知嘹汽車/陳壹

都說“買車容易養(yǎng)車難”，這個“難”不僅體現(xiàn)在保養(yǎng)方面，也體現(xiàn)在保險方面。看著保險清單上又臭又長的介紹，很多第一次買車的朋友并不知道該如何選擇適合自己的險種，甚至部分增購、換購的老司機(jī)其實也不太清楚。當(dāng)然了，保險買好之后怎么用，也是個大學(xué)問。

針對這些問題，去年12月知嘹汽車曾做過一次詳細(xì)的解答，今天我們來一次溫故知新，看看2022年到底該如何購買和使用車險。

一、保險怎么買

車險包含兩個大板塊：交強(qiáng)險和商業(yè)險，我們先來講交強(qiáng)險的部分。

（1）交強(qiáng)險

交強(qiáng)險的全稱是“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，主要是用來賠付交通事故中第三方損失的，比如人身傷亡、財產(chǎn)損失等，它有三個特點：①強(qiáng)制購買；②統(tǒng)一收費；③最高賠付額度為20萬元。

需要注意的是，“交強(qiáng)險”并不是任何情況下都能按照最高額度來賠付，具體情況可以參考下表：

這里可能有人就要問了：萬一不夠賠償怎么辦？比如撞死了人或者撞到了豪車。

如果不幸在事故中發(fā)生第三方人員死亡，那么還會牽涉到其他法律法規(guī)的問題，需要依據(jù)法院的最終判決來賠付，如果最終判決的賠付額度超過交強(qiáng)險的賠付標(biāo)準(zhǔn)，那么超出的部分就要個人承擔(dān)了。

而如果是撞到豪車，那交強(qiáng)險的作用微乎其微，這時候就需要商業(yè)險來做補(bǔ)充。

（2）商業(yè)險

商業(yè)險的險種比較多，一般分為基本險和附加險，這里我們只說建議買的幾個險種。

首先就是第三者責(zé)任險，這個險種關(guān)聯(lián)到剛剛我們提到的“撞到豪車不夠賠付”的問題。你可以把第三者責(zé)任險理解為交強(qiáng)險的補(bǔ)充，一般超出交強(qiáng)險的部分，都是由第三者責(zé)任險來承擔(dān)。

第三者責(zé)任險的賠付對象很廣泛，人、車、樹、墻以及其他公共設(shè)施等，都在第三者責(zé)任險的賠付范圍里，簡單來說就是撞人賠人、撞車賠車、撞樹賠樹。還是以“撞到豪車”為例，假如你開軒逸撞壞了蘭博基尼的一個車燈，假如最終定損是50萬，那么直接用第三者責(zé)任險來賠付就可以了。

第三者責(zé)任險是非常建議大家購買的，畢竟現(xiàn)在路上的豪車越來越多，保不準(zhǔn)你什么時候就會跟它們來個“親密接觸”。至于保額，我們建議選擇200萬以上，如果條件允許的可以直接選擇頂格的300萬。第三者責(zé)任險的具體保費會因為不同地區(qū)、不同保險公司而存在差異，但總體來說差別不大。

另外需要提一點，最新法規(guī)已經(jīng)確定了“同命同價”的標(biāo)準(zhǔn)，如果事故中出現(xiàn)人員死亡，那么一般會按照以下公式來確定賠付金額：三者險充足保額 = 當(dāng)?shù)厮劳鍪鹿守?zé)任賠償費用 - 交強(qiáng)險死亡賠償限額（18萬）

其中，“當(dāng)?shù)厮劳鍪鹿守?zé)任賠償費用”的計算公式為：死亡賠償金 + 喪葬費 + 精神撫慰金+扶養(yǎng)人生活費 = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5萬精神撫慰金+上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出 × 15 年。

我們以北京為例，2021年北京的人均可支配收入為75002元、人均消費性支出為43640元，那么套用上述公式計算后，可以得出三者險充足保額=75002×20 + 75002×0.5+50000+43640×15=2242141（元）。

所以，有條件的朋友，第三者責(zé)任險的保額買得越高越好。

接下來就是車損險。這個險種是賠付自己的，比如日常的剮蹭、自己撞壞了等等，車壞了多少就賠多少，它的保額一般就是新車的購置價，這個也是建議買的險種。

需要注意的是，目前車損險已經(jīng)合并了玻璃險、盜搶險、涉水險、自燃險、不計免賠等傳統(tǒng)附加險種，車主無需再額外購買。不過，車損險也不是任何情況下都賠付，比如你存在肇事逃逸或者酒駕行為的，那車損險就不管用。

還有一個是“車上人員責(zé)任險”，這個是按照座位計算的，嚴(yán)格意義上它的賠付力度并不算大，可買可不買。

二、保險怎么用

因為下一年的保費是跟“出險次數(shù)”掛鉤的，所以一些很小的事故就不需要用保險了，省得明年再買保險的時候不能享受折扣。比如小剮小蹭掉了點車漆、后視鏡被撞歪了等，這種情況自己解決就可以了，花點小錢去維修店甚至上網(wǎng)買零配件自己組裝都是可以了。

當(dāng)然了，有兩種情況需要注意：一是如果發(fā)生人員傷亡的，就一定不要“私了”；二是如果事故的第三方存在酒駕、無證駕駛等行為，那么也不要選擇“私了”。發(fā)生上述兩種情況的，果斷報警處理，不然很容易當(dāng)了冤大頭。而如果是撞壞了公共設(shè)施、撞到了豪車等等，那直接打電話給保險公司和警察蜀黍就可以了。

寫在最后：總的來說，購買和使用車險是一門又簡單、又復(fù)雜的學(xué)問，不過相信看完上述內(nèi)容，你應(yīng)該能有不小的收獲。而關(guān)于車險這塊，你還有什么不了解的嗎？歡迎在評論區(qū)留言探討。

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