在當(dāng)今社會(huì)，貸款購(gòu)買汽車已成為許多人實(shí)現(xiàn)擁車夢(mèng)的常規(guī)途徑。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，各種貸款購(gòu)車的宣傳廣告鋪天蓋地。近日不少消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)購(gòu)車門檻進(jìn)一步降低，在汽車銷售服務(wù)4S店內(nèi)，0首付、低首付、低利率等優(yōu)惠方案成為汽車銷售人員口中的高頻詞，甚至不少4S店喊出了“貸款分期購(gòu)車，車價(jià)能更低”的口號(hào)。

這些看似美好的宣傳背后，可能隱藏著諸多陷阱，以0首付為例，根據(jù)我國(guó)《汽車貸款管理辦法》的規(guī)定，貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%，也就是說，消費(fèi)者貸款購(gòu)車最低首付不得低于20%，“零首付”原則上是不可能的。那各大4S店又何以打出0首付的貸款方案？車貸“降價(jià)”潮為何愈演愈烈？

貸款購(gòu)車背后的陷阱幾何？

近日筆者有一位朋友看中了一輛市場(chǎng)售價(jià)為40萬(wàn)的一線豪華車，原計(jì)劃全款購(gòu)車，但是因聽到銷售說貸款購(gòu)車的利息比較低，而且買車有折扣，總賬更劃算，最終還是貸款買了車。同時(shí)手里也留存了一筆現(xiàn)金以備不時(shí)之需。

筆者朋友其實(shí)是購(gòu)車群體的一個(gè)縮影?，F(xiàn)在很多4S店都推出了0首付、低首付、低利率、分期補(bǔ)貼等分期購(gòu)車方案，并聲稱低息、低門檻，所以越來越多的消費(fèi)者選擇分期購(gòu)車，花費(fèi)不多的費(fèi)用就能把愛車開回家。

幾乎所有的車主在購(gòu)車時(shí)都會(huì)被銷售明示或者暗示采用貸款購(gòu)車的方式，而且無論是在優(yōu)惠價(jià)格還是贈(zèng)送的禮品裝飾方面，貸款購(gòu)車往往也要比全款購(gòu)車更實(shí)惠。這個(gè)現(xiàn)象不僅僅存在于某一個(gè)品牌，它現(xiàn)在幾乎已是汽車銷售業(yè)內(nèi)的潛規(guī)則。如果有些車主在堅(jiān)持使用全款購(gòu)車，銷售的熱情往往會(huì)直線打折扣，甚至是遭到冷遇。

正所謂“無利不起早”，如果貸款購(gòu)車對(duì)于商家來說沒有更大的利潤(rùn)可賺，他們何苦費(fèi)力地勸說消費(fèi)者使用貸款購(gòu)車呢？貸款購(gòu)車時(shí)銷售一般都會(huì)要求對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行捆綁，而且消費(fèi)者基本只能買商家規(guī)定的險(xiǎn)種，而商家的理由則是店內(nèi)規(guī)定，如果不從店內(nèi)走保險(xiǎn)，那消費(fèi)者則很可能無法購(gòu)買汽車。原因是保險(xiǎn)公司此時(shí)早已和商家達(dá)成了默契，商家每促成一筆業(yè)務(wù)后，就會(huì)從保險(xiǎn)公司那里拿到3-5個(gè)點(diǎn)的提成。

貸款也是這樣的，每筆業(yè)務(wù)貸款機(jī)構(gòu)基本也會(huì)返還商家3-5個(gè)點(diǎn)的回扣。此外貸款購(gòu)車必須要安裝的GPS，商家要求消費(fèi)者購(gòu)買的一般都是價(jià)格較貴的那種，而這中間是一筆可觀的利潤(rùn)，全款購(gòu)車不一樣，里面所有的價(jià)格幾乎都是透明的，且可以直接談定的，比如裸車價(jià)可以談好，保險(xiǎn)費(fèi)用可以談好，上牌費(fèi)、出庫(kù)費(fèi)也都可以談好，而車船稅、購(gòu)置稅這些則是直接根據(jù)國(guó)家制定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，所以消費(fèi)者全款購(gòu)車，商家?guī)缀蹙椭荒苜嵰粋€(gè)廠家補(bǔ)貼所帶來的汽車差價(jià)罷了。

所以4S店會(huì)讓銷售鼓勵(lì)客戶貸款買車，就是因?yàn)樗麄儾粌H可以從消費(fèi)者那里賺到賣車的差價(jià)，還能從銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)中賺到回扣。因此在利益的驅(qū)動(dòng)下，想要讓消費(fèi)者心甘情愿地使用貸款購(gòu)車，就是給予更大的裸車價(jià)優(yōu)惠，比如全款購(gòu)買優(yōu)惠1萬(wàn)，那貸款給你優(yōu)惠1.5萬(wàn)，或者再給你送上一些不太值錢的大禮包或者裝飾。商家正是用這種巨大的優(yōu)惠落差以及各式各樣的甜頭，讓消費(fèi)者深深感覺貸款購(gòu)車的實(shí)惠。

汽車金融市場(chǎng)能興旺發(fā)達(dá)？

貸款購(gòu)車也確實(shí)會(huì)減輕消費(fèi)者一次性支出的資金壓力，適合那些想用小錢買好車的消費(fèi)者需求。這也催生出龐大的汽車金融市場(chǎng)。汽車金融市場(chǎng)早已達(dá)到萬(wàn)億規(guī)模，中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)主編的《2023中國(guó)汽車金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2022年我國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模為2.5萬(wàn)億元。

未來的汽車金融市場(chǎng)，考慮供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)和零售金融業(yè)務(wù)，將是4萬(wàn)億級(jí)以上的市場(chǎng)規(guī)模和年新增2萬(wàn)億級(jí)以上的業(yè)務(wù)投放。同時(shí)結(jié)合新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的新玩法，汽車金融市場(chǎng)也有可能發(fā)展成10萬(wàn)億以上的巨大潛在市場(chǎng)。

為爭(zhēng)奪更多汽車金融市場(chǎng)份額，多家銀行加大了對(duì)銷售渠道的補(bǔ)貼力度。有一名銀行人員向筆者表示，現(xiàn)在20%的車貸分期首付比例已很低，之前基本在40%—50%之間，而首付比例降低主要是銀行對(duì)車貸分期業(yè)務(wù)的投入力度加大。

其實(shí)2023年房貸數(shù)據(jù)的收縮也在迫使銀行尋找新的增長(zhǎng)極。人民銀行2023年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示2023年個(gè)人住房貸款余額38.17萬(wàn)億元，同比下降1.6%，增速比上年末低2.8個(gè)百分點(diǎn)。但是在車貸方面，截至2023年末銀行向市場(chǎng)累計(jì)發(fā)行合計(jì)1.4萬(wàn)億個(gè)人汽車抵押貸款證券化產(chǎn)品。

同時(shí)汽車金融業(yè)務(wù)的利潤(rùn)水平處于高位，中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)發(fā)布的報(bào)告顯示，金融保險(xiǎn)在全國(guó)汽車經(jīng)銷商整體利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中的占比2022年為18.2%，2023年升至24.7%。

車貸屬于消費(fèi)貸的細(xì)分領(lǐng)域，自2023年起各家銀行便輪番打響消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)，利率從3字頭邁進(jìn)2字頭，2024年消費(fèi)貸的戰(zhàn)火仍將持續(xù)。因?yàn)閰⑴c汽車金融的主體不只有商業(yè)銀行，還有汽車金融公司?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)經(jīng)授權(quán)的汽車金融公司有25家，均由整車企業(yè)設(shè)立或者控制，如大眾汽車金融(中國(guó))有限公司、比亞迪汽車金融有限公司等等。

截至2023年年末，至少20家汽車品牌旗下同時(shí)擁有汽車金融公司和汽車融資租賃公司。由于股東背景的因素，汽車金融公司在與車企合作上雖然具備先天優(yōu)勢(shì)，但在與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)過程中，仍然壓力巨大。因?yàn)殂y行在汽車融資業(yè)務(wù)中的參與度加大，這使得汽車金融公司在資產(chǎn)獲取方面面臨更多挑戰(zhàn)，尤其是因?yàn)樗麄兊臉I(yè)務(wù)性質(zhì)比較單一線，而銀行則擁有多元化的業(yè)務(wù)線。

去年經(jīng)修訂的《汽車金融公司管理辦法》施行，為汽車金融公司擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍、拓展?fàn)I業(yè)地域、豐富融資渠道打開了政策空間，推動(dòng)產(chǎn)品更加多元，滿足細(xì)分需求。隨著新能源汽車滲透率和保有量進(jìn)一步提升，消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)品服務(wù)的需求更加多樣化，發(fā)展新能源汽車后市場(chǎng)為汽車金融帶來了新機(jī)會(huì)。

百姓評(píng)車

2024年的汽車金融市場(chǎng)是過去主機(jī)廠和汽車金融機(jī)構(gòu)的甲方思維徹底打破、從市場(chǎng)引領(lǐng)者變?yōu)槭袌?chǎng)參與者的元年，是品牌壁壘和個(gè)別金融機(jī)構(gòu)保護(hù)措施放開的一年，也是汽車金融市場(chǎng)高度細(xì)分化和細(xì)分頭部機(jī)構(gòu)嶄露頭角的一年。

但是汽車金融市場(chǎng)快速發(fā)展之際，購(gòu)車消費(fèi)者也要時(shí)刻保持警惕之心。低首付，甚至零首付的購(gòu)車方案看似便利，但背后隱藏了許多風(fēng)險(xiǎn)和陷阱。如果消費(fèi)者有足夠的預(yù)算，那么還是盡量選擇全款購(gòu)車會(huì)比較省心，只是購(gòu)車全程做好被冷遇的心理準(zhǔn)備就是了。