文 | 杜德彪

保險(xiǎn)業(yè)正在成為改變我們駕駛習(xí)慣的輔助工具，隨著駕駛輔助技術(shù)的發(fā)展，也許要不了多久，我們的道路上就會(huì)流暢多了。

這種情況源自于“受保人群”的差異化定位，和汽車(chē)市場(chǎng)一樣，保險(xiǎn)業(yè)也在朝向“定制化”的方向發(fā)展，也許未來(lái)會(huì)出現(xiàn)“千人千?！钡默F(xiàn)象。

而這種呼吁差異化定位最近一次的導(dǎo)火索來(lái)自于四五月份的疫情觸發(fā)，比如有上海車(chē)主發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)兩個(gè)月沒(méi)開(kāi)車(chē)了，車(chē)主沒(méi)機(jī)會(huì)享受保險(xiǎn)公司的服務(wù)，言外之意是，我不下館子，當(dāng)然就不應(yīng)該交錢(qián)。

于是就有了車(chē)險(xiǎn)酌情延期的探討，據(jù)說(shuō)有關(guān)部門(mén)還真認(rèn)真考慮了這項(xiàng)民意，這就是一種特事特辦，也是定制化的雛形，但這并不是個(gè)新鮮事，因?yàn)樵缭?015年，國(guó)內(nèi)就出現(xiàn)了類(lèi)似的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，只不過(guò)沒(méi)有做起來(lái)。

而除了“保險(xiǎn)有效期”被特殊因素浪費(fèi)，還有更多的差異化人群，比如不少行為習(xí)慣良好的EV車(chē)主如今需要繳納比燃油車(chē)高出21%的保費(fèi)，且保費(fèi)計(jì)算方式還是按照“補(bǔ)貼前售價(jià)”計(jì)算，以及同樣守法的燃油車(chē)車(chē)主，因?yàn)橐粌纱闻及l(fā)事件就被迫提高保費(fèi)了。

特別是前者，純電車(chē)型本身價(jià)格高，電池成本高，同時(shí)電機(jī)電控集成度高，三高屬性導(dǎo)致碰撞后全套更換概率大，某些情況下，難以像燃油車(chē)單獨(dú)更換零部件。

有保險(xiǎn)從業(yè)者表示，即使一部?jī)r(jià)格更高的燃油車(chē)追尾一部純電車(chē)，后者的賠付往往也要比前者高，因此保險(xiǎn)公司自然會(huì)抬高保費(fèi)。

也許你會(huì)說(shuō)，保費(fèi)再怎么上漲，也比實(shí)際賠付費(fèi)用要低?？瓷先ズ苡械览?，但實(shí)際上是一種馬后炮式的理解方式。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)的盈利方式在于賭概率，比如商業(yè)醫(yī)保，有基礎(chǔ)疾病的朋友交的保費(fèi)要比健康人群高，極端案例中，或許根本不是保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取的目標(biāo)人群。

車(chē)險(xiǎn)也并沒(méi)有離開(kāi)這條法則，表面上我們已經(jīng)習(xí)慣了按照過(guò)去三年的出險(xiǎn)次數(shù)來(lái)計(jì)算保費(fèi)，把保費(fèi)理解成對(duì)之前的結(jié)果負(fù)責(zé)，但實(shí)際上這個(gè)結(jié)果是基于對(duì)你過(guò)去三年出險(xiǎn)次數(shù)的一種預(yù)測(cè)，其中含有一些其他的計(jì)算系數(shù)，但本質(zhì)上還是預(yù)估。

如今這種預(yù)估更加入了駕駛行為參考，比如當(dāng)你出現(xiàn)闖紅燈和超速現(xiàn)象，保費(fèi)也會(huì)上漲，因?yàn)槲ｋU(xiǎn)行為導(dǎo)致事故發(fā)生幾率更大，保險(xiǎn)公司出血自然就大。從這個(gè)角度上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司要尋找優(yōu)質(zhì)人群，因?yàn)樗麄儾趴赡茏尮举嵉藉X(qián)。

但如今國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)雖然加入了一系列變量考量，而本質(zhì)上大家都在一個(gè)池子里，也就是優(yōu)質(zhì)人群和危險(xiǎn)人群在一個(gè)相對(duì)固定計(jì)算公式下被“服務(wù)”，這對(duì)前者來(lái)說(shuō)就不太公平。

尤其是對(duì)于案底干凈的新能源車(chē)?yán)纤緳C(jī)，用行話說(shuō)，這有違“同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的理念。

有業(yè)內(nèi)人士舉了生動(dòng)例子，就像舉辦婚宴，主人沒(méi)錢(qián)于是眾籌，俗稱(chēng)湊份子，你辦我也辦，于是大家是一個(gè)池子里的。

但年均幾千公里的車(chē)主和里程幾萬(wàn)公里的車(chē)主，顯然大家不是一個(gè)池子里的。因?yàn)榘l(fā)生事故的概率不一樣。

根據(jù)這種現(xiàn)象，善于從本源考慮問(wèn)題的老馬又出手了，早在去年10月，老馬就在德州給特斯拉申請(qǐng)了保險(xiǎn)執(zhí)照，在上海也設(shè)立了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并聲稱(chēng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)今后將占特斯拉整體業(yè)務(wù)價(jià)值30%-40%。

有意思的是，在取得保險(xiǎn)執(zhí)照時(shí)，特斯拉還沒(méi)拿到在德州的生產(chǎn)許可，也就是車(chē)險(xiǎn)比車(chē)先誕生出來(lái)了。

特斯拉的UBI車(chē)險(xiǎn)（注意跟FBI沒(méi)什么關(guān)系），是基于實(shí)時(shí)駕駛行為被納入到車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的安全評(píng)分系統(tǒng)中，比如：每1000英里前撞警告、緊急制動(dòng)、急轉(zhuǎn)彎、不安全跟車(chē)距離以及強(qiáng)制自動(dòng)駕駛脫離。

有媒體引用特斯拉官網(wǎng)的陳述——和大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，我們?nèi)コ铝袝?huì)影響你們保險(xiǎn)費(fèi)用的變量，比如信用，年齡，性別和婚姻狀況，你的保險(xiǎn)價(jià)格將由你的駕駛行為來(lái)決定。

還有一句比較重要的話是：我們不會(huì)因?yàn)橐粋€(gè)駕駛事故來(lái)增加你的保險(xiǎn)費(fèi)。相信這句話肯定讓失手剮蹭或在換雨刮器時(shí)一不留神將前風(fēng)擋拍碎的你感動(dòng)壞了。

這就是將乖乖仔們從原先的大池子里提取出來(lái)，車(chē)主們當(dāng)然也可以降低一些保費(fèi)。

殊途同歸的事情也發(fā)生在英國(guó)，InsuretheBox公司按照公里數(shù)來(lái)給投保人群分類(lèi)，你可以先買(mǎi)上幾千公里，然后充值。

還有人介紹更開(kāi)腦洞的想法是在加油站充值，加油的時(shí)候順便充個(gè)200公里的保險(xiǎn)。它們的共性就是定制，與其說(shuō)保險(xiǎn)行業(yè)等待細(xì)分，不如說(shuō)是人群訴求。

眼下國(guó)內(nèi)的情況是保險(xiǎn)公司在計(jì)算新一年保費(fèi)時(shí)加入了更多變量，除了駕駛習(xí)慣等等，還有同品牌車(chē)型的事故次數(shù)，這也是一種分類(lèi)方法，但比起個(gè)人定制化還相對(duì)粗放。

雖然馬斯克又給行業(yè)樹(shù)立了一個(gè)模型，但特斯拉的UBI車(chē)險(xiǎn)基于車(chē)載OBD對(duì)車(chē)主駕駛行為的記錄，也許這更適合主機(jī)廠們來(lái)推出配套保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，因?yàn)檫@樣更能保護(hù)車(chē)輛和客戶隱私。

而制約之處則是，主機(jī)廠與獨(dú)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的意愿不那么強(qiáng)，畢竟需要共享客戶和車(chē)輛數(shù)據(jù)，幾年前國(guó)內(nèi)UBI業(yè)務(wù)也是這么黃的。

馬斯克的星星之火未必能燎原，但對(duì)于推動(dòng)車(chē)企紛紛獨(dú)立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或許會(huì)有助益。當(dāng)然，基于駕駛行為而做出的分析模型也需要進(jìn)一步細(xì)化，畢竟電動(dòng)車(chē)的提速能力釋放了許多車(chē)主壓抑多年的欲望，現(xiàn)在交規(guī)尚未制約我，加速剎車(chē)倒先要考量起保費(fèi)來(lái)，未嘗不是一種人性壓抑。

世界果然充滿著矛盾。