另一位新能源車主劉先生表示，普通燃油車第二年的保額較上一年會(huì)有約10%的折損，而自己在第二年續(xù)保時(shí)無折損，保額仍與新車購置價(jià)相同。

網(wǎng)絡(luò)資料圖

通過以上幾個(gè)案例可以看到，似乎新能源車型的待遇遠(yuǎn)低于燃油車。那么，這種現(xiàn)象是否普遍呢？

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關(guān)于這個(gè)問題，筆者詢問了保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商以及部分車主。調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，不同保險(xiǎn)公司、不同地區(qū)對(duì)新能源車的保險(xiǎn)金額存在差異，有些和燃油車標(biāo)準(zhǔn)一致，其他則普遍高出一截。

首先，新能源汽車投保究竟按原價(jià)還是補(bǔ)貼后售價(jià)？

從人保、平安的電話咨詢的結(jié)果來看，新能源汽車是按照補(bǔ)貼后的價(jià)格。這樣投保的好處是，對(duì)于補(bǔ)貼部分，由于車主沒有付錢，就沒有保險(xiǎn)利益。如果將這部分投保，則會(huì)帶來道德風(fēng)險(xiǎn)。或許還會(huì)讓人鋌而走險(xiǎn)，通過這種方式牟取不正當(dāng)利益。

不過，筆者從部分新能源汽車4S店了解到的情況并非如此。一般來說，購車的第一年大都選擇在4S店上保險(xiǎn)，而4S店內(nèi)更多是按照原價(jià)投保，這主要還是考慮到日后折舊和事故定損問題。

我們知道，一般小轎車的折舊率在每年7.2%左右。如果車輛發(fā)生事故或者受損，保險(xiǎn)公司將按照實(shí)際價(jià)值(出險(xiǎn)時(shí)的新車購置價(jià)扣除折舊)進(jìn)行賠付。舉例來說，車輛購置時(shí)花了20萬元，一年后折舊率為7.2%，投保時(shí)車損險(xiǎn)保額就是18.6萬元，發(fā)生事故后保險(xiǎn)公司最多賠付18萬多。

對(duì)于新能源汽車來說，它沒有完整的殘值評(píng)估體系，再加上電池性能無法把控，折舊率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通燃油車。這就注定了如果一部10萬元的新能源汽車，按照補(bǔ)貼后的6萬元進(jìn)行投保，發(fā)生事故后可能會(huì)出現(xiàn)兩種情況：一是全損后不能足額賠付；二是維修費(fèi)用將遠(yuǎn)超保險(xiǎn)價(jià)值。這樣的情況恐怕是車主無法接受的。

我們?cè)賮砜戳硪环N情況：消費(fèi)者以補(bǔ)貼后6萬元價(jià)格購買了原價(jià)10萬元的新能源汽車，按10萬元投保，車輛正常行駛時(shí)撞報(bào)廢。該車經(jīng)評(píng)估維修需要6.5萬元，保險(xiǎn)公司將直接賠付6萬元給車主用于購置新車，而以6萬元投保的車主恐怕就沒有這種待遇了。

其次，新能源汽車保險(xiǎn)是否有折扣，自燃險(xiǎn)費(fèi)用是否單獨(dú)上漲？

筆者通過多方了解到，新能源汽車的保險(xiǎn)折扣與普通燃油車基本相同。消費(fèi)者首次購買都會(huì)有相應(yīng)的折扣，第一年未出險(xiǎn)，第二年保費(fèi)都會(huì)有一定比例的下浮。不同的保險(xiǎn)公司折扣比例不盡相同，消費(fèi)者可根據(jù)自身?xiàng)l件選擇購買。

近一段時(shí)期，不同品牌的純電動(dòng)汽車相繼發(fā)生了自燃事件。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2018年國(guó)內(nèi)新能源汽車自燃事件達(dá)到40余起，其中充電時(shí)起火占比達(dá)50%，有80%的電動(dòng)汽車燃燒發(fā)生在充電過程中和充滿后的一個(gè)小時(shí)內(nèi)，并且大部分車輛都進(jìn)行了快速充電。

如何將事故引發(fā)的損失降至最低呢，不小消費(fèi)者都傾向于為新能源汽車選購自燃險(xiǎn)。據(jù)筆者了解，保險(xiǎn)公司并沒有因?yàn)榻陬l繁發(fā)生的新能源汽車自燃現(xiàn)象單獨(dú)提高自燃險(xiǎn)的費(fèi)用，消費(fèi)者可以根據(jù)自身需求選擇購買。

最后，新能源汽車購買保險(xiǎn)還應(yīng)該注意些什么？

新能源車主在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，需要提前了解下保險(xiǎn)及新能源汽車的一些常識(shí)。

比如自燃險(xiǎn)，新能源汽車在研發(fā)過程中就已經(jīng)做過了非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臏y(cè)試，對(duì)于電池的自燃問題做好了足夠的保護(hù)安全措施。不過鑒于近期純電動(dòng)汽車頻繁的自燃現(xiàn)象，所以還是盡量購買吧，不貴，一年幾百塊買個(gè)心安，筆者覺得還是挺值的。

另外就是涉水險(xiǎn)，其實(shí)這主要是針對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后進(jìn)行賠付的，但電動(dòng)汽車根本不存在發(fā)動(dòng)機(jī)，所以買了也沒用。再者就是現(xiàn)在很多車都具備定位和遠(yuǎn)程鎖定功能，所以盜搶險(xiǎn)的必要性并不大。

那是否可以上電池險(xiǎn)呢？遺憾的是，由于電池價(jià)格動(dòng)輒數(shù)萬，同時(shí)衰減可能性和泡水壞掉的可能性都較高，所以并沒有保險(xiǎn)公司愿意承擔(dān)此風(fēng)險(xiǎn)。

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據(jù)中保信分析資料顯示，新能源汽車單均保費(fèi)高出非新能源汽車21%。從單均保費(fèi)看，購置價(jià)在10-30萬元之間的家用新能源汽車單均保費(fèi)高于傳統(tǒng)汽車。

據(jù)了解，保費(fèi)的差異主要體現(xiàn)在車損險(xiǎn)方面。對(duì)于新能源汽車來說，它與普通燃油車最大的區(qū)別就是“三電系統(tǒng)”，其中電池所占的價(jià)值比重最高。前不久便曾有消息稱，一位車主由于駕駛不當(dāng)導(dǎo)致動(dòng)力電池?fù)p壞，4S店給出的電池更換費(fèi)用甚至超過了當(dāng)時(shí)車輛的購買費(fèi)用。

筆者通過相關(guān)途徑了解到，如果是人為損壞，榮威ERX5 EV400的48.3kWh動(dòng)力電池，更換費(fèi)用約為8萬元人民幣，蔚來ES8約為10萬元。而特斯拉更換電池的話，則需要21萬元左右，如果再加上關(guān)稅、工時(shí)費(fèi)等等，價(jià)格則會(huì)在35萬元左右。

由此可見，正是因?yàn)樾履茉雌嚫甙旱母鼡Q成本，在購買車損險(xiǎn)時(shí)的投入就更高。而相對(duì)而言，在三者與不計(jì)免賠等險(xiǎn)種上，新能源汽車的保費(fèi)差異并不明顯。

試想下，同樣是單車事故，自己開車時(shí)撞了，燃油車可能只是換下前杠、車門什么的就可以了，而新能源車則極有可能會(huì)撞壞動(dòng)力電池，那賠付的金額可就多了去了。

此外，我們還應(yīng)該看到的是，新能源汽車的保險(xiǎn)風(fēng)控難度遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)燃油車。而對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的物，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)通過增加保費(fèi)的形式降低自身的賠付風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)另一方面，消費(fèi)者也能夠在車輛發(fā)生事故后獲得更為合適的賠償，這也符合他們自身的利益。

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