【有車以后 話題】前幾天在知乎上閑逛的時候，看到一個關于買車的問題。有網友提問“買車，到底是貸款好，還是全款好？”其實，這是一個很常見的問題?？梢赃@么說，90%準備買車的人都曾在貸款和全款上糾結過。

那么，貸款和全款到底應該怎么選呢？貸款是否真如網上說的那么殘暴呢？今天，有車以后APP就從幾個方面，跟大家聊一聊貸款和全款的區(qū)別。

  什么是貸款、全款買車？

首先，我們從概念上，來簡單了解一下什么是貸款買車，什么是全款買車。

簡單來說，貸款買車就是自己先付一部分錢，剩下那一部分向別人（銀行、汽車廠家、第三方金融公司）借，然后再慢慢還錢。

貸款買車，在錢款徹底結清之前，車子的《機動車登記證書》即綠本，如果是從銀行貸款，一般壓在銀行，但如果是信用卡貸款，綠本就會由車主自行保管。

全款買車就更好理解了，簡單來說就是買方與賣方錢一手交錢一手交貨，一次性付清結算。但一般來說，4S店更鼓勵客戶貸款買車。

  貸款買車有哪一些形式？

目前，貸款買車主流的形式有四種，包括信用卡分期、銀行貸款、廠家金融和第三方汽車金融。買車之前，可以先和4S店了解清楚哪種方式最劃算。

①信用卡分期：手續(xù)比較簡單，審核比銀行相對寬松、放款快，缺點是額度低、期限短。信用卡分期不存在貸款利率，銀行只收手續(xù)費；

②銀行貸款：銀行辦理車貸的優(yōu)點是利率較低，還款期限長，而且不限車型，也不限車商，有較大的選擇空間，但審批比較麻煩，審核放款時間相對比較長，并且對貸款條件的要求也比較嚴格；

③廠家金融：廠家金融在進幾年非常流行，比直接從銀行車貸，手續(xù)相對簡單，審批速度快，貸款也比較透明，一般情況下在官網上就可以查詢到不同貸款方案的首付款、利息、月供等信息；

④第三方金融公司：這可以說是4S店銷售最喜歡的貸款方式，門檻低，放款快，給4S店的返點也高，但門道比較復雜，而且利率對消費者來說也比較高，如果不是貸款資質太差盡量不考慮。

  貸款和全款有什么區(qū)別？

貸款和全款的區(qū)別，主要體現(xiàn)在利息和手續(xù)費兩個層面。利息方面，因為很多汽車品牌都推出了12-24期的金融免息政策，所以有時利息可免，但具體還是得看車型以及價格。

手續(xù)費層面，一般情況下都是要交的，費用2000-4000左右，這也是為什么4S店都鼓勵消費者選擇貸款買車，而不是全款買車的重要原因之一。不過，如果是在有免利息前提下還完貸款，那和全款沒太大差別。

空談無益，舉例論證。以某品牌銷售人員給出的某款車型購車費用為例，新車裸車價是12.49萬元，無優(yōu)惠但送精品，算上保險、購置稅、上牌，全款落地是14.29萬元。

根據上表可知，如果選擇貸款，因為新車可享受3000元裸車優(yōu)惠，剛好和手續(xù)費對沖掉，所以新車最終落地總價147233元和全款買車落地總價142900元之間，差的其實就是一個利息費4333元（特殊個例）。

在首付方面，62233元除包含保險、上牌、購置稅，貸款三年的總利息4333元也已涵蓋在內。扣除利息后，貸款金額85000元按照36期分期還款，估算下來，消費者平均每個月的月供是2361元。

至于捆綁消費這一塊（主要指保險和上牌），絕大多數4S店都是要求在店內上牌或者上保險。當然，如果態(tài)度強硬也可以不在店內上，但是4S店給出的購車優(yōu)惠會少很多，等于變相扣回上牌或上保險這一部分錢。所謂買的沒有賣的精，就是這么一個道理。

  0首付到底是不是坑人？

在貸款買車過程，還有一個信息點關注度會比較高，那就是0首付。這也是最多人感到疑惑，同時也是最多人問的。因為0首付，看著對自己好像是一大利好，但里面到底有沒有坑，很多人心里是沒底的？

0首付購車一般是由汽車廠商自己發(fā)起或者是由其他金融機構支持的，兩者的差異很大，所以一定要要問清楚。理論上來講，廠商活動還是比較靠譜的，但一般針對特定車型，局限性較大。

廠家推出的0首付購車活動，最常見的是0元提車，用戶按照合同將車款付清即可，期間享受無息服務。遇到這種情況，用戶就應該考慮廠家是否存在捆綁銷售、新車是否是有缺陷的庫存車、月供多少，是否在自己的能力范疇。

如果是其他金融機構提供的“0首付”，一般會要求提供抵押或保證金，貸款利率也比較高，年利率一般至少16%，月供還款也可能存在貓膩，還款細則和條款都比較復雜，不熟悉金融的話不排除會被忽悠！

最常見的一些坑就是各種零散的手續(xù)費，很多人也經常被這種零散手續(xù)費把自己整糊涂了。所以，對具體的操作流程，每一個環(huán)節(jié)是否收費，如果要收費，這個收費標準是怎么樣的，最好心中有數。

另外，0首付也是騙子最喜歡鉆空子的地方，因為0首付被騙的新聞也屢見不鮮，所以購車的時候一定要多加防范。譬如認真看看合同條款（別說看了，90%的人都不看的）再簽字等等。

  貸款買車的具體流程

全款買車的話只要開了發(fā)票可以當場把車開走，貸款因為手續(xù)辦理和貸款審核問題，需要一點時間，但現(xiàn)在審批時間縮短了很多，快的話2-3天，這點問題不大，流程也簡單。

但得注意，在辦理按揭的時候可能會出現(xiàn)審核不通過的情況，應該都是無條件退還全部訂金的。因此，為避免后期的糾紛，最好還是在合同上寫清楚具體的退訂方式。

  編輯點評

綜上所述，對比全款買車，貸款買車要關注的東西確實更多一點，但也沒有像網上流傳的那么可怕，套路一層接一層的。反之還可以預留一些資金做周轉應對突發(fā)事件，至于“0首付”，多權衡考量一下總是好的，畢竟天下沒有免費的午餐。